下面是范文網(wǎng)小編分享的不良貸款訴訟時效管理的現(xiàn)狀和建議范文大全3篇(銀行如何保持不良貸款的訴訟時效)，供大家品鑒。
不良貸款訴訟時效管理的現(xiàn)狀和建議范文大全1
（一）對已喪失訴訟時效貸款的催收、化解方法
1.代簽：如借款人簽發(fā)了《逾期貸款催收通知書簽收承諾書》的，應(yīng)當(dāng)及時請求受托人代為簽收《逾期貸款催收通知書》。簽收對象的順序?yàn)橄冉杩钊说挠H屬、后借款人所在地的村委會干部、居委會干部或單位領(lǐng)導(dǎo)。
2.協(xié)商：協(xié)商的內(nèi)容主要包括變更貸款對象（特別是下落不明的外出人員）、變更貸款償還方式、變更貸款利率和變更貸款方式。
3.調(diào)查：各級管理人員深入借款戶調(diào)查情況，化解分歧和溝通關(guān)系，并形成由借款人簽字的調(diào)查材料，以此作為《逾期貸款催收通知書》。
4.扣收：按照借款合同的約定，從借款人（包括共同借款人）、連帶責(zé)任保證人的相關(guān)存款賬戶上直接扣收貸款本金、利息。
5.讓利：堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)最小化、保全最大化”的原則，通過審批程序，實(shí)行“讓利”清收保全。
6.抵債：包括借款人用有效資產(chǎn)抵償貸款本金、利息；借款人用對第三人的債權(quán)置換貸款本金、利息。
（二）對新發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范方法
1.除農(nóng)戶小額信用貸款外，以擔(dān)保貸款為主，嚴(yán)格控制信用貸款的范圍與額度。
2.信貸管理系統(tǒng)中信息錄入不完整、不真實(shí)和有不良征信記錄的，一律不得發(fā)放信用貸款。3.建立關(guān)聯(lián)賬戶，并在借款合同中約定，貸款人可以在其關(guān)聯(lián)賬戶中直接扣收貸款本金、利息。農(nóng)戶小額信用貸款合同中應(yīng)當(dāng)約定：“借款人同意貸款人在××賬戶（賬號）中直接扣收貸款本息，直到貸款本金、利息清償為止。”
4.借款人應(yīng)當(dāng)簽發(fā)《逾期貸款催收通知書簽收承諾書》。5.全面推行以保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)辦法，借款人應(yīng)當(dāng)投保人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)的第一受益人應(yīng)當(dāng)為貸款人。
（三）對逾期二年以內(nèi)貸款的催收、化解方法
1.文書催收：①直接送達(dá)催收：按時送達(dá)《逾期貸款催收通知書》（每年至少一次），并取得簽收回執(zhí)（自然人簽收順序?yàn)椋航杩钊吮救?、借款人親屬、借款人委托的其他自然人；法人或其他經(jīng)濟(jì)組織簽收順序?yàn)椋悍ǘù砣?、主要?fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)文件的部門、借款人委托的其他人）。②郵寄送達(dá)催收：對借款人遷居外地（包括外出務(wù)工）而不能直接送達(dá)催收的，應(yīng)當(dāng)以信用社的名義采用掛號郵寄方式，將《逾期貸款催收通知書》寄往借款人居住地，并將掛號信函收據(jù)作為回執(zhí)粘貼在另一聯(lián)《逾期貸款催收通知書》后。
2.連帶催收：在不能送達(dá)或送達(dá)后借款人拒不簽收的情況下，可向共同借款人、擔(dān)保人和遺產(chǎn)繼承人送達(dá)《逾期貸款催收通知書》，并取得簽收回執(zhí)。
3.音像催收：在送達(dá)《逾期貸款催收通知書》時，采取錄音、錄像方式取得音像資料。4.證明催收：對借款人及其親屬拒簽《逾期貸款催收通知書》的，可請求無利害關(guān)系的第三人（選擇借款人所在地的村委會、居委會干部等）在《逾期貸款催收通知書》上簽注送達(dá)證明。
