下面是范文網(wǎng)小編整理的江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查范文大全3篇(小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀)，歡迎參閱。
江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查范文大全1
我國小額小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀、問
題以及對策探討
資料收集：曹倩倩、周綺、沈迪唯
沈清波、桑恬、徐斐美 PPT制作： 毛阿穎、陳瀚慈
PPT演講： 毛阿穎
我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀：
1、小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展
2、全國小額貸款公司市場發(fā)展分布特點：
（1）整體來看，江蘇省以億元的實收資本，億元的貸款余額，絕對領(lǐng)先于其他省份，位列全國第一。（2）從機構(gòu)數(shù)量來看，全國分布偏向于東部和東北部。（3）從資金使用情況來看，經(jīng)濟發(fā)達省份小額貸款公司貸款數(shù)量已經(jīng)超過實收資本數(shù)量，一方面說明經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)資金需求量大，另一方面也說明該地區(qū)小額貸款公司的融資能力和創(chuàng)新意識強。
小額貸款公司：
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。從性質(zhì)上來看只是一般的工商企業(yè)而不是金融機構(gòu)，與以扶貧為特點的公益性小額信貸機構(gòu)是不同的。
特點：
1.貸款利率高。
2.貸款方式：多采取信用貸款，也可采取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
3.貸款對象：面向農(nóng)戶和小微企業(yè)。
4.貸款期限：由借貸雙方公平自愿協(xié)商確定。5.提供的貸款類型：個人、小企業(yè)、循環(huán)信用
優(yōu)點：
1、培育和發(fā)展競爭性的農(nóng)村金融市場
2、促進金融市場多元化競爭格局的形成。
3、規(guī)范民間借貸的發(fā)展。
4、利于中小企業(yè)的長遠發(fā)展。
三、問題：
1、小額貸款公司性質(zhì)模糊：
小額貸款公司是從事放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性機構(gòu)，屬于一般的工商企業(yè)。但從事的貸款業(yè)務(wù)又不屬于《公司法》所管轄的范圍，沒有取得金融許可證，因而不是金融機構(gòu)卻是從事貨幣業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。這種身份的不確定使得小額貸款公司遭遇了種種限制，例如銀行批發(fā)性融資遭遇種種限制，公司自有資金有限，后續(xù)資金來源問題等極大地限制了小額貸款公司的發(fā)展，也加大了對其進行監(jiān)管的難度。
2、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的困惑：
按照規(guī)定，新成立的小額貸款公司持續(xù)營業(yè)3年以上（含3年），并且近兩個會計連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，可以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行。這意味著，成為村鎮(zhèn)銀行，資金困境、民營資本進入金融領(lǐng)域都只是時間問題。對于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，很多人都是持樂觀態(tài)度的，但是轉(zhuǎn)制后的制度設(shè)計卻讓小額貸款公司望而卻步。《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》規(guī)定，小額貸款公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，必須由已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人，即銀行將會成為村鎮(zhèn)銀行的第一大股東，小額貸款公司原有股東持有村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)比例必須控制在10%以下，這讓小額貸款公司的股東難以接受。
在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行之后，小額貸款公司就面臨著被完全改頭換面的命運，銀行成為第一股東，在經(jīng)營上將銀行原有的一套管理運營機制照搬過來，小額貸款公司原有的客戶群體也有可能不被銀行認(rèn)可，原有的服務(wù)理念和宗旨也可能被全盤否決，很大程度上打擊了小額貸款公司的積極性。即使在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行之后，它也同樣面臨存款難問題。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行還是處在試點階段，絕大多數(shù)都沒有相應(yīng)的風(fēng)險控制體系，機構(gòu)小、沒有形成市場認(rèn)知，各部門設(shè)置相當(dāng)不完善，在這種情況下，存款也成為村鎮(zhèn)銀行的主要問題之一，轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行的最大成本是原有股東喪失對小額貸款公司的經(jīng)營控制權(quán)。
