融資模式種類3篇 37種融資模式解析

時間：2022-11-01 11:45:21 綜合范文

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融資模式種類3篇 37種融資模式解析

融資模式種類1

　　江蘇模式：

“無抵押、無擔(dān)保，弱抵押、弱擔(dān)?！?/p>

　　針對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期缺乏有效抵押物、擔(dān)保物問題，江蘇省財(cái)政堅(jiān)持“財(cái)政承擔(dān)有限風(fēng)險(xiǎn)，銀行開展金融創(chuàng)新，引入第三方參與風(fēng)控”的原則，與民生銀行、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)施“無抵押、無擔(dān)保，弱抵押、弱擔(dān)?！钡霓r(nóng)業(yè)融資新模式，推出了惠農(nóng)貸擔(dān)?；?、共同基金、金農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和富農(nóng)貸擔(dān)?；鸬榷嗫钷r(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品按照擔(dān)保、抵押方式分為兩類：一是無抵押、無擔(dān)保，包括惠農(nóng)貸擔(dān)保基金和共同基金。省級財(cái)政安排擔(dān)保資金存入合作銀行指定機(jī)構(gòu)開立的賬戶，合作銀行按照與財(cái)政資金1∶20的比例確定授信額度。參與基金的農(nóng)民合作社按照貸款發(fā)放金額%-1%的標(biāo)準(zhǔn)繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、10%-15%的標(biāo)準(zhǔn)繳納互助保證金，無需任何抵押擔(dān)保即可獲得貸款。二是弱抵押、弱擔(dān)保，包括金農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金與富農(nóng)貸擔(dān)?；?。與無抵押、無擔(dān)保類相比，參與基金的農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體不需繳納互助保證金，只需通過追加農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)戶訂單抵押、特許經(jīng)營權(quán)證質(zhì)押、漁船抵押等弱抵押、弱擔(dān)保措施即可獲得貸款。為有效規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政部門只參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提供目標(biāo)客戶群、運(yùn)行監(jiān)管，并承擔(dān)不超過5%的有限責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，具體的融資對象、額度、利率、期限等完全按照市場規(guī)律，由金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)的基金管理團(tuán)隊(duì)根據(jù)農(nóng)民合作社的信用等級、資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營狀況綜合考慮后自行選擇。截至2014年12月，四款產(chǎn)品共由財(cái)政出資8500萬元，提供授信額度17億元，實(shí)際發(fā)放貸款億元，扶持農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體707個，社（戶）均貸款規(guī)模84萬元。

　　重慶模式：

　　創(chuàng)投基金投資+金融資本貸款

　　為彌補(bǔ)金融市場在農(nóng)民合作社中長期融資方面的缺失，重慶市財(cái)政2014年投入3000萬元，依托市農(nóng)委全資公司重慶市農(nóng)業(yè)資產(chǎn)公司設(shè)立農(nóng)民合作社創(chuàng)投基金，吸引重慶三峽銀行金融資本7000萬元（由重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保），用于對農(nóng)民合作社進(jìn)行3年期投資?；疬\(yùn)行采取“創(chuàng)投基金投資+金融資本貸款”的模式，即3000萬元財(cái)政資金作為引導(dǎo)基金投資農(nóng)民合作社，重慶三峽銀行按照每個項(xiàng)目3∶7的資金配比為農(nóng)民合作社提供貸款，并按投資比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。投資項(xiàng)目可由市農(nóng)委、市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、市農(nóng)業(yè)資產(chǎn)公司推薦，也可由農(nóng)民合作社申請，最后由重慶市農(nóng)業(yè)資產(chǎn)公司實(shí)行完全市場化的運(yùn)作方式，通過初步評估、申請立項(xiàng)、盡職調(diào)查、商務(wù)談判、審核表決、投資放款、投后管理等程序篩選確定。

　　為了突出公共財(cái)政政策的引導(dǎo)性，財(cái)政資金實(shí)行利益讓渡，僅按銀行一年期定期存款利率獲得收益。同時，專門安排資金對擔(dān)保費(fèi)給予補(bǔ)貼，將農(nóng)民合作社綜合融資成本控制在9%以內(nèi)。截至2015年2月，已有20余家農(nóng)民合作社提出融資需求，其中永川富和家禽養(yǎng)殖專業(yè)合作社等6家農(nóng)民合作社已完成前期工作，獲得放款2000萬元。

　　河南模式：

　　設(shè)立融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金

　　為打消金融社會資本對農(nóng)民合作社償還能力的顧慮，河南省財(cái)政廳與省農(nóng)開擔(dān)保公司合作，搭建了省級統(tǒng)一擔(dān)保融資平臺。省級財(cái)政、試點(diǎn)縣財(cái)政按照3∶2的比例，分別設(shè)立省級財(cái)政融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、縣級財(cái)政融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，存入省農(nóng)開擔(dān)保公司指定的合作銀行，合作銀行根據(jù)省農(nóng)開擔(dān)保公司擔(dān)保，為農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體提供貸款，融資規(guī)模至少放大到財(cái)政資金的6倍。其中：試點(diǎn)縣財(cái)政部門負(fù)責(zé)從轄區(qū)內(nèi)篩選、推薦有融資需求且管理規(guī)范的農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體，從源頭上保障項(xiàng)目質(zhì)量；金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)各自職責(zé)，分別開展貸前審核、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)管等工作；農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體，只需按照貸款金額10%的標(biāo)準(zhǔn)繳存風(fēng)險(xiǎn)保證金即可獲得貸款。當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時，首先從風(fēng)險(xiǎn)保證金扣繳，余下部分由省農(nóng)開擔(dān)保公司、省級財(cái)政、試點(diǎn)縣財(cái)政在約定代償上限內(nèi)，分別按照45%、27%、18%的比例負(fù)擔(dān)。

　　為彌補(bǔ)省農(nóng)開擔(dān)保公司承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，省財(cái)政廳根據(jù)對其風(fēng)險(xiǎn)控制水平考核結(jié)果，從融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金省級財(cái)政出資部分安排一定獎勵。截至2015年2月，已有142個農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體獲得貸款億元，另有54個農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體的8000萬元貸款申請通過審批。借助省級統(tǒng)一擔(dān)保融資平臺，項(xiàng)目在擔(dān)保費(fèi)和利率上都享受了最大限度優(yōu)惠，融資平均成本大幅度降低。