5.公證催收：借款人及其親屬拒簽《逾期貸款催收通知書》、借款人所在地?zé)o利害關(guān)系的第三人又不證明送達(dá)的，應(yīng)當(dāng)申請公證機(jī)關(guān)公證送達(dá)《逾期貸款催收通知書》。
6.扣款催收：從借款人的借款本金、利息到期之日起，應(yīng)當(dāng)從其關(guān)聯(lián)賬戶中直接扣收，如果其關(guān)聯(lián)賬戶尚無存款的，應(yīng)當(dāng)責(zé)成負(fù)有責(zé)任的客戶經(jīng)理通知借款人存入相應(yīng)的資金再行扣收。
7.公告催收：借款人全家多年外出、下落不明，對《逾期貸款催收通知書》其親屬拒收、無利害關(guān)系的第三人又不簽注證明的，由法人單位在法律規(guī)定的有關(guān)報(bào)刊上刊登《逾期貸款催收通知書》。
8.依法催收：①依法提起訴訟，對借款人的債務(wù)人行使代位權(quán)。通過代位權(quán)的行使，既可收回部分或全部貸款本金、利息，又能有效防范訴訟時效風(fēng)險(xiǎn)。②對具有償債能力而惡意逃廢債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在訴訟時效期間內(nèi)依法提起訴訟，并申請?jiān)V訟保全。如果借款人拒不履行生效的法律文書的，應(yīng)當(dāng)在法定期間內(nèi)依法申請強(qiáng)制執(zhí)行。③對惡意詐騙貸款或具有其他觸犯刑律情形的，應(yīng)當(dāng)向人民法院、人民檢察院或公安機(jī)關(guān)控告、報(bào)案，請求其依法保護(hù)農(nóng)村信用社的貸款債權(quán)。
不良貸款訴訟時效管理的現(xiàn)狀和建議范文大全2
關(guān)于農(nóng)村信用社不良貸款訴訟時效管理的一點(diǎn)思考
由于農(nóng)信社“面向農(nóng)村”、“小額、分散”的經(jīng)營理念以及歷史原因，農(nóng)信社在大力支農(nóng)的同時普遍存在大量的不良貸款，他們筆數(shù)多、金額小，涉及的借款人、擔(dān)保人眾多，管理難度大，特別是在訴訟時效保全上存在較多的問題和困難，大大影響了不良貸款清收進(jìn)展，因此加強(qiáng)對不良貸款訴訟時效的管理顯得十分重要。
一、當(dāng)前不良貸款訴訟時效管理存在的問題 1．逾期催收通知書簽收不規(guī)范，影響催收有效性（1）逾期催收通知書填寫不規(guī)范
逾期催收通知書除了借款人、擔(dān)保人簽章外，其它要素如債權(quán)本息等要素全部空白，債務(wù)人、擔(dān)保人簽收日期也未填寫，訴訟時效何時中斷無法判斷，有的還對簽收日期進(jìn)行涂改，嚴(yán)重影響催收通知書的有效性。
（2）逾期催收通知書簽章不規(guī)范
一是農(nóng)信社催收經(jīng)辦人未簽章，何人經(jīng)辦情況不明，影響后期對催收工作的責(zé)任確定。二是債務(wù)人、擔(dān)保人簽章不全，如保證人是村經(jīng)濟(jì)組織或企業(yè)的只有該組織或企業(yè)的公章，未加蓋負(fù)責(zé)人私章或簽字。
2．怠于不良貸款催收工作
個別信貸員責(zé)任不強(qiáng)，對不良貸款一直拖延不予采取有效訴訟保全措施，直到訴訟時效將至仍既不簽發(fā)催收通知書也不予以起訴，這
期間如果發(fā)生信貸員調(diào)動，容易出現(xiàn)由于新接手的信貸員對不良貸款情況不了解，管理力度跟不上，導(dǎo)致超訴訟時效。
3．不及時發(fā)出催收通知書，導(dǎo)致保證人脫保。
有的信貸員不及時發(fā)出催收通知書，在超訴訟時效后才簽收催收通知書進(jìn)行補(bǔ)救，這很可能導(dǎo)致保證人脫保，如果保證人具有一定的法律知識，以此向法院提出抗辯，農(nóng)信社將無法追究保證人的保證責(zé)任。