其從業(yè)人員素質(zhì)也參差不齊，其中不乏有豐富的銀行工作經(jīng)驗的人員，在貸款業(yè)務(wù)上也是按照類似于銀行的業(yè)務(wù)程序執(zhí)行。小額貸款公司在服務(wù)對象上與銀行的趨同化，勢必會導(dǎo)致與銀行的正面競爭，而高出銀行許多 的貸款利率將會使得小額貸款公司在競爭中處于劣勢，這種服務(wù)客戶的趨同化使得小額貸款公司缺乏核心競爭力
3、資金來源的困境：
小額貸款公司大部分資金都是自有資金，主要以股東后續(xù)注資為主，更重要的是小額貸款公司自有資金往往很快就貸出去，目前又缺乏從其他金融機構(gòu)得到大規(guī)模的批發(fā)貸款，小額貸款公司面臨著無錢可貸的困境，限制了小額貸款公司進一步做大、做強。小額貸款公司不能吸收公眾存款，嚴(yán)禁非法集資，為提高資金的使用效率，小額貸款公司大多循環(huán)放貸，面對信貸市場十分強烈的資金需求，一些公司甚至出現(xiàn)無錢可貸的局面。信托增資和增資擴股類似，小額貸款公司通過發(fā)行信托產(chǎn)品最多可以融資為注冊資本的100%，資金以股權(quán)的方式注入，但是與信托公司合作有變相向公眾集資之嫌。小額貸款公司融資渠道有限和后續(xù)資金嚴(yán)重缺乏，使得小額貸款公司開始突破原有的底線，非法運營，例如在遇到資金需求額度高的客戶時，部分小額貸款公司開始采取吸收社會資金的非法行為；由于小額貸款公司和高利貸的利率差距比較大，借款人將資金從小額貸款公司貸走之后，就可能會以更高的利息再次貸出去；由于小額貸款公司和銀行之間存在的巨大的利率差距，也不乏小額貸款公司與銀行員工私下勾結(jié)共同牟利的情況；在小額貸款公司業(yè)務(wù)中諸如過橋貸款、壘大戶的現(xiàn)象并不少見，這種種不當(dāng)行為都為小額貸款公司以后的發(fā)展埋下了隱患。
4、稅賦負擔(dān)重：
國家針對農(nóng)村金融機構(gòu)的種種優(yōu)惠補貼政策，小額貸款公司都無法享受到。小額貸款公司跟工商企業(yè)一樣按照利息收入繳稅，包括企業(yè)所得稅、營業(yè)稅及其附加等，而對于同樣從事小額貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社則享受減半征收營業(yè)稅的政策。國家給予農(nóng)村信用社的稅收政策是營業(yè)稅及附加按%左右征收，所得稅減半；而對于小額貸款公司則是營業(yè)稅及附加按%征收，所得稅全額征收。不僅如此，小額貸款公司貸款資金周轉(zhuǎn)比較快，所交的營業(yè)稅也高于一般的金融機構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營成本比其他金融機構(gòu)高出許多以及稅賦歧視
5、監(jiān)管制度不完善：
小額貸款公司性質(zhì)導(dǎo)致監(jiān)管困境。小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，公司的定位是企業(yè)法人，不屬于銀監(jiān)會和人民銀行的監(jiān)管范圍，但從事的貸款業(yè)務(wù)不是一般工商企業(yè)能夠經(jīng)營的業(yè)務(wù)，這使得小額貸款公司存在著多頭管理，易出現(xiàn)監(jiān)管真空。
6、信用體系不健全：
小額貸款公司面對的客戶大多數(shù)是“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款人，因為基本上從未獲得過銀行的貸款，因此銀行也就沒有這部分客戶的信用記錄，由于沒有有效的制度來約束其信用行為，當(dāng)其轉(zhuǎn)向小額貸款公司尋求貸款時，其違約的概率就大大增加了。小額貸款公司沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，也就無從獲取其貸款客戶的詳細資料，可以說是缺乏最基本的風(fēng)險防護，小額貸款公司風(fēng)險識別難度大。
我國社會信用體系相關(guān)的法律建設(shè)并不健全，尤其是在信息比較閉塞的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對金融、信用等知識缺乏了解，獲取信息不及時。
四、對策：
1.性質(zhì)界定及發(fā)展方向
（1）國家應(yīng)該從立法層次上對小額貸款公司進行正名，確定小額貸款公司的法律地位，給予其金融機構(gòu)的身份，將其納入到我國金融機構(gòu)系統(tǒng)之內(nèi)。
（2）小額貸款公司應(yīng)該堅持服務(wù)基層。在信貸市場競爭十分激烈的情況下，小額貸款公司應(yīng)該與銀行形成差異化競爭，在服務(wù)對象的選擇上，專注于小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款。小額貸款公司應(yīng)該培育自己的核心競爭力，選擇被排斥在銀行系統(tǒng)之外的群體作為自己的目標(biāo)客戶。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的具體注意事項還要加以明確，村鎮(zhèn)銀行自身也有待完善。
2.資金來源多元化
1.取消對小額貸款公司外部融資的上限。