　　浙江模式：

　　開展聯(lián)合社互助擔(dān)保

　　為推動農(nóng)民合作社建立自我發(fā)展良性機(jī)制，浙江省2014年擇優(yōu)選擇富陽等5個縣（市、區(qū)）開展聯(lián)合社互助擔(dān)保試點(diǎn)。由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或其他新型經(jīng)營主體牽頭，與農(nóng)民合作社以及有能力出資的社員入股組建聯(lián)合社。財(cái)政資金注入成為聯(lián)合社的啟動資金，帶動聯(lián)合社成員按照不低于1∶1的比例出資或以機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)折價入股，引導(dǎo)合作金融機(jī)構(gòu)向聯(lián)合社成員提供免擔(dān)保信用貸款，并執(zhí)行基準(zhǔn)利率或更加優(yōu)惠的利率。聯(lián)合社對成員貸款審核后為其提供反擔(dān)保，反擔(dān)?？傤~以聯(lián)合社自有資金10倍為限。貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由金融機(jī)構(gòu)和聯(lián)合社共擔(dān)，承擔(dān)的比例為2∶8。試點(diǎn)縣財(cái)政對金融機(jī)構(gòu)讓利優(yōu)惠部分按比例予以貼息，幫助降低聯(lián)合社融資成本。聯(lián)合社積累資金達(dá)到一定規(guī)模后，進(jìn)一步組建互助基金降低交易費(fèi)用，同時鼓勵更多農(nóng)戶成立新型經(jīng)營體加入聯(lián)合社，不斷擴(kuò)大覆蓋范圍。最終在條件成熟時，由聯(lián)合社組建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，為成員提供更加便捷的信貸融資服務(wù)。截至2015年2月，試點(diǎn)縣（市、區(qū)）已成立富陽山居農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社聯(lián)社等6個聯(lián)合社，預(yù)計(jì)注冊資本將達(dá)億元，成員涵蓋農(nóng)民合作社89個、家庭農(nóng)場2個、龍頭企業(yè)6個，帶動農(nóng)戶2萬多戶。

　　融資情況

《農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定：“農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。” 簡而言之，農(nóng)民專業(yè)合作社是按照“民辦、民管、民受益”的原則組建起來的，其資金來源主要是內(nèi)部集資，包括社員土地、林權(quán)、農(nóng)機(jī)等實(shí)物入股，其次是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款，第三是地方政府扶持資金，此外，尚有少量民間借貸資金。總體看，農(nóng)民專業(yè)合作社仍然面臨著自有資本不足、貸款較為困難問題。

　　一是內(nèi)部融資占主導(dǎo)地位。農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部融資具有成本低、門檻低、風(fēng)險(xiǎn)可控性高且簡便快捷的優(yōu)點(diǎn)，在解決成員生產(chǎn)中的急需資金等方面較其他金融機(jī)構(gòu)更能適應(yīng)農(nóng)民與合作社二者組合這種組織的特性。但資金的規(guī)模與持續(xù)增長有限，不能滿足成員借款需求。通過對信陽市3122家農(nóng)民專業(yè)合作社調(diào)查顯示，截至6月底，農(nóng)民專業(yè)合作社融資總額萬元，其中內(nèi)部融資達(dá)萬元，占比57%，其形式主要是以自有土地作價入股。如平橋區(qū)馬氏生態(tài)茶葉合作社融資總額2440萬元，其中社員以畝土地入股，折價2080萬元，銀行貸款360萬元，內(nèi)部融資占85%。

　　二是農(nóng)信社貸款占比高。全市10個縣區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社中有8個縣區(qū)在銀行有貸款，貸款余額萬元，且主要由農(nóng)信社提供。如平橋區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的貸款有62%從農(nóng)信社獲得，24%從農(nóng)行獲得，%從農(nóng)發(fā)行獲得；從郵儲行、小額貸款公司和資金互助社等機(jī)構(gòu)獲得的資金比例僅在1%～3%。大部分農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)模小、實(shí)力弱，盈利水平低，貸款到期償付較難得到保障。根據(jù)農(nóng)村信用社系統(tǒng)對專業(yè)合作社貸款質(zhì)量的統(tǒng)計(jì)，截至2012年6月底，不良率為7%。

　　三是政府扶持資金投入多。全市10個縣區(qū)中有9個縣區(qū)向農(nóng)民專業(yè)合作社注入扶持資金，總額為萬元，占全市農(nóng)民專業(yè)合作社融資總額的%，同時，政府還出臺多項(xiàng)稅收減免政策和激勵措施，僅2011年就累計(jì)為3000多家農(nóng)民專業(yè)合作社減免稅收多萬元，支出表彰獎勵資金近千萬元。

　　四是民間借貸有所抬頭。在目前農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的制約下，多數(shù)社員選擇民間借貸。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全市10個縣區(qū)的農(nóng)民專業(yè)合作社均存在民間借貸現(xiàn)象，借款總額大約億元，單個社員借貸規(guī)模在3萬～10萬元不等，期限長則1～2個月，短則十幾天，利率大多是固定的，年息以2分到3分居多。

　　融資難題

　　自身因素導(dǎo)致融資困難

　　一是“經(jīng)營管理缺失”達(dá)不到銀行信貸要求。信陽市農(nóng)民專業(yè)合作社多是在2008年后成立，由于多是農(nóng)民自發(fā)組織起來的民間團(tuán)體，普遍存在規(guī)模小、制度不健全、成員權(quán)利義務(wù)不明、市場競爭經(jīng)驗(yàn)不足、穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題。有些合作社登記設(shè)立后，無生產(chǎn)、辦公場所，很少組織活動，也沒有任何經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容，經(jīng)營管理缺失，有的借助套取國家的資金和優(yōu)惠政策，成立“空殼合作社”、“虛假合作社”。上述情況直接影響了銀行的信貸投放支持。

　　二是“抵押品和擔(dān)保措施”達(dá)不到銀行信貸要求。合作社一般無固定資產(chǎn)，辦公、營業(yè)場所大部分為租賃方式，即使規(guī)模較大的合作社有加工或收購的經(jīng)營場所，但因地處農(nóng)村，抵押品變現(xiàn)難度大，有效抵押資產(chǎn)不足。所經(jīng)營的農(nóng)產(chǎn)品、畜牧、林木等財(cái)產(chǎn)的流動性太強(qiáng)，加上其弱質(zhì)特性，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)影響較大，無法作為貸款抵押。

　　三是“管理不規(guī)范財(cái)務(wù)不健全”達(dá)不到銀行信貸評級標(biāo)準(zhǔn)。多數(shù)合作社財(cái)務(wù)體制不健全，法人治理機(jī)構(gòu)不完善，部分合作社連基本的財(cái)務(wù)報(bào)表都沒有，有的合作社即使建立了財(cái)務(wù)制度，但財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性差，給銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信用評級帶來困難。