4．催收通知書一次簽收多份，應(yīng)付檢查
有的信貸員為應(yīng)付檢查、避免處罰，在簽收催收通知書時投機(jī)取巧，對借款人、擔(dān)保人一次簽收多份未填寫簽收日期的催收通知書，以后每臨近訴訟時效時再填寫一份來保全訴訟時效，實(shí)際上起不到任何催收的作用。
5．對前任已超訴訟時效的不良貸款缺乏責(zé)任感和有效的補(bǔ)救措施
接任的信貸員對在前任信貸員手中已超訴訟時效的不良貸款，認(rèn)為責(zé)任在前任，與已無關(guān)，為減輕工作量，往往不再進(jìn)行催收，任由訴訟時效喪失。而實(shí)際上不少超訴訟時效的不良貸款如措施及時、得當(dāng)，是可以訴訟時效的。
6．對超訴訟時效責(zé)任追究有一定的困難
如果出現(xiàn)個別崗位的信貸員調(diào)動頻繁，特別是一年之內(nèi)連續(xù)更換幾個信貸員的，由于信貸員疲于交接，信貸管理難以跟上，容易導(dǎo)致超訴訟時效情況發(fā)生。而這期間發(fā)生的超訴訟時效不良貸款，由于檢
查客觀存在著滯后性，將對超訴訟時效責(zé)任的追究帶來一定的困難，這也給個別信貸員以僥幸心理，放松對不良貸款訴訟時效的管理。
二、存在問題的原因
（一）外部原因
農(nóng)信社貸款以支農(nóng)為主，不良貸款普遍金額小、筆數(shù)多，涉及的借款人、擔(dān)保人眾多且多為農(nóng)戶，農(nóng)戶流動性強(qiáng)，常常外出打工有意逃廢債，有的甚至下落不明失去聯(lián)系，催收比較困難。法院方面也同樣面臨工作量大、人手不足的問題，比如閩侯縣白沙庭法院一共只有八個工作人員，卻需要負(fù)責(zé)白沙鎮(zhèn)、廷坪鄉(xiāng)、洋里鄉(xiāng)、大湖鄉(xiāng)等四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾十個村的法律訴訟，且大多地處偏遠(yuǎn)，工作難度確實(shí)比較大。特別是發(fā)生多筆不良貸款需要強(qiáng)制執(zhí)行時，法院方面往往執(zhí)行意愿不足，配合不夠順暢，使得不良貸款訴訟時效保全與清收難度進(jìn)一步加大。
（二）內(nèi)部原因
主要有個別信貸員對不良貸款訴訟時效保全工作馬虎了事，缺乏責(zé)任心；聯(lián)社管理措施不夠到位，缺乏細(xì)化的制度規(guī)范，檢查力度不夠，超訴訟時效責(zé)任落實(shí)不夠及時；新手信貸員對信貸工作不夠熟悉，訴訟時效等法律知識不足，容易忽略對不良貸款管理；個別信貸崗位信貸員頻繁調(diào)動，接任信貸員對接手的信貸工作需要一個熟悉的過程，對不良貸款的管理不能及時到位。
三、建議與對策
1．建立不良貸款訴訟時效管理制度
建立不良貸款訴訟時效管理制度是規(guī)范不良貸款訴訟時效管理，避免不良貸款超訴訟時效最有效的辦法。制度應(yīng)明確規(guī)定不良貸款訴訟時效管理細(xì)則，如要求催收通知書應(yīng)做到債權(quán)本息等要素填寫完整、準(zhǔn)確，借款人、擔(dān)保人簽章齊全（如果是企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織的除了加蓋單位行政公章外還應(yīng)有法人代表或負(fù)責(zé)人簽字），催收通知書的簽發(fā)與簽收日期填寫正確，不得涂改，經(jīng)辦人必需簽章以示負(fù)責(zé)，確保催收通知書簽收的有效性。
催收工作應(yīng)及時進(jìn)行，催收通知書應(yīng)按時發(fā)出，嚴(yán)禁由于催收通知書逾期簽收導(dǎo)致保證人脫保的情況發(fā)生；對于多次催收無效并且無法簽收催收通知書的債務(wù)，應(yīng)及時進(jìn)行起訴保全訴訟時效，嚴(yán)禁出現(xiàn)臨近訴訟時效仍既未簽收催收通知書也未起訴立案的情況，明確訴訟時效臨近的禁止時限，建議為最后三個月（即在訴訟時效到期三個月前必須簽收催收通知書或起訴立案），以避免由于期間發(fā)生信貸員調(diào)整，接任信貸員對貸款情況不熟悉導(dǎo)致超訴訟時效。訴訟判決后應(yīng)注意及時擇機(jī)申請執(zhí)行，避免超過執(zhí)行時效。