2.繼續(xù)加強與銀行的合作。應(yīng)該提高小額貸款公司從銀行批發(fā)融資的比例，將融入資金比例占注冊資本的50%提高到100%甚至是200%，目前倍的融資比例 太低。
3、拓展多元化融資渠道。借鑒商業(yè)銀行的做法，在原有貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開展諸如擔(dān)保、代理之類的中間業(yè)務(wù)，提升小額貸款公司的整體效益，彌補貸款利率較低的損失。從長遠發(fā)展來看，小額貸款公司應(yīng)該突破只貸不存的模式，只貸不存是為了降低小額貸款公司的風(fēng)險，但這極大限制了其經(jīng)營、壯大和競爭，但是前提是小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，完善的監(jiān)管制度和風(fēng)險管理制度也實現(xiàn)良好運作，股東以及公司管理人員在基本金融素質(zhì)、專業(yè)知識等方面的意識得到提高。政策性銀行給予小額貸款公司優(yōu)惠貸款，緩解其資金緊張的局面；借鑒其他企業(yè)融資的經(jīng)驗，開辟信托融資、私募股權(quán)融資等渠道。
3.財政稅收優(yōu)惠 4.完善監(jiān)管制度
要完善小額貸款公司監(jiān)管的法律體系；應(yīng)該將小額貸款公司納入到我國宏觀金融系統(tǒng)之中；明確監(jiān)管主體；加強行業(yè)自律管理、合作銀行監(jiān)管、中介機構(gòu)以及社會監(jiān)督。
5.健全信用體系建設(shè) 建立電子信用檔案
實現(xiàn)小額貸款公司與人民銀行的征信對接
提高信息共享率，降低小額貸款公司獲取信息的成本，提升其利潤空間
實現(xiàn)小額貸款公司數(shù)據(jù)信息和批發(fā)融資的金融機構(gòu)之間進行數(shù)據(jù)共享
6.借鑒國際經(jīng)驗
例如：孟加拉格萊珉銀行（主要是向貧困農(nóng)戶提供小額貸款，尤其是貧困婦女。銀行的95%的股權(quán)屬于向其借款的窮人，是世界上第一個真正的窮人銀行。開創(chuàng)了國際上比較流行的小組貸款模式，還推行了鼓勵借款人還款的激勵機制，將其還款情況和貸款上限掛鉤）。
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小額貸款公司調(diào)查：生長中的金融毛細血管“如果說銀行、證券等大機構(gòu)是推動經(jīng)濟發(fā)展的金融大動脈，那么我們小貸公司就是金融毛細血管?！币晃恍☆~貸款公司老總?cè)缡墙o自身定位。
需求創(chuàng)造市場，盡管生長過程中面臨著資金、風(fēng)險、地位等多重困難，但中小企業(yè)、微小企業(yè)和農(nóng)村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款企業(yè)如雨后春筍般迅猛生長著。資本激情
小貸公司蓬勃生長
“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因為具備豐富的信貸和風(fēng)險控制經(jīng)驗，被挖到小貸公司?！毙率兰o(jì)小額貸款股份有限公司的負責(zé)人對中國證券報記者如是說，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現(xiàn)在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)?！?/p>
重慶市金融辦地方金融處處長杜剛在接受中國證券報記者專訪時表示：“保守估計，重慶地區(qū)小貸公司的高管團隊中有八成以上是銀行出來的，不少人曾經(jīng)擔(dān)任銀行行長、行長助理、信貸部負責(zé)人等，信貸經(jīng)驗豐富，風(fēng)險控制能力較強?！?/p>
作為對小額貸款和民營經(jīng)濟發(fā)展支持力度最大的地區(qū)之一，重慶市為了引導(dǎo)合理利用民間資本、活躍民營經(jīng)濟，在6月初發(fā)文促進并小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，并在重慶市發(fā)展民營經(jīng)濟大會上再次強調(diào)了小貸行業(yè)之于民營經(jīng)濟的重要意義。
在政策的合理引導(dǎo)下，民間資本的靈敏嗅覺促進著重慶的小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來。重慶市金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，到今年3月底，重慶共有152家小貸公司，開業(yè)了147家，資本金205億元，其中外資、合資的小貸公司有17家。而從客戶規(guī)模上看，小企業(yè)、個體工商戶占比達到87%；期限上看，半年以內(nèi)的貸款占比80%。
杜剛表示，重慶的工業(yè)基礎(chǔ)比較發(fā)達，加工制造業(yè)、電子信息業(yè)等對資金需求旺盛，因此一直在想辦法鼓勵民間資本，活躍民營經(jīng)濟。而目前看來，小貸公司的盈利能力較強，利率大多在基準(zhǔn)貸款利率的四倍左右。
重慶地區(qū)民間資本的熱情，反映著我國金融市場 的一股新力量正在迅速崛起。重慶藍洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，對小貸行業(yè)進行嚴(yán)格規(guī)范以來，小貸公司的經(jīng)營風(fēng)險得到