　　銀行機(jī)構(gòu)不能有效滿足農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求

　　一是市場目標(biāo)制約。大型銀行主要目標(biāo)是爭奪大規(guī)模和具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力的資源，農(nóng)民專業(yè)合作社大多規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)弱、承貸主題不明確，無法提供足值有效地?fù)?dān)保抵押、經(jīng)營能力實(shí)力不強(qiáng)、組織管理松散。這種金融服務(wù)的方式與農(nóng)民專業(yè)合作社對貸款需求相差大，造成與農(nóng)民專業(yè)合作社關(guān)系的斷裂與不協(xié)調(diào)。

　　二是考核導(dǎo)向制約。銀行機(jī)構(gòu)績效考核仍然普遍存在重自身效益輕社會效益、重即期利益輕長遠(yuǎn)發(fā)展、重存貸規(guī)模輕發(fā)展質(zhì)量的考核導(dǎo)向，迫使基層銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為短期化，急功近利，缺乏培育、挖掘農(nóng)村金融市場的環(huán)境、動力和耐心。

　　三是創(chuàng)新能力制約。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)既缺乏創(chuàng)新激勵機(jī)制、工作機(jī)制，也沒有創(chuàng)新計(jì)劃和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)；既沒有金融理論功底和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，缺少支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累，也無法為農(nóng)民專業(yè)合作社量身定做融資產(chǎn)品。

　　基層政府財(cái)力弱對農(nóng)民專業(yè)合作社幫扶還需加大力度

　　近年來，信陽市政府對農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展出臺一系列的鼓勵政策和幫扶措施，如：加大財(cái)政扶持力度、落實(shí)稅收優(yōu)惠、實(shí)行用地優(yōu)惠、加強(qiáng)人才支持等，對信陽市農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展起到了積極作用。但還存在以下問題：

　　一是幫扶意識仍需加強(qiáng)。部分政府職能部門干部不僅對農(nóng)民專業(yè)合作社的本質(zhì)屬性、法律地位、發(fā)展規(guī)律不熟悉，甚至不清楚《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，缺乏支持、扶持合作社發(fā)展的自覺性和主動性。政府相關(guān)部門缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，形不成幫扶合力。

　　二是出臺優(yōu)惠政策有限。雖然市、縣政府對部分農(nóng)民專業(yè)合作社給予一定資金獎勵，但是由于地方財(cái)政資金不夠?qū)捲?，致使對農(nóng)民專業(yè)合作社的有關(guān)扶持資金難以滿足需求，且農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展最需要的金融支持、稅收支持優(yōu)惠政策都沒有完全到位。也沒有針對發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策，一定程度影響了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的積極性。

　　三是部分政策落實(shí)不力。在用電、用水、用地、綠色通道、人才支持等方面，扶持優(yōu)惠政策落實(shí)不到位，從而阻礙了農(nóng)民專業(yè)合作社的建設(shè)與發(fā)展。

　　對策建議

　　農(nóng)民專業(yè)合作社要夯實(shí)自身發(fā)展基礎(chǔ)。一是完善制度，規(guī)范管理。合作社要以準(zhǔn)法人來要求和規(guī)劃制度，加強(qiáng)技術(shù)管理和市場管理。二是制定一套公平且高效的利潤分配機(jī)制，明晰社員在合作社中的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，確保內(nèi)部穩(wěn)定和凝聚力。三是提高經(jīng)營管理能力，創(chuàng)造條件吸引人才，提高專業(yè)化程度。四是眼光要長遠(yuǎn)，走產(chǎn)業(yè)化、品牌化的道路，支持產(chǎn)業(yè)相關(guān)聯(lián)的合作社成立聯(lián)合社，發(fā)展合作社社員，壯大實(shí)力，增加積累，為贏得更多的金融服務(wù)創(chuàng)造條件。

　　監(jiān)管部門和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要加大支持力度。一是進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。規(guī)范發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，明確其“立足區(qū)縣，服務(wù)三農(nóng)”的功能定位，引導(dǎo)其加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度。二是開發(fā)適宜農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款產(chǎn)品。針對農(nóng)民專業(yè)合作社現(xiàn)狀，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)調(diào)研分析，適當(dāng)降低農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸準(zhǔn)入門檻。三是合理調(diào)整授權(quán)授信制度。各涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要適當(dāng)下放涉農(nóng)地區(qū)市縣分、支行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款審批權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)，建立貸款審批“綠色通道”。四是建立激勵機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)防控兼容的獎懲制度，鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)人員深入農(nóng)村金融市場，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)客戶，加大對“三農(nóng)”的金融支持力度。

　　政府等相關(guān)部門要加大政策扶持力度。一是積極引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社做好確權(quán)、法人體系的建立、經(jīng)營機(jī)制的完善、管理制度健全等工作，解決長期以來的不規(guī)范問題，實(shí)現(xiàn)合作社的高效運(yùn)行。二是積極協(xié)助農(nóng)民專業(yè)合作社開展?fàn)I銷，積極向外界推介合作社產(chǎn)品。引導(dǎo)合作社開展產(chǎn)品深加工、延長產(chǎn)業(yè)鏈，引進(jìn)新品種、新技術(shù)，推動產(chǎn)品升級和市場拓展，實(shí)現(xiàn)品牌化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。三是搭建協(xié)調(diào)會、座談會、推介會等平臺，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，促進(jìn)相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門對合作社的了解、增強(qiáng)信任，實(shí)現(xiàn)互利共贏。發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入，建立綜合性扶持體系。四是整頓、規(guī)范現(xiàn)有的農(nóng)民專業(yè)合作社，盡快將其納入合法化、正規(guī)化運(yùn)營軌道，整合涉農(nóng)資金，加大投入，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供更多資金、項(xiàng)目與人才支持。五是成立行業(yè)自律組織，制定行業(yè)自律公約，堅(jiān)持“民辦、民管、民受益”的原則，整合涉農(nóng)資源，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供引貸融資服務(wù)。

