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　　銀行如何實現(xiàn)二次創(chuàng)業(yè)

　　資本金僅及一家中等規(guī)模股份制銀行的中國郵政儲蓄銀行(下稱郵儲銀行)，資產規(guī)模卻僅次于五大行與國開行。設立時資本金200億元的郵儲銀行，成立三年來，資產規(guī)模也在不斷擴大，應遵循怎樣的資本充足率要求?每年的缺口如何彌補?

　　“今年資本充足率已經達到8%?！币晃秽]儲銀行知情人士稱?！斑@是商業(yè)銀行的最低資本標準。”一位監(jiān)管人士表示。雖然，這距目前大型銀行11.5%、中小銀行10%的資本充足率最低要求仍有差距。

　　本刊記者從多個渠道獲悉，今年年末，郵儲銀行將由中國郵政集團公司(下稱中郵集團)第二次追加資本金100億元。2017年，郵儲銀行曾首獲中郵集團百億增資，目前資本金300億元。

　　中郵集團是郵儲銀行全資股東，郵儲銀行設立時的200億元資本金，很大一部分是中郵集團以固定資產的方式投入。而來自郵政集團的增資，大多來自郵儲銀行的上繳利潤。財政部數據顯示，2017年中郵集團虧損近10億元。 本刊記者同時獲悉，至2017年6月底，郵儲銀行轉存央行的資金，已全部轉入郵儲自主運用資金賬戶，不再享受無風險利差的利率優(yōu)惠。至此，郵儲銀行和其他商業(yè)銀行面臨同樣的市場競爭環(huán)境。

　　這意味著，與其他商業(yè)銀行為存貸比超過75%的紅線而展開存款大戰(zhàn)相比，郵儲銀行的問題，卻是盡快就如何運用其巨額資金找到合適、安全的盈利模式。

　　“錢多了，也一樣是壓力?！苯咏]儲的有關知情人士表示。 二次創(chuàng)業(yè) “現(xiàn)在是郵儲的‘二次創(chuàng)業(yè)’?！币晃秽]儲銀行人士表示，從郵政獨立出來，成立銀行，是第一次創(chuàng)業(yè)。

　　截至9月底，郵儲銀行全行各類貸款5200多億元。而僅根據截至2017年末的數據，郵儲銀行總資產達2.7萬億元，存款余額約2.4萬億元，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行。

　　“我們要成為政策性銀行中小金融機構、大型銀行的資金供應商?！币晃秽]儲銀行人士如此描述該行的戰(zhàn)略方向之一。

　　截至9月底，郵儲銀行的貸款中，有一半為批發(fā)類信貸結余2500多億元，

　　其中含支持基礎設施建設的貸款余額約為1900多億元。

　　批發(fā)類資產業(yè)務是指銀行之間巨額款項的借入與貸出，區(qū)別于銀行與其顧客之間以傳統(tǒng)方式構成的零售銀行業(yè)務，是郵儲銀行重要的資產類業(yè)務，主要包括銀團貸款、協(xié)議存款和票據業(yè)務三種。

　　目前，共有逾4000億元郵政儲蓄資金通過批發(fā)業(yè)務投向縣域經濟，包括通過政策性金融機構、商業(yè)性金融機構以及其他金融機構向農村投放的資金。 郵政儲蓄業(yè)務自1986年恢復以來，長期只存不貸，資金按4.131%的利率轉存央行享受無風險利差。

　　到2003年8月后，央行才允許郵政儲蓄資金“新老劃斷”，其舊有資金仍然轉存央行，新增資金可自主運用，但渠道非常狹窄，僅包括購買債券和大額協(xié)議存款。

　　按照2017年的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉出，如2017年、2017年分別有1658億元和2072億元資金進入郵儲自主運用資金賬戶，至2017年6月底，郵政儲蓄轉存央行的資金，已全部轉入郵政儲蓄自主運用資金賬戶。這意味著，郵政儲蓄原有的“食利”模式已然結束。

　　如何找到新的贏利模式，通過貸款賺取利差收入是必然之選，也是擺在郵儲銀行面前的“創(chuàng)業(yè)”難題。

　　“郵儲銀行的存款結構仍以農村市場為主體客戶資源，在低利率環(huán)境下，仍能在較長時間內提供穩(wěn)定的資本來源，這種資金上的優(yōu)勢其實為郵儲銀行在大額協(xié)議存款、銀團貸款、批發(fā)性信貸業(yè)務等方面提供了有利條件?！鼻笆鲟]儲銀行人士表示。

　　小額貸款根基 為推動其向商業(yè)銀行轉型，銀監(jiān)會為郵儲銀行指出的`另一條道路是小額貸款業(yè)務，也是郵儲銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行的獨特定位。2017年以來，銀監(jiān)會先后批準郵儲銀行地業(yè)務試點，包括開辦定期存單小額質押貸款和小額貸款業(yè)務等。