一定的控制，市場秩序得到一定的優(yōu)化，逐步進入有序發(fā)展階段。其標(biāo)志就是小貸公司數(shù)目的迅速增長，2009年底小貸公司有1334家，2010年底達到2614家，2011年底達到4282家?！倍鴣碜匝胄械淖钚聰?shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。
不過，在扶持民營經(jīng)濟的過程中，小貸公司業(yè)務(wù)的開展還僅僅是其中很小的一部分。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問題，只能是融資市場的一個補充。目前全市信貸資金近萬億，小額貸款公司僅僅只有幾百億的規(guī)模。
業(yè)態(tài)豐富
細分市場有聲有色
小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)?？傮w而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢，針對某些細分市場做得有聲有色，樹立起了在某些領(lǐng)域里的好口碑。
杜剛對中國證券報記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔(dān)保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務(wù)的模式、依靠股東優(yōu)勢做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補合作的類銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式。這些小貸公司針對的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對自己所針對的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強的把握能力?！坝捎谛≠J公司要對股東負責(zé)，它們的風(fēng)險控制意識實際上比監(jiān)管者要強多了?！?/p>
不僅如此，中國證券報記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，伴隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，市場上衍生出了一系列與小貸公司業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的業(yè)態(tài)，如小貸中介、類小貸業(yè)務(wù)的投資公司等。這些業(yè)務(wù)模式類似于小貸公司的業(yè)務(wù)，或者輔助于小貸業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出民間智慧的活躍。重慶亞信金融控股公司是一家從房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)衍生出來的小額貸款中介公司。由于做房地產(chǎn)中介經(jīng)驗豐富，公司對當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場了如指掌，對地產(chǎn)商的資金需求也十分了解。公司總經(jīng)理榮先生對中國證券報記者表示，公司在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成立亞信金控和一家擔(dān)保公司，擬做成民間資金撮合平臺，但公司只做有房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保貸款中介業(yè)務(wù)，而且出于資金安全考慮，公司只做50萬元至300萬元的客戶。他信心滿滿地說：“公司客戶資源充足，且有自己的銷售渠道，在出現(xiàn)呆賬壞賬時能夠及時處置抵押資產(chǎn)；而且，公司的注冊資本金超過2億元，對客戶及抵押資產(chǎn)有專業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過了許多小貸公司?！睂τ谛≠J中介模式，由于不少公司實質(zhì)上在從事小額貸款業(yè)務(wù)，因此金融監(jiān)管者也不無擔(dān)憂：“這些公司實際上游離在我們的監(jiān)管之外，資金的流動難以監(jiān)控，風(fēng)險難以控制?！碑?dāng)然，小貸公司的發(fā)展也并不是鐵板一塊，部分公司適應(yīng)市場快，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，效益
好；也有少部分公司對市場還不太了解，出于謹(jǐn)慎用款用得很慢。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，注冊資本在2-3億元的小額貸款公司在成本收益、資金利用率等方面綜合效率較高，毛利率較高；注冊資本在1億元的小貸公司，受可貸資金限制，業(yè)務(wù)發(fā)展不大，而成本占比相對較高；注冊資本在4-5億元的公司，也面臨部分資金閑置帶來的利潤率不高問題。
融資瓶頸
小貸公司更缺錢
盡管發(fā)展激情涌動，但對大多數(shù)小貸公司來講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重大瓶頸。
杜剛表示：“目前重慶地區(qū)小貸公司最大的問題就是資金問題，小額貸款公司開業(yè)之后往往在一至兩個月內(nèi)就把資金用完了，隨后就面臨著缺乏資金、無生意可做的局面?！焙贾菔薪蓞^(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業(yè)務(wù)了?！庇捎趪_行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項還清國開行的貸款。“我現(xiàn)在每天都在看，今天資金回來了多少。有客戶來，我就問他，你要用多少時間，超過1個星期就不行了?！?/p>