對以上不良貸款訴訟時效管理要求，必須逐項(xiàng)明確處罰條款以保障制度執(zhí)行。
2．加強(qiáng)檢查監(jiān)督，保障制度落實(shí)
稽核部門應(yīng)密切配合業(yè)務(wù)職能部門，加強(qiáng)不良貸款訴訟時效保全工作檢查力度，特別是信貸員調(diào)動時應(yīng)及時跟進(jìn)檢查，及時核實(shí)訴訟時效管理責(zé)任，加大處罰力度，確保不良貸款訴訟時效管理的各項(xiàng)制度措施得到有效落實(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)。
3．建立不良貸款訴訟時效的跟蹤和預(yù)警機(jī)制。
建立《逾期貸款訴訟時效序時監(jiān)控表》、《逾期貸款訴訟時效統(tǒng)計(jì)表》等監(jiān)控臺賬，對全社不良貸款訴訟時效情況進(jìn)行匯總監(jiān)控、有序管理。根據(jù)《逾期貸款訴訟時效序時監(jiān)控表》和《逾期貸款訴訟時效統(tǒng)計(jì)表》提供的信息，通過下發(fā)《訴訟時效到期貸款預(yù)警通知書》，提前對下季度即將失去訴訟時效的不良貸款進(jìn)行預(yù)警，提示和督促基層社主任、信貸人員及時采取有效措施，避免出現(xiàn)信用社資產(chǎn)因超訴訟時效而造成損失。
4．避免信貸員頻繁調(diào)動
信貸崗位的適時輪換是及時發(fā)現(xiàn)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，但同一崗位的信貸員如果頻繁調(diào)動，會導(dǎo)致新接任信貸員難以全面熟悉信貸工作，自然難以及時采取有效的不良貸款催收、清收措施，導(dǎo)致超訴訟時效情況容易發(fā)生。而且信貸員頻繁調(diào)動，由于檢查客觀存在的滯后性，將給不良貸款超訴訟時效的責(zé)任認(rèn)定帶來困難，不利于不良貸款訴訟時效管理。因此應(yīng)避免信貸員頻繁調(diào)動的情況發(fā)生。
5．加強(qiáng)新上崗信貸員的培訓(xùn)、強(qiáng)化信貸資產(chǎn)保全意識 新上崗的信貸員由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，對高風(fēng)險(xiǎn)的信貸工作需要一個學(xué)習(xí)積累、熟悉適應(yīng)過程。這時需要職社職能部門、基層主任對他們多加關(guān)心，多給予業(yè)務(wù)輔導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)傳授，加強(qiáng)訴訟時效等方面法律知識的輔導(dǎo)與培訓(xùn)，強(qiáng)化信貸資產(chǎn)保全意識，加強(qiáng)責(zé)任心和敬業(yè)精神的培養(yǎng)，使之盡快上手，做好不良貸款訴訟時效管理。
6．增進(jìn)與司法機(jī)關(guān)的溝通，加強(qiáng)工作協(xié)作
各信用社應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)胤ㄍサ臏贤?、協(xié)作，特別是不良貸款筆數(shù)比較多，起訴、執(zhí)行工作量大的信用社，應(yīng)與當(dāng)?shù)胤ㄍッ芮信浜?，爭取法庭方面的理解與支持。合理安排起訴、申請執(zhí)行的工作節(jié)奏，避免起訴案件長期堆積,然后突然一次性向法庭大量起訴,影響法院的工作安排的現(xiàn)象發(fā)生。起訴材料應(yīng)準(zhǔn)備完整、準(zhǔn)確，證明材料有效、充分，力爭一次性立案成功，提高工作效率。