　　農(nóng)民專業(yè)合作社融資需求日益多樣化

　　筆者對我國14家不同類型的農(nóng)民專業(yè)合作社在經(jīng)營過程中的資金需求進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，根據(jù)資金用途和時間長短的不同，可將我國農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求分為四類：一是短期周轉(zhuǎn)性資金需求，如合作社為社員統(tǒng)一購買種子、化肥、農(nóng)膜等生產(chǎn)資料。由于合作社自身資金有限，需要通過外部融資獲取大量短期周轉(zhuǎn)資金。二是長期建設(shè)性資金需求。合作社發(fā)展壯大過程中，都需要大量的資金進(jìn)行農(nóng)機(jī)具購置、土地流轉(zhuǎn)、基地建設(shè)以及辦公場所和培訓(xùn)設(shè)施建設(shè)等。三是功能拓展性資金需求。當(dāng)合作社發(fā)展到一定階段之后，其業(yè)務(wù)功能便逐漸由最初單一的生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)和統(tǒng)購統(tǒng)銷，向農(nóng)產(chǎn)品加工、儲藏、運(yùn)輸、銷售及品牌建設(shè)等環(huán)節(jié)延伸，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品附加值的提升，而在這個過程中必然產(chǎn)生大量資金需求。四是社會服務(wù)性資金需求。這部分資金需求主要包括合作社開展技術(shù)培訓(xùn)和新品種、新技術(shù)引進(jìn)，資金互助，以及社員維權(quán)等社會性服務(wù)所產(chǎn)生的資金需求。如定期或不定期的聘請專家舉辦技術(shù)培訓(xùn)，引進(jìn)農(nóng)作物和畜禽新品種、新技術(shù)，聘請律師開展法律咨詢等。調(diào)查顯示（見表1）：14家受訪農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求領(lǐng)域主要集中在原材料購買，基地和辦公場所建設(shè)以及人員工資等三方面，合計(jì)占資金需求總額的%。其中，短期周轉(zhuǎn)性的原材料采購資金需求為萬元，占資金需求總額的%。長期建設(shè)性資金需求為萬元，占資金需求總額的%。功能拓展性資金需求總額為978萬元，占資金需求總額的%；而14家合作社中開展加工和商標(biāo)注冊的合作社僅有3家，但大部分合作社均表示有開展農(nóng)產(chǎn)品加工和品牌營銷的需求，由此所產(chǎn)生的聘請技術(shù)人員資金需求達(dá)到589萬元，占資金需求總額的%，這說明資金不足制約了合作社各類專業(yè)技術(shù)人才和管理人才的引進(jìn)。社會服務(wù)性資金需求總額為萬元，主要是新品種和新技術(shù)引進(jìn)、人員培訓(xùn)支出兩方面，占資金需求總額的%。以上分析表明，當(dāng)前我國農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展仍處于比較初級的階段，以簡單的統(tǒng)購統(tǒng)銷為主，其對加工、科技、文教、法律等功能拓展和社會服務(wù)方面的資金需求較少。

　　我國農(nóng)民專業(yè)合作社融資難度較大

　　從融資需求的迫切程度來看，1家合作社負(fù)責(zé)人認(rèn)為非常迫切，1家認(rèn)為比較迫切，3家認(rèn)為不迫切。從對融資難易程度的認(rèn)知來看，有6家合作社認(rèn)為非常難，6家認(rèn)為不容易，只有2家認(rèn)為相對較容易。融資需求并不迫切和認(rèn)為融資“較容易”的合作社主要有兩種情況：一是合作社發(fā)起成立資金互助社，專門為合作社發(fā)展提供資金支持，如北京綠菜園蔬菜專業(yè)合作社和河北省遵化市惠民農(nóng)資專業(yè)合作社都成立了資金互助社來為合作社的資金需求提供支持。二是合作社依托于大股東或者企業(yè)，通過外部注資的方式獲得資金。如北京亦莊常新種植專業(yè)合作社主要通過理事長與核心成員自行出資解決。但總體而言，隨著產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，我國農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求日益迫切，但融資難度較大。從融資渠道來看，除內(nèi)部積累以外，我國農(nóng)民專業(yè)合作社的外部資金供給包括財(cái)政項(xiàng)目資金、各類金融機(jī)構(gòu)信貸投放、社會捐贈以及向企業(yè)和個人借款等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前合作社內(nèi)部融資額度較小，外部融資難度較大。具體表現(xiàn)在三個方面。一是政府扶持“面小錢少”，難以滿足廣大農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求。從23年起，國家財(cái)政部設(shè)立了“中央財(cái)政支持農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展資金”項(xiàng)目，在全國選拔發(fā)展較好的示范性合作社給予財(cái)政支持。同時，國家農(nóng)業(yè)部會同國家發(fā)展和改革委員會等七部門聯(lián)合發(fā)布承擔(dān)國家涉農(nóng)項(xiàng)目政策意見，明確提出凡是農(nóng)民專業(yè)合作社適合承擔(dān)的項(xiàng)目都應(yīng)該將合作社納入到涉農(nóng)項(xiàng)目的建設(shè)承擔(dān)主體范圍中來，且同等條件下優(yōu)先安排。從23年至今，中央財(cái)政已經(jīng)劃撥2多億元財(cái)政扶持資金，國家農(nóng)業(yè)部的示范項(xiàng)目資金也達(dá)2億多元。與此同時，在中央財(cái)政的帶動下，地方各級政府也安排了一定的資金用于支持合作社發(fā)展。但由于財(cái)政投入有限和合作組織眾多，受政府資助的合作社數(shù)量不到全國總數(shù)的2%，且這些資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營和開展技術(shù)培訓(xùn)等，而專門用于對金融支持合作社的貼息項(xiàng)目較少，影響了金融機(jī)構(gòu)信貸投放積極性。如受訪的14家合作社均沒有受到政府財(cái)政項(xiàng)目資助。二是金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持十分有限。目前，我國基本上形成了以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、國家開發(fā)銀行等商業(yè)性、政策性和合作性金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司和其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的多元化農(nóng)村金融供給體系。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，截至21年末，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到萬億元。其中，農(nóng)村各類組織貸款余額為億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的比重僅為%；農(nóng)戶貸款余額為億元，占各項(xiàng)貸款的比重為%，金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)戶和合作組織的貸款比重十分低下。同時，從不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和貸款對象來看，也很少涉足合作。組織貸款業(yè)務(wù)。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要定位于以糧棉油收購、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村發(fā)展等中長期貸款業(yè)務(wù)，國家開發(fā)銀行傳統(tǒng)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)主要是農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村危舊房改造和農(nóng)產(chǎn)品市場建設(shè)等，農(nóng)業(yè)銀行的基本服務(wù)對象傾向大企業(yè)，郵政儲蓄銀行涉及合作組織的信貸業(yè)務(wù)還處于起步階段，而小額貸款公司、農(nóng)村信托投資公司以及農(nóng)村合作基金會等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要放款對象也以農(nóng)村中小企業(yè)為主。受訪的14家合作社中，僅有北京西紅寺種植合作社獲得村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保貸款55萬元、郵政儲蓄銀行“農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款”22萬元；遼寧鐵嶺縣東山龍須菜中藥材開發(fā)專業(yè)合作社通過政府擔(dān)保，以合作社21間房產(chǎn)做抵押，獲得信用社8萬元貸款。這兩家合作社所獲金融機(jī)構(gòu)貸款占合作社融資總額的比重僅為%。三是內(nèi)部融資是農(nóng)民專業(yè)合作社的主要資金來源渠道，但融資額度較小。在外部融資難度較大的情況下，合作社一般通過成員繳納會費(fèi)、股金以及提取盈余公積金等方式進(jìn)行自有資金的籌集和積累?！掇r(nóng)民專業(yè)合作社法》雖然規(guī)定農(nóng)民入社要有一定出資，但并未規(guī)定出資限額，也未限定出資方式。在實(shí)踐中，合作社為吸引農(nóng)民入社，一般對農(nóng)戶出資額要求不高，因而社員出資額普遍偏低。同時，由于市場化運(yùn)營能力有限，絕大部分合作社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，致使公積金的提取受到限制。雖然如此，但由于外部融資困難，內(nèi)部融資仍然是合作社最便捷、最可靠的渠道。如14家合作社中，有1家主要依靠社員集資來解決資金需求，內(nèi)部融資占融資總額的%。北京綠菜園蔬菜專業(yè)合作社、山東冠縣萬順合作社和河北遵化惠民農(nóng)資專業(yè)合作社主要依靠資金互助社融資，占融資總額的%，但資金互助也仍屬于農(nóng)村內(nèi)源性融資的一種模式。對融資渠道選擇意向的問卷調(diào)查顯示，5家合作社負(fù)責(zé)人希望獲得政府支持，4家合作社希望獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，1家合作社選擇民間借貸，4家合作社希望借助內(nèi)部融資或成立資金互助社。這說明雖然外部融資難度較大，但由于內(nèi)部融資額度較小、資金互助社尚處于發(fā)展初期，大多數(shù)合作社仍希望通過政府、金融機(jī)構(gòu)等外部渠道來解決發(fā)展資金需求難題。