杭州市下城區(qū)金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問題?！皼]有資金開展業(yè)務(wù)了，公司只剩下日常運行的資金?，F(xiàn)在有十來家企業(yè)排隊等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來之后才能開展業(yè)務(wù)?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明有點無奈地說。
中國證券報記者走訪多家小貸公司發(fā)現(xiàn)，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問題。
與銀行不同的是，小額貸款公司不能吸收公眾存款。根據(jù)銀監(jiān)會、央行有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。
為擴大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發(fā)布《關(guān)于深入推進小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，對堅持服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險控制嚴(yán)、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。但是在具體操作的時候卻遇到了問題?！拔覀儸F(xiàn)在和國開行和農(nóng)行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用?！钡v康小貸總經(jīng)理葉惠仙對中國證券報記者坦言，“雖然浙江省把融資比例放寬到100%，但是銀行必須服從
銀監(jiān)會50%的規(guī)定?！?/p>
遠水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴股擴大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題。祐康小貸去年注冊資本金從2億元擴充到4億元；按照計劃，金昇小貸月內(nèi)也將完成增資計劃，從2億元增加到4億元。
重慶地區(qū)則在嚴(yán)控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵多家銀行對小額貸款公司貸款；同時，通過重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過主要股東借款、小貸公司之間的同業(yè)借款，使得小貸公司的實際可貸資金得以擴大。
方向之爭
村鎮(zhèn)銀行VS金融公司
小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉(zhuǎn)制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關(guān)政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化?！叭绻D(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，需要銀行業(yè)金融機構(gòu)控股，就需要我們原股東交出控股權(quán)，等于是為他人做了嫁衣?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明坦言。
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且持股不低于20%。這一門檻隨著5月證監(jiān)會等部委發(fā)布《吸引民資進入金融行業(yè)的指導(dǎo)意見》有所降低。意見指出，民營資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，主發(fā)起行的最低持股比例降為15%。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權(quán)。對于小貸公司的發(fā)展方向，浙江省政府文件也指出，把小額貸款公司培育成為特色鮮明的金融性貸款公司以及服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小企業(yè)的新型農(nóng)村金融組織。具備條件的小額貸款公司可按照中國銀監(jiān)會規(guī)定申報轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。浙江省還鼓勵優(yōu)秀小貸公司在省內(nèi)欠發(fā)達地區(qū)及本市域范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)，鼓勵符合條件的小額貸款公司通過境內(nèi)外資本市場上市融資。
杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個畫出來的“大餅”曾經(jīng)引起了大家的積極性，但是實際意義并不是很高?？紤]到目前村鎮(zhèn)銀行制度，及轉(zhuǎn)銀行后受到嚴(yán)格監(jiān)管對業(yè)務(wù)靈活性的影響，做得好的小貸公司實際上并不愿意轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，更愿意朝著金融控股公司的方向發(fā)展。