不良貸款訴訟時效管理的現(xiàn)狀和建議范文大全3
不良資產(chǎn)經(jīng)營管理有關(guān)情況
不良資產(chǎn)是銀行經(jīng)營過程中由于一些特殊原因形成的不能正常經(jīng)營的、難以清收的、損失風(fēng)險(xiǎn)劇增的特殊資產(chǎn)，不能以簡單的思維延續(xù)正常資產(chǎn)的管理模式和考核模式，應(yīng)符合其自身特性。要做到有效和良性循環(huán)的不良資產(chǎn)管理清收工作，要讓不良管理清收對分行費(fèi)用和工資收入做出最佳貢獻(xiàn)，就要從實(shí)際中認(rèn)識分析。
一、清收工作對各階層薪酬的影響
根據(jù)《
》相關(guān)規(guī)定和現(xiàn)在貸款規(guī)模測算：
考核 將按不良貸款增量的 %扣減 高管薪酬總額，按不良貸款增量的 %扣減員工薪酬總額，合計(jì)為不良增量的14%。簡單說不良貸款每增加1000萬，扣減 萬高管薪酬總額，扣減員 萬員工薪酬總額，合計(jì) 萬元。
不良貸款總額減少時，基本也會按相應(yīng)額度或比例增加工資總額。
二、不良資產(chǎn)的基礎(chǔ)管理工作和有效化解成果同等重要
1、做好基礎(chǔ)管理保證資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)或不因人為因素惡化是化解不良資產(chǎn)的必經(jīng)階段和堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；
2、在有效的基礎(chǔ)管理基礎(chǔ)上才能有效尋求以清收、重組盤活、核銷等合適方式化解不良資產(chǎn)，才能降低信貸資產(chǎn)經(jīng)營的不良遷徙壓力，達(dá)到監(jiān)管和內(nèi)部管理要求。
三、不良資產(chǎn)管理清收的特點(diǎn)和存在問題：
1、無人愿管，各種關(guān)系復(fù)雜，出力不討好。無論是在管理責(zé)任、社會關(guān)系、和其他崗位收入對比上，甚至個人或家庭成員安全感上，清收人員都要承受非正常的壓力。同等機(jī)會條件下，一般人不會選擇 清收崗。
2、經(jīng)營管理難度大，主要是債務(wù)人擔(dān)保人還款意愿差、出現(xiàn)變故無支付還款能力、故意逃廢債務(wù)，或者是兼而有之。通常管理好不良資產(chǎn)的人力物力的投入是正常筆管理的數(shù)倍。
3、不良資產(chǎn)清收的合適方式不以清收人員的意志為轉(zhuǎn)移，即便是在盡職盡責(zé)的情況下，也要看不良資產(chǎn)本身各方面狀況的臉色，在一定程度可謂是巧婦難為無米之炊。
4、管理人員素質(zhì)要求高，不但要就具備一般客 經(jīng)理素質(zhì)，還要有各種強(qiáng)制清收相關(guān)的知識及操作協(xié)調(diào)能力。
5、不良資產(chǎn)管理資源屬于被動來源型，多少主要看前臺政策和管理水平，從本點(diǎn)看，清收人員的收入資源存在被動性。
6、被追索人多是失信人員，在利益相關(guān)時做出非正常舉動概率大，清收人員不安全度高，精神壓力大。
7、比照客戶經(jīng)理正常貸款管理筆數(shù)大概在50-60筆。不良資產(chǎn)管理每人在20筆左右為宜，超過這一限度，要想做好，得做出超人想象的付出。其在管理好20筆左右并能完成相應(yīng)任務(wù)要求的，其收入應(yīng)接近前臺客
經(jīng)理的平均收入，才有可能達(dá)到一定的心理平衡。
8、不良資產(chǎn)的管理與清收雖然不同于正常業(yè)務(wù)的主動發(fā)展和主動形成利潤的特性，但其對于監(jiān)管要求、對正常業(yè)務(wù)的良性推動是不可或缺的。
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