【導(dǎo)語(yǔ)】下面是網(wǎng)友“qzvsd712”分享的銀行柜員實(shí)習(xí)報(bào)告，歡迎參閱。
在農(nóng)業(yè)銀行出任綜合柜員的這幾個(gè)月中，我深刻體會(huì)到柜員業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，及其柜員所面臨的極大操作風(fēng)險(xiǎn)，并且也感悟到銀行在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的重要地位。大家分理處位于首都機(jī)場(chǎng)周邊，業(yè)務(wù)范圍涵蓋了公賬及對(duì)私的各種服務(wù)。其中，對(duì)私業(yè)務(wù)包含個(gè)人儲(chǔ)蓄、零售貸款、銀行卡、個(gè)人理財(cái)、中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行及個(gè)人結(jié)售匯等；企業(yè)業(yè)務(wù)則包括公司信貸、外匯資產(chǎn)結(jié)算、電話和網(wǎng)上銀行服務(wù)、銀行承兌匯票及其票據(jù)貼現(xiàn)等。以下是我的銀行柜員實(shí)習(xí)報(bào)告。
以銀行為核心搭建的結(jié)算體系對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響令我印象深刻。以我們分理處為例，日常資產(chǎn)流量大概在三四千萬(wàn)，有時(shí)可達(dá)三億。如此龐大的資金流動(dòng)身后需要一個(gè)科學(xué)合理的結(jié)算體系。要是沒有銀行結(jié)算，個(gè)人和企業(yè)將只能使用現(xiàn)錢買賣交易，經(jīng)濟(jì)效率將顯著降低。在個(gè)人結(jié)算層面，主要使用銀行卡匯錢、電匯和西聯(lián)匯款。公賬結(jié)算則更復(fù)雜，分成外地結(jié)算和同城結(jié)算。
外地結(jié)算包含匯兌結(jié)算、外地托收承付、信用證結(jié)算、外地委托收款結(jié)算、限額結(jié)算及其新推出的全國(guó)支票影響交換系統(tǒng)。日常業(yè)務(wù)大多根據(jù)電匯方式開展。當(dāng)單位申請(qǐng)電匯時(shí)，要遞交三聯(lián)電匯委托書，匯出行將于審查無誤后，第一聯(lián)蓋章做為回單退還終匯錢企業(yè)，第二聯(lián)作支付憑證，第三聯(lián)用于編制聯(lián)行電郵收方報(bào)單，憑以推送電文。同城結(jié)算則包括支票結(jié)算、付款委托書結(jié)算、托收無承付結(jié)算及其同城托收承付四種方式，其中支票結(jié)算至關(guān)重要。支票有現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票兩種，現(xiàn)金支票用以提取現(xiàn)金，而轉(zhuǎn)賬支票則用于轉(zhuǎn)賬。在申報(bào)現(xiàn)金支票時(shí)，首先確定出票人印章與銀行預(yù)留印鑒的一致性，隨后核查大小寫金額是否相符，同時(shí)檢查取票日、收款方信息等是否有修改，并確定支票未超過提示付款期限。如果出現(xiàn)背誦，背書人的簽章亦需一致，注意大寫金額在成績(jī)處需以整封尾，角和分則無此規(guī)定。柜員審批無誤后即可做賬并支付現(xiàn)金。轉(zhuǎn)賬支票審核與現(xiàn)金支票類似，當(dāng)收款方與支付平均在同一銀行開戶時(shí)，柜員審批后可立即做賬；若在不同銀行，則需開展同城單據(jù)交換，待付款方確定后才可進(jìn)賬。
同城結(jié)算中有一種迅速、低成本憑據(jù)傳送方式——同城單據(jù)交換，適用于解決同城企業(yè)之間的大量結(jié)算憑據(jù)。一般情況下，各交換公會(huì)按時(shí)集中代辦、代付的結(jié)算憑據(jù)開展交換，核查后交專柜做賬。如遇到退票，需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)與對(duì)方聯(lián)絡(luò)，保證財(cái)產(chǎn)安全。同時(shí)，還涉及收匯結(jié)匯和售匯付匯的業(yè)務(wù)，銀行外匯每日有四個(gè)價(jià)格波動(dòng)。以收匯結(jié)匯為例，公司將收匯賣給開戶的分理處，分理處購(gòu)買后將rmb存進(jìn)公司賬戶，并在價(jià)錢未變化前再銷售給分行，最終轉(zhuǎn)賣給上級(jí)行，最后賣給人民銀行。如果沒有及時(shí)的價(jià)錢均衡，就要承擔(dān)因價(jià)格波動(dòng)帶來的損失，可能造成損失。