同時，他認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對控股，或許還有可能保持靈活的機制，真正適應(yīng)市場。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。
7月10日，全國人大財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司?！?/p>
而金昇小貸總經(jīng)理季曉明對中國證券報記者表示，根據(jù)公司規(guī)劃，將做好上市前的準(zhǔn)備工作，如果時機合適政策允許的話，5年之內(nèi)上市。不過，季曉明坦言，現(xiàn)在需要做的還是公司的穩(wěn)健發(fā)展。
江蘇小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查范文大全3
廊坊市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
在各方面充分肯定的情況下，河北廊坊市小額貸款公司迅速發(fā)展，到2008年4月末已經(jīng)發(fā)展到31家，累計對1434戶企業(yè)、農(nóng)戶和個人發(fā)放貸款2233筆，億元。從這31家小額貸款公司的經(jīng)營運作看，由于這些公司在公司成立之初的出發(fā)點不盡相同，所以業(yè)務(wù)開展也不盡一致，據(jù)調(diào)查了解，目前31家小額貸款公司中，開展業(yè)務(wù)的有17家。從已開展業(yè)務(wù)的17家小額貸款公司的情況看，主要有3種模式：
1.“萬利通”模式。以中小企業(yè)為主要支持對象，填補正規(guī)金融對中小企業(yè)支持的空當(dāng)。萬利通小額貸款公司位于霸州市勝芳鎮(zhèn)，該鎮(zhèn)有中小企業(yè)4000多家，這些為數(shù)眾多的中小企業(yè)，形成了以家具制造、金屬制品、線纜制造為主的完整的產(chǎn)業(yè)鏈，占霸州市經(jīng)濟總量的40%。但受資金缺乏困擾，許多產(chǎn)品有市場、競爭力強、有良好發(fā)展前景的企業(yè)，發(fā)展受到制約。由于受到國有商業(yè)銀行高門檻的限制，這些中小企業(yè)的應(yīng)急資金需求很難得到滿足。萬利通小額信貸公司營業(yè)50天，累計發(fā)放貸款億元，就是說，5000萬元的本金周轉(zhuǎn)了兩圈多。萬利通小額貸款公司在利率的執(zhí)行上，對一般貸款執(zhí)行年利率15%，但對貸款不到10天的客戶，執(zhí)行18%的利率，據(jù)當(dāng)?shù)氐饺f利通貸款的企業(yè)主反映，因其貸款辦理快捷，能夠幫助企業(yè)抓住商機，賺到錢，18%的利率也可以接受。類似模式的有中邦、琨博、鑫利、同安等小額貸款公司。
2.“中安信業(yè)”模式?！吧钲谑兄邪残艠I(yè)集團公司”(以下簡稱：中安信業(yè))成立于1993年，是深圳市第一家面向個人、私(民)營小企業(yè)主提供小額貸款服務(wù)的金融服務(wù)公司。主要面向個人提供工資貸款、小企業(yè)主貸款、房產(chǎn)抵押貸款、汽車質(zhì)押貸款、股票質(zhì)押貸款、貴重物品質(zhì)押貸款、創(chuàng)業(yè)投資、保險代理等多項
金融服務(wù)。中安信業(yè)引入了有國際小額貸款經(jīng)驗和技術(shù)的專家團隊，并開發(fā)了適合中國市場的小額無抵押貸款產(chǎn)品，例如“中安薪貸”、“頭家貸”等產(chǎn)品，其中“中安薪貸”向工薪一族發(fā)放小額信用貸款；“頭家貸”面向小企業(yè)老板提供無抵押、無擔(dān)保小額貸款服務(wù)，幫助小企業(yè)解決經(jīng)營過程遇到的融資難問題。對于貸款人來說，需支付%的貸款日利率、貸款額2%的一次性手續(xù)費以及一定的管理費用。每月按期歸還本息，手續(xù)費在貸款人第一次還款日交清。雖然融資成本比銀行抵押貸款高，但其快捷、方便，手續(xù)簡單的方式很受市場歡迎。目前中安信業(yè)三河分公司開展的小額信貸主要是針對上班族的“薪’’貸業(yè)務(wù)，貸款不需抵押，額度跟個人固定工資收入有關(guān)，最低1000元，最高10萬元，只要在職工作6個月以上的人便可申請，最長可貸18個月。申請時，個人需提供身份證明即身份證或戶口本，其次是工作證明(名片或工作證或勞動合同)，第三是住址證明，即3個月以上的水電費、燃氣費、物業(yè)管理費、電話費、網(wǎng)費等清單中的一種，個人還得提供近6個月以上的銀行代發(fā)工資清單。
3.“友聯(lián)”模式。以集團客戶為主要支持對象，為龍頭企業(yè)的中小客戶提供融資服務(wù)。友聯(lián)小額貸款公司，注冊資金1億元，出資人張國新，馬瑞陽均是三河興達集團的股東。自2007年3月10日開業(yè)，到2008年4月末，友聯(lián)小額貸款公司已累放貸款84筆，7600萬元，其支持的對象以興達集團的中小客戶為主。據(jù)了解，興達集團下轄房地產(chǎn)、建筑、服務(wù)業(yè)十余個子公司，其日常業(yè)務(wù)往來的中小客戶約200多個。這些中小企業(yè)與興達集團有多年的業(yè)務(wù)往來，它們的資信狀況，資金實力興達集團都比較熟悉，因此，在為這些企業(yè)融資時，可以做到方便快捷。類似模式的有匯欣、華泰、潤成等小額貸款公司。
小額貸款公司的發(fā)展，給縣域經(jīng)濟注入了活力，從調(diào)查的情況看，廊坊市小額貸款公司在業(yè)務(wù)開展上呈現(xiàn)出以下特點：
