【導(dǎo)語(yǔ)】以下是熱心會(huì)員“hi6095”分享的銀行國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)的年度總結(jié)，以供參閱。
2023年9月7日至9日，我和同事們參與了為期三天的全面培訓(xùn)，內(nèi)容涵蓋了商業(yè)銀行各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，包含信貸管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)等。作為一名對(duì)信貸業(yè)務(wù)了解不多的小白，我對(duì)公司提供的這個(gè)珍貴學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)深表感謝。因此，在這三天里，我盡力吸收老師們的教授內(nèi)容，并主動(dòng)要求難題，從而更好地了解和掌握相關(guān)知識(shí)。以下是我對(duì)本次信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)的感受和體會(huì)的總結(jié)：
一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)了商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)
1. 信貸管理
信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是盈利與風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。因此，信貸管理是商業(yè)銀行關(guān)鍵的一項(xiàng)管理職責(zé)。培訓(xùn)內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)管理架構(gòu)、策略與政策、商品、步驟、風(fēng)險(xiǎn)管控及分析，既有理論依據(jù)還有實(shí)際案例，既構(gòu)建了架構(gòu)，又深入細(xì)節(jié)，總體上展現(xiàn)出較為全面的角度。
2. 票據(jù)業(yè)務(wù)
票據(jù)業(yè)務(wù)包含匯票、本票和支票。老師從票據(jù)的定義入手，詮釋其功能，強(qiáng)調(diào)兩者之間的相同和不同，并利用生動(dòng)的案例表明各種單據(jù)在實(shí)際應(yīng)用中的現(xiàn)象，特別闡述了銀行匯票、商業(yè)承兌匯票及保理業(yè)務(wù)等常用單據(jù)商品。
3. 零售業(yè)務(wù)
零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過(guò)各種服務(wù)渠道直接面向個(gè)人客戶銷售金融商品或服務(wù)的業(yè)務(wù)，其客戶群體分散、要求多樣且隨時(shí)變化，買賣頻繁。培訓(xùn)老師詳細(xì)講解了銀行零售業(yè)務(wù)的概述、商品、方式、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)策略及其市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的內(nèi)容。
4. 國(guó)際業(yè)務(wù)
在此次培訓(xùn)中，我最注重的課程是國(guó)際業(yè)務(wù)，因?yàn)槲乙呀?jīng)被分配到福州商行的國(guó)際結(jié)算項(xiàng)目組，而我對(duì)這一領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)相對(duì)匱乏，迫切需要掌握。國(guó)際業(yè)務(wù)主要包括國(guó)際結(jié)算，即不同國(guó)家被告方因各種往來(lái)而產(chǎn)生的債務(wù)的結(jié)算過(guò)程，包含匯錢、托收、信用證和保函業(yè)務(wù)。培訓(xùn)老師根據(jù)生動(dòng)的事例和詳盡的圖表，給我們講述了每項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容。國(guó)際業(yè)務(wù)頗為繁雜，每種結(jié)算方式的講解通常需至少半天的時(shí)間，而短短一個(gè)下午的課程顯然不夠。但這堂課給我日后全面了解該業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。
二、根據(jù)對(duì)比學(xué)習(xí)充分認(rèn)識(shí)培訓(xùn)的意義
以商業(yè)銀行信貸管理的學(xué)習(xí)為例。由于我企業(yè)主要的客戶是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，在學(xué)習(xí)過(guò)程中，我很自然地將我對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理的理解與國(guó)外先進(jìn)銀行信貸管理進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)了一些難題：與國(guó)外先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理通常顯得形式化和粗放，這也是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行，特別是國(guó)有銀行不良貸款比例較高的原因之一。比如，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理的組織結(jié)構(gòu)上一般看似完善，配有信貸運(yùn)營(yíng)部門、信貸管理部門和信貸審核部門，各自承擔(dān)不同職責(zé)，表層上實(shí)現(xiàn)了審貸分離與風(fēng)險(xiǎn)管控。然而，實(shí)際情況是，逾期貸款的產(chǎn)生頻率仍然較高。其主要原因在于制度欠缺優(yōu)化，多方職責(zé)無(wú)法相互制衡，職責(zé)部門職工的績(jī)效考評(píng)無(wú)法有效激勵(lì)責(zé)任的實(shí)施。而在國(guó)外先進(jìn)銀行信貸管理中，信貸經(jīng)營(yíng)與審核通常合并為一個(gè)部門，包含市場(chǎng)開拓、信貸分析和審核，根據(jù)事業(yè)部制和共同壓力利潤(rùn)指標(biāo)完成審貸分離，最終形成豎直集中管理；同時(shí)，提升單獨(dú)的操作營(yíng)運(yùn)中心，以增強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。尤其是信貸業(yè)務(wù)部門、信貸操縱部門和信貸操作經(jīng)營(yíng)部門都具有詳盡的職責(zé)要求、崗位職責(zé)和匯報(bào)關(guān)系，實(shí)際且可操作，同時(shí)確保了權(quán)力的牽制。在每一筆借款的過(guò)程中，首先由信貸員承擔(dān)開發(fā)并完成信貸調(diào)研；其次由信貸分析員開展定級(jí)查驗(yàn)，并撰寫信貸分析報(bào)告供審核人員參照；接下來(lái)按權(quán)限等級(jí)進(jìn)行審批；最終，針對(duì)經(jīng)審批的貸款項(xiàng)目，承擔(dān)放款的人員需審查全部借款文件及有關(guān)法律合同、條文等，保證借款不超權(quán)限，顧客滿足貸款政策，并在下款后進(jìn)行相關(guān)操作和行政監(jiān)管。比較之下，我國(guó)商業(yè)銀行在放貸環(huán)節(jié)中，信貸員通常擔(dān)任多種角色，包含營(yíng)銷、分析與下款，難以達(dá)到系統(tǒng)化，不能有效操縱操作風(fēng)險(xiǎn)。
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