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)較為簡(jiǎn)單，包含開戶、存儲(chǔ)現(xiàn)錢等，但在實(shí)際操作中，很多儲(chǔ)戶經(jīng)常密碼忘了，或丟失存折與身份證，甚至因開戶時(shí)名字錯(cuò)誤而花費(fèi)大量時(shí)間曾有一位顧客因在本行與北京銀行辦了幾筆同樣的一年存定期而感到不滿，因期滿利息于北京銀行得多十幾元。經(jīng)查詢得知，北京銀行是按一年365天計(jì)息，而我們是按360天計(jì)息，最后顧客滿意處理，但這也耗費(fèi)了大家大量精力。個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)盡管收益小，但作為服務(wù)業(yè)，銀行仍需竭誠(chéng)為每位顧客服務(wù)。
信貸業(yè)務(wù)是銀行主要的收入來源，分成個(gè)人信貸和公司信貸，各部門實(shí)行審貸分離。個(gè)人貸款因財(cái)產(chǎn)質(zhì)量較好受到重視，但需注意銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并非直接貸給個(gè)人，而是與商家簽訂協(xié)議，實(shí)際上是將款提供給商家，店家再將產(chǎn)品銷售給個(gè)人，個(gè)人則向銀行還貸。審批店家證件完整性是銀行的一部分，而個(gè)人需提供相關(guān)收入和身份證件。一般而言，借款常以選購(gòu)的擔(dān)保物作抵押，動(dòng)產(chǎn)抵押（如車輛貸款）和不動(dòng)產(chǎn)抵押（如購(gòu)房貸款）是最常見的。在公司信貸層面，各銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格控制，一般大企業(yè)因固資較多更易獲得貸款，而中小企業(yè)則相對(duì)困難。大家分理處也有公賬透現(xiàn)借款業(yè)務(wù)，目前僅對(duì)中國(guó)國(guó)際航空有限責(zé)任公司開設(shè)，給予其數(shù)億的透支額度，這為企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金帶來了極大靈活性，同時(shí)為分理處增添了豐厚的利息費(fèi)用。
在理財(cái)業(yè)務(wù)中，包括了rmb本利豐、外匯匯利豐、基金代理和保險(xiǎn)、銀證通等，特別要提及基金代理業(yè)務(wù)。因?yàn)?0xx年股市表現(xiàn)優(yōu)異，凈值廣泛翻番，很多客戶熱衷投資基金，但對(duì)基金認(rèn)識(shí)不足，覺得零風(fēng)險(xiǎn)，誤認(rèn)為基金即個(gè)股，經(jīng)常依據(jù)凈值高低決定購(gòu)買，絕大多數(shù)顧客在購(gòu)買時(shí)未認(rèn)真閱讀招募說明書，欠缺正確投資了解，此外，銀行基層員工理財(cái)知識(shí)欠缺，也容易引導(dǎo)用戶產(chǎn)生誤會(huì)，這將為銀行將來的運(yùn)營(yíng)埋下隱患。
網(wǎng)上銀行因其便捷性發(fā)展迅速。以個(gè)人網(wǎng)上銀行為例，顧客需持本人賬號(hào)憑據(jù)（如銀行卡）和身份證到柜臺(tái)填好申請(qǐng)書和合同書，在專柜操作工審批后即可即時(shí)開通，成功之后打印密碼證書，用戶可憑此登錄農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站下載網(wǎng)上銀行操作證書，存放也可購(gòu)買專用的網(wǎng)銀鑰匙以提高安全性。網(wǎng)上銀行幾乎可以自助辦理全部柜臺(tái)業(yè)務(wù)，且安全性已大大提高，最大問題在于一些用戶對(duì)下載和應(yīng)用操作證書及有關(guān)控件不熟悉，未使用網(wǎng)銀鑰匙的客戶在重裝系統(tǒng)時(shí)未備份操作證書導(dǎo)致不能應(yīng)用。
銀行柜員工作雖然繁雜，但有些流程是務(wù)必每天完成的。每天早晨，柜員需打印上日表格，包含日總帳表、各種代辦、付表格和中間業(yè)務(wù)表。每日一般都有單據(jù)交換，需編制代辦、代付交換明細(xì)，并依據(jù)交換軋差單編制特殊轉(zhuǎn)賬借、貸方憑據(jù)，同時(shí)看看是否有退票。業(yè)務(wù)結(jié)束前，還需核查當(dāng)日傳票，最后開展日終解決，匯總現(xiàn)錢庫(kù)，檢查是否平賬，打印日終平賬表格和憑據(jù)耗費(fèi)表，然后進(jìn)行簽退。
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