　　“這是我們?yōu)楹卧谀壳稗D型初期主要專注于小額貸款的原因，也是郵儲銀行長遠發(fā)展的根基?！币晃秽]儲銀行人士如是表示。

　　沒有任何不良資產包袱、遍及城鄉(xiāng)的巨大網絡、雄厚的存款規(guī)模，這些都是郵儲銀行的優(yōu)勢，但硬幣的另一面是，郵儲銀行歷史上長期面向個人業(yè)務，只存不貸，缺少放貸經驗是其主要短板，“這決定了其信貸步伐和資金運作比較審慎，信貸業(yè)務開展比較緩慢。”一位監(jiān)管部門人士向本刊記者分析。

　　“主要還在于貸款的能力不足，包括評估項目的能力?！币晃煌缎袡C構高管向本刊記者表示。與已經開展信貸業(yè)務數十年的其他大型商業(yè)銀行相比，一直到2017年，銀監(jiān)會才允許郵儲銀行開辦對公業(yè)務包括各項授信業(yè)務。

　　最近，郵儲銀行公布“2017年小額貸款發(fā)放突破1000億元”。郵儲銀行副行長呂家進對媒體表示，“要在小額貸款方面做足文章?！?/p>

　　2017年6月22日，郵儲銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務在河南新鄉(xiāng)長垣縣啟動試點，至當年末共有七省試點開辦，2017年初開始全國推廣。截至2017年10月16日，小額貸款業(yè)務已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個網點已開辦這項業(yè)務。迄今為止，郵儲銀行在全國累計發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元。在縣及縣以下農村地區(qū)累計發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計發(fā)放金額的70%。

　　目前在農村金融體系中，農行、農信社、村鎮(zhèn)銀行等開展小額信貸業(yè)務的方式、方法差別并不大，但郵儲銀行的網絡更貼近城鄉(xiāng)基層客戶，在一些邊遠地區(qū)，郵儲銀行是當地居民惟一可獲得的金融服務。

　　“郵儲銀行先天積累的地緣優(yōu)勢，使其掌握大量的存款人信息數據，可以據此判斷借款人的資信、現(xiàn)金流、還款能力，這是其他金融機構開展小額貸款所不具備的優(yōu)勢，管理成本、收集信息的成本要遠低于其他商業(yè)銀行?！币晃槐O(jiān)管部門人士告訴本刊記者。

　　理順銀郵關系 自郵儲銀行掛牌，即推進分支機構組建和加快業(yè)務發(fā)展工作。至2017年7月，郵儲銀行全國分行以下分支機構組建工作完成。但歷史上郵儲和郵政血脈相連，中國郵政從財政上長期依賴郵儲，如何理順郵政和郵儲的利益關系，建立合理有效的銀郵協(xié)調機制，亦為順利推進郵儲銀行改革的首要課題。

　　“雖然郵儲銀行可能有后發(fā)優(yōu)勢，但其人員專業(yè)化素質及內控機制的完善方面和成熟的大型商業(yè)銀行相比，仍然有很大差距?！鼻笆霰O(jiān)管部門人士坦承。

　　郵儲銀行面臨著從傳統(tǒng)單一的儲蓄業(yè)務向全功能商業(yè)銀行轉型的挑戰(zhàn)。

　　據一位業(yè)內人士調查，因人員數量的限制，很多郵儲銀行代理網點的從業(yè)人員是從郵政匯兌、報刊發(fā)行等傳統(tǒng)郵政業(yè)務中分流出來，沒有接受過金融業(yè)務知識的系統(tǒng)學習，也從未經過全面的金融業(yè)務培訓，而且由于郵儲銀行二類支行只有行長一人的人事關系劃歸郵儲銀行，其他人員和代理網點的人員均為郵政公司員工或勞務人員，行長“管事不管人”，管理體制頗顯不順。

　　盡管2017年，銀監(jiān)會制定出臺了相關郵儲銀行代理營業(yè)機構的管理辦法，明確了郵儲銀行與中郵集團雙方在金融業(yè)務委托代理中的事權分工、風險責任認定和追究機制等問題。但在中郵集團內部，郵政系統(tǒng)和郵儲銀行之間薪酬水平的差距，特別是在同時代理金融業(yè)務的基層郵政網點機構，“建立何種激勵機制，是理順銀郵關系是一大壓力?！必斦坑嘘P人士表示。

　　但郵儲銀行和郵政的關系也并非一無是處。郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，借助郵政的網絡，在過去20多年積累了4億多的客戶，占全國人口比例接近三分之一，三分之二來自農村地區(qū)，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。

　　一位郵儲銀行分行行長就表示，郵儲銀行兼有郵政網絡的營銷優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢，可以發(fā)揮協(xié)同效應，交叉銷售。

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