1.政府精心呵護，小額貸款公司真心救急。省、市政府領(lǐng)導(dǎo)多次去考察過的“萬利通”小額貸款公司，自開業(yè)到現(xiàn)在已接近2年了。在這近2年的時間里，先后有全國各地的政府考察團來學(xué)習(xí)考察取經(jīng)，為了減少萬利通的負擔(dān)，當(dāng)?shù)卣块T幫助其解決了招待費用。同時，對萬利通發(fā)放貸款支持中小企業(yè)的突出成績，霸州市政府在2006年、2007年分別獎勵萬利通小額貸款公司5萬元獎金。政府的精心呵護，感動了萬利通的管理者，公司運轉(zhuǎn)一個階段后，他們重新調(diào)整了貸款理念，把開業(yè)之初“先看個人誠信和企業(yè)資金實力，后同樣.嚴(yán)格考核擔(dān)保方”的貸款標(biāo)準(zhǔn)做了調(diào)整，對有個人誠信但不具備一定資金實力的“弱勢客戶”；提出：只要經(jīng)營項目合法合規(guī)，本人有誠信，貸款業(yè)務(wù)一律受理，借款人只需提供一家有實力的擔(dān)保方(資金實力比較強的企業(yè)或?qū)嵭袔准椅⑿推髽I(yè)聯(lián)保)，即可辦理貸款手續(xù)。如立鑫家具廠的廠長原來是一個下崗教師，搞起家具制造后，急需資金，但到銀行、信用社都貸不到貸款，按照萬利通原來的貸款條件，也不符合。萬利通調(diào)整貸款標(biāo)準(zhǔn)后，高麗很快得到了10萬元的貸款支持，經(jīng)過1年多的運營，立鑫家具目前已是具有60萬元流動資金的微型企業(yè)了。近2年來，萬利通支持了眾多類似立鑫家具公司的微型企業(yè)或個人，得到了廣泛好評。
2.關(guān)注中低收入階層，著眼長遠發(fā)展。深圳中安信業(yè)集團公司燕郊分公司2007年3月26日在三河燕郊開業(yè)以來，以中低收入群體為主要服務(wù)對象，累計發(fā)放小額信用貸款306筆，630萬元。其單筆最高額貸款不超過10萬元，實際發(fā)生的貸款中，單筆最高額為6萬元，單筆最低貸款額為1000元。貸款方式免抵押免擔(dān)保。該公司瞄準(zhǔn)的貸款市場及放款方式都與目前大多數(shù)銀行的經(jīng)營理念、占領(lǐng)市場的目標(biāo)不一致。首先，額小分散的貸款戶，加上信用貸款的方式，對信貸人員素質(zhì)的要求更高，工作量也更大，會相應(yīng)提高經(jīng)營成本。據(jù)調(diào)查，以目前的情況看，該公司運轉(zhuǎn)一年的時間靠放貸盈利，與十幾名員工的工資支出加
上房屋租賃費用相比，入不敷出，實際上是虧損經(jīng)營。但據(jù)該公司經(jīng)理介紹，他們的經(jīng)營理念是：在發(fā)展初期，主要目標(biāo)是培育市場，而盈利則不是公司的主要經(jīng)營目標(biāo)。據(jù)反映，該公司目前在燕郊一帶的人氣很好，很多中低收入階層居民生產(chǎn)生活中的應(yīng)急資金需求在中安信業(yè)得到了滿足，中安信業(yè)成了當(dāng)?shù)鼐用瘛靶诺眠^、靠得住”的貸款公司。
3.抓大不放小，滲透力強于正規(guī)金融機構(gòu)。從調(diào)查走訪的情況看，因小額貸款公司的出資人一般都是多年從事經(jīng)營活動的老板，他們最貼近市場，最了解市場。在小額貸款公司的經(jīng)營中，商業(yè)意識更強。如萬利通小額貸款公司董事長馬元生的經(jīng)營理念是：只要有人申請貸款，就不要輕易說不。他要求信貸人員，要在如何防范風(fēng)險上動腦筋。目前萬利通已和部分客戶磋商，建立了3至5戶聯(lián)保、7至10戶互保小組等擔(dān)保組織，通過這種形式，一方面可解決一部分無資金實力又沒有基礎(chǔ)的投資者靠貸款致富的難題，另一方面也有效防范了貸款風(fēng)險。該公司的貸款戶中，既有資產(chǎn)上億元的大企業(yè)，也有白手起家，初入市場的小個體戶或農(nóng)戶，由于公司的目標(biāo)明確，貸款的及時性高，滿足了不同層次、不同性質(zhì)的大、中、小企業(yè)及農(nóng)戶的資金需求，且億元的貸款累放中，無一筆不良貸款。鑫利小額貸款公司總經(jīng)理蔡蔭起的經(jīng)營思路更簡單，他要求信貸人員對貸款企業(yè)的考察，重點放在調(diào)查老板的嗜好，人際關(guān)系，人品以及企業(yè)工人的工資是否能及時足額發(fā)放。對有賭博、嫖娟、酗酒等不良嗜好的，無論資產(chǎn)多少，一律不予考慮。
4.競爭機制初步形成，市場化的自我約束效果初顯。據(jù)對部分小額貸款公司調(diào)查，其貸款執(zhí)行的利率一般不超過年息20%，而按照現(xiàn)行利率的4倍計算，最高可達%，調(diào)查詢問其為何不直接放到%的利率水平時，其經(jīng)理普遍
反映是，不能壞了自己的招牌，其執(zhí)行的利率，基本是略高于農(nóng)村信用社的最高上浮利率水平。
二、目前監(jiān)管狀況及監(jiān)管模式的思路選擇
小額貸款公司作為一種新生事物，也是改革創(chuàng)新的成果，因此，在發(fā)展初期沒有明確的法律定位和監(jiān)管章程。目前廊坊市對小額貸款公司的主要監(jiān)管者是縣一級成立的“小額信貸組織試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，一般都是以會議紀(jì)要的形式確認(rèn)縣級小額貸款公司的試點工作方案和監(jiān)管辦法，以領(lǐng)導(dǎo)小組的名義對小額貸款公司的申請進行批復(fù)。在監(jiān)管上，只側(cè)重準(zhǔn)入監(jiān)管，對于業(yè)務(wù)的管理，多為委托當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進行月度業(yè)務(wù)監(jiān)測。但對小額貸款公司業(yè)務(wù)的開展、業(yè)務(wù)的合規(guī)性、利率執(zhí)行等方面的監(jiān)督檢查及處罰因沒有明確的法規(guī)性依據(jù)，目前都沒有進行。