　　農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的原因

　　外部融資對我國農(nóng)民專業(yè)合作社意義重大。出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和追逐利潤的考慮，金融機(jī)構(gòu)既缺少向合作社發(fā)放貸款的意愿，也沒有設(shè)計(jì)出符合合作社實(shí)際情況的信貸產(chǎn)品，致使其很難從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸資金。一是農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部管理不規(guī)范，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的放款要求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國農(nóng)民專業(yè)合作社普遍規(guī)模較小，且內(nèi)部管理松散，運(yùn)營模式落后，一旦經(jīng)營不善就無法償還貸款，形成金融機(jī)構(gòu)的壞賬。尤其是在財(cái)務(wù)管理方面，因難以向金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，致使金融機(jī)構(gòu)無法對其進(jìn)行真實(shí)的資信評估。同時，部分合作社根本沒有盈利能力和償還能力，其成立的目的就是為了獲得財(cái)政扶持和享受其他利好政策，因而金融機(jī)構(gòu)不敢輕易向合作社發(fā)放貸款。二是政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持合作社發(fā)展的力度不夠。在合作社盈利能力低下的初期，金融機(jī)構(gòu)要支持合作社的發(fā)展，就必須容忍諸多風(fēng)險(xiǎn)的威脅，其盈利目標(biāo)與支持合作社發(fā)展的社會責(zé)任便自相矛盾。只有通過政府協(xié)調(diào)和支持才能處理好這種矛盾，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙贏。但調(diào)研情況顯示，許多地方政府既沒能在二者之間發(fā)揮溝通協(xié)調(diào)的功能，也沒能給予金融機(jī)構(gòu)一定的財(cái)稅補(bǔ)貼和政策擔(dān)保，使得金融機(jī)構(gòu)不愿冒險(xiǎn)為合作社提供資金支持。同時，國家扶持合作社的各項(xiàng)政策貫徹落實(shí)也不夠。如國家規(guī)定政府對農(nóng)民及合作組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，但調(diào)研發(fā)現(xiàn)許多地方并沒有對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在幫助合作社化解風(fēng)險(xiǎn)方面的功能缺失。三是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理模式脫離農(nóng)村現(xiàn)狀，且缺乏適合農(nóng)民專業(yè)合作社需求的金融產(chǎn)品。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的核心基點(diǎn)：一是以會計(jì)記錄信息為依據(jù)產(chǎn)生的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，二是貸前的融資抵押擔(dān)保政策。據(jù)此，金融機(jī)構(gòu)只能對享有民事權(quán)利并獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的主體提供信貸，借款主體還要提供兩年以上的會計(jì)報(bào)表，如辦理抵押貸款，還需要提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)證明。29年，中國銀監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》，要求各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)營管理部門對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社逐一建立信用檔案，建立和完善符合農(nóng)民專業(yè)合作社特點(diǎn)的信用評價體系。但根據(jù)現(xiàn)有評定辦法和評級標(biāo)準(zhǔn)，如堅(jiān)持以會計(jì)報(bào)表和基礎(chǔ)資料進(jìn)行信用評級，則大部分合作社很難達(dá)到獲得貸款所要求的信用級別。受訪合作社中，僅有2家參與過金融機(jī)構(gòu)的信用評級，分別是北京西紅寺種植專業(yè)合作社被郵政儲蓄銀行評為“信得過單位”，山東冠縣萬順合作社被評為“AAA級單位”。與此同時，合作社特殊的組織形式及其面臨風(fēng)險(xiǎn)的多樣性客觀上要求金融機(jī)構(gòu)提供新的、可分散風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。但實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)所提供的都是傳統(tǒng)抵押貸款業(yè)務(wù)，缺乏適合合作社需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如農(nóng)村土地、廠房、機(jī)械設(shè)備、林地等固定資產(chǎn)均不能作為有效抵押物品。受訪的14家合作社雖然都沒有借款不還的不良記錄，但大多數(shù)未能獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持，其根本原因在于“缺乏有效的抵押物品”。四是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司幫助合作社融資的功能缺失。在內(nèi)部融資能力有限，外部融資渠道又不暢的情況下，蓬勃興起的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司成為合作社融資的另一平臺。但調(diào)研結(jié)果顯示，目前擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)用普遍較高，合作社難以承受；且由于合作社主營業(yè)務(wù)和經(jīng)營狀況千差萬別，擔(dān)保公司缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，加上合作社缺失有效抵押物品，政府也缺乏鼓勵擔(dān)保公司支持合作社發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，致使擔(dān)保公司并不愿意為合作社進(jìn)行擔(dān)保。如浙江省臺州市天臺縣螺峰山茶專業(yè)合作社曾想找當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保融資，但因擔(dān)保公司從未接觸過合作社擔(dān)保業(yè)務(wù)，不愿為合作社進(jìn)行擔(dān)保。