銀監(jiān)發(fā)[2008]23號文件明確：“凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關(guān)機構(gòu))負責(zé)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險處臵責(zé)任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。”實際上是把小額貸款公司的風(fēng)險處臵責(zé)任落實到省一級政府。但從實際考慮，不管是縣域、市還是省，出現(xiàn)金融風(fēng)險，對風(fēng)險的處臵各級政府都不會也不能袖手旁觀，問題的關(guān)鍵是應(yīng)把管理者和市場主體盡可能地安排到最貼近的位臵，這樣既可以避免行政審批的滯后性，也有利于及時、有效的監(jiān)管，從而有利于小額貸款公司的有序、健康發(fā)展。而廊坊的實際是，在省級政府“尚未明確一個主管部門負責(zé)小額貸款公司的監(jiān)督管理”的情況下，就已經(jīng)展開了試點。據(jù)了解，目前河北省全省的小額貸款公司已發(fā)展到70家。那么就有這樣一個問題：是先關(guān)閉所有的試點，待省級政府落實了監(jiān)管主體后再進行試點，還是先發(fā)展，根據(jù)小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r，研究適合的監(jiān)管模式?我們認(rèn)為，后者更接近實際，也符合先發(fā)
展、后規(guī)范的常規(guī)邏輯。對小額貸款公司的監(jiān)管模式，我們認(rèn)為有以下幾種思路可供選擇：
1.由政府金融辦負責(zé)。由省級政府出臺一個對小額貸款公司監(jiān)管的指導(dǎo)性意見，在小額貸款公司發(fā)展初期，可由各地市政府部門根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H，研究相應(yīng)的監(jiān)管辦法，并盡快實施監(jiān)管。運行一個階段后，省級政府在充分調(diào)研，總結(jié)各地實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，研究制定一個全省統(tǒng)一的監(jiān)管辦法，下發(fā)執(zhí)行。由省、市、縣政府部門實施對小額貸款公司的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開展等方面進行統(tǒng)一的監(jiān)管，如果從風(fēng)險處臵的角度看，有它的好處。但考慮實際情況，這種監(jiān)管模式的缺陷是，因政府部門人員對銀行業(yè)務(wù)的生疏，有可能會偏重準(zhǔn)入監(jiān)管而忽視業(yè)務(wù)的監(jiān)管，從而使小額貸款公司業(yè)務(wù)畸形發(fā)展的可能性增大。
2.由政府負責(zé)準(zhǔn)入監(jiān)管、人民銀行負責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)管的復(fù)合式監(jiān)管模式。由地方政府組織由工商、稅務(wù)、中小企業(yè)局、人民銀行、銀監(jiān)局等部門組成的領(lǐng)導(dǎo)小組負責(zé)對小額貸款公司的準(zhǔn)入進行審查、核準(zhǔn)。對已成立并開張營業(yè)的小額貸款公司，由人民銀行負責(zé)對其業(yè)務(wù)的開展實施按月監(jiān)測，并定期或不定期對其業(yè)務(wù)的開展進行檢查。對于小額貸款公司，人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)按照“銀發(fā)[2008)137號”文件規(guī)定，定期收集其資產(chǎn)負債表及其他相關(guān)統(tǒng)計信息資料，并按要求逐級報送中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司。同時，要求小額貸款公司按照“先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，逐步接入人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。接入后，要按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，并接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。
3.由政府、人民銀行、銀監(jiān)部門聯(lián)合監(jiān)管。政府成立的小額貸款公司試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組負責(zé)對小額貸款公司的市場準(zhǔn)入進行監(jiān)管，人民銀行對其業(yè)務(wù)開展進行監(jiān)督管理，在政策上對其進行窗口指導(dǎo)。銀監(jiān)部門從從業(yè)人員任職資格、合規(guī)情況，以及市場退出等方面進行監(jiān)管。
作者：于云峰
倪冀升 王盡量 王英 啟運強 吳愛麗 崔洪利卜燕華
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