　　破解農(nóng)民專業(yè)合作社融資困境的思路與對策

　　我國農(nóng)民專業(yè)合作社外部融資難既有自身原因，也有金融機(jī)構(gòu)和政府部門一些不足之處。對此，應(yīng)從強(qiáng)化合作社內(nèi)部管理、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、強(qiáng)化政府引導(dǎo)等方面去共同推動金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。一是完善農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部管理，增強(qiáng)外部融資能力。進(jìn)一步完善合作社法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范合作社財(cái)務(wù)管理，建立成員賬戶制度，明晰成員在合作社中的經(jīng)濟(jì)權(quán)益；培育一批合作社財(cái)務(wù)管理人才，規(guī)范合作社財(cái)務(wù)管理和會計(jì)核算，提高金融機(jī)構(gòu)對合作社的財(cái)務(wù)信任度。建立合作社資本金補(bǔ)充機(jī)制、內(nèi)部積累和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，逐步提高資本實(shí)力，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在活力和融資能力。二是鼓勵和指導(dǎo)有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社組建農(nóng)村資金互助社，開展內(nèi)部信用合作，拓展農(nóng)村社區(qū)內(nèi)源性融資渠道和規(guī)模。合作社管理服務(wù)部門和金融監(jiān)管部門應(yīng)按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對待”的原則，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，指導(dǎo)其建立規(guī)范、可控的信用合作流程，解決好內(nèi)部治理和金融資源支持經(jīng)濟(jì)實(shí)業(yè)效率等問題；給予一定的政策和制度空間，支持農(nóng)村資金互助合作發(fā)展壯大。如允許資金互助社根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求和風(fēng)險(xiǎn)狀況自主確定貸款利率，允許符合條件的農(nóng)村資金互助社按商業(yè)原則從銀行業(yè)融入資金，允許將一些具備適當(dāng)規(guī)模的民間金融組織如合會、標(biāo)會、輪會、互助儲金會、扶貧基金會等培育成新型農(nóng)民合作金融組織等。三是積極探索符合農(nóng)民專業(yè)合作社需求特點(diǎn)的新型信貸產(chǎn)品和信貸方式。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把對農(nóng)民專業(yè)合作社法人授信與對合作社成員單體授信結(jié)合起來，針對合作社組織模式特點(diǎn)和經(jīng)營管理水平，采取“宜戶則戶、宜社則社”的放貸方式，簡化貸款手續(xù)，優(yōu)惠貸款利率。通過對合作社進(jìn)行信用評級，為合作社及其社員建立信貸檔案，重點(diǎn)將組織健全、運(yùn)營規(guī)范、以開展農(nóng)產(chǎn)品精深加工和流通儲運(yùn)等產(chǎn)后服務(wù)的合作社作為優(yōu)先支持對象；對實(shí)力弱小的可以采取向社員個人發(fā)放貸款的方式，靈活選擇。并通過實(shí)地調(diào)查，對合作社資產(chǎn)、盈利能力、發(fā)展?jié)摿Φ雀鞣矫孀龀鲈u估，然后根據(jù)評估結(jié)果來決定是否放貸。四是健全面向農(nóng)民專業(yè)合作社的投資與信貸擔(dān)保體系。探索設(shè)立多種形式的政策性合作社發(fā)展基金或貸款擔(dān)?；?，以貸款貼息或貸款擔(dān)保的形式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、民間資本向合作社融資傾斜，并逐步將財(cái)政資金從經(jīng)營扶持轉(zhuǎn)向貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)阮I(lǐng)域。同時，允許規(guī)模大、效益好的合作社探索成立信貸擔(dān)保公司，憑借其地域和信息優(yōu)勢，為農(nóng)戶及專業(yè)合作社提供信貸擔(dān)保；探索推廣“龍頭企業(yè)+合作社”“、合作社+農(nóng)戶”等擔(dān)保模式，通過互?；ヒ?、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的形式，提高合作社及成員獲貸能力，緩解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外還要加快培育農(nóng)村資產(chǎn)（產(chǎn)權(quán)）登記、評估、抵押、流轉(zhuǎn)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和交易平臺，推進(jìn)農(nóng)村宅基地及農(nóng)房確權(quán)登記和頒證工作，推動土地使用權(quán)物權(quán)化和農(nóng)產(chǎn)品倉單或訂單收益質(zhì)押貸款，使農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)、林權(quán)、應(yīng)收賬款、訂單、農(nóng)機(jī)具等早日能夠成為有效抵押物。

融資模式種類2

　　融資租賃模式

　　融資租賃又稱金融租賃，是租賃人根據(jù)承租人的需要購置設(shè)備，供承租人在約定期限內(nèi)使用并為此支付相應(yīng)租金，同時承擔(dān)設(shè)備的日常維修、保養(yǎng)和經(jīng)濟(jì)技術(shù)過時的風(fēng)險(xiǎn)。租賃期滿，按合同約定設(shè)備可以由承租人留購、續(xù)租、或者退還給出租人。融資租賃作為一種新型的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式，把工業(yè)、金融、貿(mào)易三者緊密結(jié)合起來，克服了工業(yè)資本和銀行資本的不足，其功能越來越受到社會重視。

　　融資租賃模式具有多種功能，一是可以緩解企業(yè)資金需求壓力。用戶采用融資租賃方式，不必一次性大量投入資金即可獲得所需的機(jī)器設(shè)備。制造商通過向金融租賃企業(yè)出售機(jī)器設(shè)備，迅速收回資金，減少營銷環(huán)節(jié)的資金占有量，加快了企業(yè)流動資金流轉(zhuǎn)速度，減少了企業(yè)營銷費(fèi)用。二是改變了企業(yè)資金結(jié)構(gòu)，加快了資金流動，加快了企業(yè)技術(shù)改造步伐，使資金使用效益提高了。三是有利于企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高企業(yè)整體管理水平。實(shí)行融資租賃后使用戶企業(yè)必須加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，提高機(jī)器設(shè)備使用效率。制造企業(yè)由于金融企業(yè)參與利潤分配，企業(yè)要應(yīng)對中間所有者和終端用戶的雙重選擇，必須提升自己的核心競爭能力。四是有利于資產(chǎn)保全，完善市場信貸關(guān)系。這是融資租賃具有融資與融物功能決定的。由于融資租賃具有融物的功能，機(jī)器設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分離，面對長期不能按合同約定支付租金的用戶，金融企業(yè)不必借助司法途徑，即可中止合同，變更機(jī)器設(shè)備使用用戶，從而大大減少金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。五是有利于合理利用企業(yè)資源。制造企業(yè)也可以把工作的重點(diǎn)放在產(chǎn)品研究開發(fā)和制造工藝提升上面來。六是開辟了利用外資，引進(jìn)國際先進(jìn)技術(shù)設(shè)備的新途徑。融資租賃和國際信貸相比，可以避開一些貿(mào)易壁壘，而且具有手續(xù)簡便，操作性強(qiáng)，符合國際慣例等特點(diǎn)，是一種有效引進(jìn)國外設(shè)備和技術(shù)的方式。

　　融資租賃作為一種信用形式，與其他信用形式不同。

　　一、與商業(yè)信用的區(qū)別。融資租賃合同中租賃物的所有權(quán)在租賃期內(nèi)屬于出租人，承租人只有使用和收益權(quán)，并負(fù)有維護(hù)好租賃物的義務(wù)。在分期付款購物方式下，物品所有權(quán)一般在物品交付驗(yàn)收時，或合同生效時已全部轉(zhuǎn)移。雙方結(jié)清貨款之前，物品的所有權(quán)已轉(zhuǎn)移到購買者，雙方之間存在的只是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

　　二、與銀行信用的區(qū)別。銀行借貸款業(yè)務(wù)表現(xiàn)為純粹的資金運(yùn)動。融資租賃不是純粹的資金借貸，它是以融物以求融資的信用形式，租賃合同和買賣合同共同組成融資租賃合同內(nèi)容，合同沒有主次之分。

　　三、與買方信貸的區(qū)別。國際融資租賃類似于國際貿(mào)易中的買方信貸，但買方信貸獲得的資金只能用于購買貸款國的貨物，貸款人對貨物沒有所有權(quán)。租賃公司融資租賃不受此類約束，承租人對租賃物和出賣人有選擇權(quán)，融資企業(yè)擁有租賃物的所有權(quán)。

　　四、與信托信用區(qū)別。信托信用的資金流向是雙向的，信托公司可以貸款，也可以吸收存款。融資租賃公司資金流向是單向的，只能融資放款，不能接受存款，且融資時與租賃物相伴而行，在租賃期間對租賃物行使所有權(quán)。

　　五、與BOT項(xiàng)目融資區(qū)別。BOT項(xiàng)目采用項(xiàng)目法人制。項(xiàng)目承擔(dān)者既融資，又直接參與經(jīng)營

　　管理。在一定時期內(nèi)，項(xiàng)目法人以營業(yè)收入毛利支付融資成本費(fèi)用，并獲得自己收益。經(jīng)營期滿，項(xiàng)目財(cái)物無償交付給當(dāng)?shù)卣蚬檬聵I(yè)單位。項(xiàng)目主要經(jīng)過籌資、立項(xiàng)、建設(shè)、經(jīng)營、轉(zhuǎn)讓幾個環(huán)節(jié)。融資租賃合同中出租人只收租金，不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，租賃期滿，承租人獲得租賃物所有權(quán)也要支付租賃合同中協(xié)商確定價款。

　　融資租賃按其業(yè)務(wù)運(yùn)作方式可以分為以下幾種形式：一是直接租賃。即按合同法中對融資租賃的界定進(jìn)行操作。這種運(yùn)作模式已被世界各國接受，成為了一種國際商業(yè)慣例。二是回租?；刈獾淖龇ㄊ牵凶馊藢⒆灾苹蛲赓彽臋C(jī)器設(shè)備先按賬面價格或重新估價賣給租賃機(jī)構(gòu)，然后再以租賃方式租回使用。回租業(yè)務(wù)中不存在實(shí)物交割。三是杠桿租賃。杠桿租賃法律關(guān)系中，合同主體包括出租人、出賣人、承租人、貸款人四方。杠桿租賃合同包括買賣合同、租賃合同、借款合同三種，且三者之間互為條件，相互依存。四是融資租賃中轉(zhuǎn)租賃。五是融資租賃中的委托租賃。委托租賃合同中，受委托租賃機(jī)構(gòu)以中介人身份出現(xiàn)，并收取中介費(fèi)。在合同訂立過程中，由租賃中介人、委托人和承租人三方洽商租賃條件，共同簽訂租賃合同。

融資模式種類3

（進(jìn)出口擔(dān)保公司）

　　一、融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)

　　1、供應(yīng)鏈融資擔(dān)保

　　以核心企業(yè)貿(mào)易流程為突破口，為核心企業(yè)的供應(yīng)商和分銷商的融資需求提供擔(dān)保。主要產(chǎn)品包括供應(yīng)商融資擔(dān)保和分銷商融資擔(dān)保。

　　供應(yīng)商融資擔(dān)保是指我公司按照核心企業(yè)的建議為其主要供應(yīng)商的融資需求提供擔(dān)保，分為提供交貨前融資擔(dān)保（以采購訂單為付款憑證）和交貨后融資擔(dān)保（以商業(yè)發(fā)票為付款憑證）。

　　分銷商融資擔(dān)保是我公司為核心企業(yè)所推薦的主要分銷商的融資需求提供擔(dān)保以支持核心企業(yè)向這些分銷商的銷售。按照核心企業(yè)的建議，同時依據(jù)分銷商在供應(yīng)鏈中與核心企業(yè)的關(guān)聯(lián)程度，我公司為分銷商進(jìn)行信用評估并建立信用額度。在擔(dān)保額度內(nèi)，合作銀行先向核心企業(yè)支付并在付款到期日向分銷商收款。

　　2、定單融資擔(dān)保

　　企業(yè)憑信用良好的買方產(chǎn)品訂單，在技術(shù)成熟、生產(chǎn)能力有保障并能提供有效反擔(dān)保的條件下，由銀行提供專項(xiàng)貸款，供企業(yè)購買材料組織生產(chǎn)，企業(yè)在收到貨款后立即償還貸款。我公司為銀行所提供的該筆貸款提供擔(dān)保。

　　3、項(xiàng)目融資擔(dān)保

　　項(xiàng)目融資擔(dān)保是對這些固定資產(chǎn)建設(shè)提供融資進(jìn)擔(dān)保，由于期限較長，導(dǎo)致對未來產(chǎn)生更多的不確定性，相對短期貸款來說，這些項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)很大而且多。所以要求項(xiàng)目的組織者用他們足夠的資本抵押以保證項(xiàng)目完成或要求專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用保證以分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、綜合授信擔(dān)保

　　綜合授信業(yè)務(wù)主要用于企業(yè)流動資金貸款需要，包括流動資金周轉(zhuǎn)貸款、銀行承兌匯票的承兌及貼現(xiàn)、商業(yè)匯票的擔(dān)保、國際結(jié)算業(yè)務(wù)項(xiàng)下融資等項(xiàng)目。企業(yè)可在批準(zhǔn)的授信額度、期限和用途內(nèi)根據(jù)自身實(shí)際情況需要將各種貸款方式進(jìn)行組合、循環(huán)使用。（其中包含了保函綜合授信）

　　5、流動資金擔(dān)保

　　流動資金貸款是為解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中流動資金不足而發(fā)放的貸款。這種貸款的特點(diǎn)是貸款期限短（一年以內(nèi)）、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)，融資成本較低，是客戶使用最為頻繁的貸款。為流動資金貸款進(jìn)行的擔(dān)保稱為流動資金貸款擔(dān)保。申請流動資金貸款擔(dān)保的企業(yè)需在擔(dān)保中心申請擔(dān)保，同時需在銀行申請流動資金貸款。

　　二、非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)

　　1、信用證擔(dān)保

　　企業(yè)出口時為解決生產(chǎn)資金短缺問題，以收到國外買方開來的信用證作為抵押向銀行申請貸款。企業(yè)使用貸款資金進(jìn)行生產(chǎn)、備貨、出口，并向銀行交單，由銀行進(jìn)行議付，銀行將貸款從議付貸款中扣除。為控制風(fēng)險(xiǎn)，需要企業(yè)提供擔(dān)保。

　　2、招投標(biāo)保函擔(dān)保

　　投標(biāo)擔(dān)保是指投標(biāo)人在投標(biāo)報(bào)價前或同時向業(yè)主提交投標(biāo)擔(dān)保，保證一旦中標(biāo)，即簽約承包工程。如承包商中標(biāo)后，在投標(biāo)期限內(nèi)不能簽訂合同告知違約，保證人必須支付權(quán)利一定的賠償金。

　　3、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保

　　財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保時申請人在向法院申請進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全時，向法院提供的保證對因財(cái)產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請人所造成的損失進(jìn)行賠償?shù)膿?dān)保。財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保實(shí)質(zhì)上是當(dāng)事人的一種訴訟行為，因而具有不同于一般擔(dān)保的法律特征。

　　4、貿(mào)易履約擔(dān)保

　　商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使人類交易活動的范圍不斷擴(kuò)展，交易性質(zhì)也不再局限于一手交錢、一手交貨的傳統(tǒng)方式。但交易的不安全性和交易的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加了，解決這一矛盾的途徑之一就是由第三人為交易雙方提供擔(dān)保，這就是商業(yè)交易的履約擔(dān)保。

　　5、工程保函擔(dān)保

　　工程擔(dān)保貫穿于工程建設(shè)的全過程，在整個工程建設(shè)過程的不同時期，會出現(xiàn)不同形式的保函種類。例如以下常見的：

　　1、付款保函，包括預(yù)付款保函、分期付款保函；

　　2、履約保函，包括投標(biāo)保函、工程承包保函、工程承包保函、工程維修保函、質(zhì)量保函；

　　3、債務(wù)保函，包括借款保函、租賃保函。

　　三、其他業(yè)務(wù)類

　　1、再擔(dān)保

　　通過設(shè)立國家級或區(qū)域級信用再擔(dān)保體系，對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供一定比例再擔(dān)保支持，可以提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力、分散風(fēng)險(xiǎn)能力和防范控制風(fēng)險(xiǎn)能力，鼓勵信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大中小企業(yè)的擔(dān)保規(guī)模，促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)持續(xù)。穩(wěn)定和健康發(fā)展以及各地區(qū)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的提高。

　　申請材料清單明細(xì)

　　以下材料標(biāo)有星號的為必備材料，其余為根據(jù)項(xiàng)目具體情況確定的可選材料 *

　　1、委托擔(dān)保申請書

　　2、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本

　　3、法人代碼證

　　4、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證

　　5、稅務(wù)登記證副本

　　6、公司介紹

　　7、公司章程

　　8、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告

　　9、納稅憑證

　　10、貸款卡及查詢記錄、基本賬戶開戶許可證、近期人民銀行征信報(bào)告

　　11、上月銀行對賬單

　　12、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)審計(jì)的近三年財(cái)務(wù)報(bào)告（包括資金負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和相應(yīng)的報(bào)表附注）

　　13、近期財(cái)務(wù)報(bào)表及主要科目明細(xì)

　　14、法人代表授權(quán)委托書

　　15、法人代表及委托代理人身份證

　　16、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)人簡歷

　　17、董事會成員名單及簽名式樣

　　18、申請借款及擔(dān)保的董事會決議

　　19、主要投資項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告及有關(guān)批件

* 20、提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保的，應(yīng)提供個人財(cái)產(chǎn)清單及權(quán)屬證明

　　21、公司股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保的，如不是100%股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供全體股東會同意質(zhì)押的股東會決議

　　22、抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押物權(quán)證明及財(cái)產(chǎn)評估報(bào)告

　　23、質(zhì)押反擔(dān)保的，應(yīng)提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評估報(bào)告

　　24、信用反擔(dān)保的，反擔(dān)保人應(yīng)提供本清單中所列相關(guān)資料

　　25、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵（質(zhì)）押物清單

　　26、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵（質(zhì)）押物保險(xiǎn)單

　　27、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保的，應(yīng)提供董事會同意抵抵（質(zhì)）押的決議

　　28、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保，抵（質(zhì)）押為共有的，應(yīng)提供全體共有人同意抵（質(zhì)）押的聲明

　　29、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保，抵（質(zhì)）押物為海關(guān)監(jiān)管的，應(yīng)提供海關(guān)同意抵（質(zhì)）押的證明

　　30、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保，抵（質(zhì)）押物為國有企業(yè)所屬的，應(yīng)提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵（質(zhì)）押的證明

　　31、資信證明

　　32、擬派出項(xiàng)目經(jīng)理和主要技術(shù)人員的簡歷與業(yè)績證明材料

　　33、企業(yè)資質(zhì)證明

　　34、投標(biāo)書/施工合同

　　35、在建工程及以往工程或類似工程業(yè)績證明材料

　　36、擬投入本工程的技術(shù)裝備清單

　　37、公司需要的其他資料

　　受理?xiàng)l件

　　1、客戶資格：

（1）客戶必須是經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人。除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，客戶應(yīng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)并在年檢有效期內(nèi)；

（2）客戶所在行業(yè)為特殊行業(yè)的，還應(yīng)具備行業(yè)主管部門頒發(fā)的有效期內(nèi)的執(zhí)業(yè)證照；

（3）客戶有固定經(jīng)營場所和生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施設(shè)備；

（4）客戶持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（證）；

（5）客戶在銀行開立了基本結(jié)算賬戶。

　　2、項(xiàng)目資格：

（1）項(xiàng)目符合國家相關(guān)法律法規(guī)及公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略及經(jīng)營計(jì)劃；

（2）項(xiàng)目資金投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有利于優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高工業(yè)技術(shù)水平，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展；

（3）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，應(yīng)在相關(guān)政府主管部門獲得可行性報(bào)告、征地、規(guī)劃、環(huán)保等批復(fù)；

（4）項(xiàng)目反擔(dān)保措施具有可操作性；

（5）項(xiàng)目符合行業(yè)和公司有關(guān)文件規(guī)定。

　　瀚華擔(dān)保公司

　　工業(yè)類特色擔(dān)保服務(wù)