下面是范文網(wǎng)小編收集的中小企業(yè)融資難原因分析3篇(淺析中小企業(yè)融資難問題的原因及解決方式)，供大家賞析。
中小企業(yè)融資難原因分析1
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中小企業(yè)融資難的分析以及出路
二、中小企業(yè)融資困難的內(nèi)部原因
1、缺少可以用于抵押擔保的資產(chǎn)
當前商業(yè)銀行為了降低自身經(jīng)營的風險，在為企業(yè)提供貸款時，一般會要求企業(yè)以優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)作為抵押。按照我國目前使用企業(yè)規(guī)模劃分標準，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5億元以上的為大型企業(yè)，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5000萬元以上，5億元以下為中型企業(yè)，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5000萬元以下為小型企業(yè)，我國中小企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，負債能力低，大多不符合商業(yè)銀行的貸款條件。至于擔保，目前商業(yè)銀行規(guī)定只有信用等級A以上的企業(yè)才能提供擔保，但是我國符合條件的企業(yè)少，中小企業(yè)無法互相擔保。大企業(yè)一般不愿為中小企業(yè)擔保，即使愿意，往往也會收取較高的擔保費用，加大了融資的成本。據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)因無法落實擔保而拒貸的比例為%，因無法落實抵押而拒貸的比例為%，合計總拒貸率為%。
2、中小企業(yè)財務管理不規(guī)范，不利于銀行對企業(yè)資金的監(jiān)督。
這樣企業(yè)就具有較大的經(jīng)營風險，而金融機構(gòu)出于風險考慮，也不愿對其輕易放貸。由于中小企業(yè)的管理水平和員工素質(zhì)的限制，資金管理缺乏規(guī)范性，存在著大量漏洞。另外，缺乏合理的資金使用計劃，降低了資金利用率，企業(yè)財務制度不健全，內(nèi)控制度不完善，沒有專業(yè)的財務人員，缺乏詳細的資產(chǎn)負債信息與其他財務信息，會計信息失真，財務報表缺乏可靠性，銀行無法有效的通過財務報表分析掌握企業(yè)的資金運用狀況。又因為中小企業(yè)之間的交易大多采用現(xiàn)金交易的方式，無法取得相關(guān)憑證，加大了銀行對企業(yè)資金監(jiān)管的難度。
3、信用觀念淡薄，信用等級偏低
目前，我國的中小企業(yè)信用等級普遍偏低。許多中小企業(yè)不能列入銀行信貸支持的行列。部分企業(yè)多開戶頭，多頭貸款，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，銀行無法有效監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用情況。一些中小企業(yè)通過制造虛假的交易合同，資產(chǎn)證明等套取銀行的信貸資金的行為常有發(fā)生，再以不規(guī)范的資產(chǎn)評估，資本運作，破產(chǎn)，改制等手段逃避銀行債務，給銀行造成巨大損失。商業(yè)銀行投放給中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)損失嚴重，惡化了社會信用環(huán)境，危害金融完全，加大了中小企業(yè)的融資困難。
4、抗風險能力低，經(jīng)營風險高
我國中小企業(yè)多屬民營或私營企業(yè)，其經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)一般都集中在企業(yè)主手里，經(jīng)營運作缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)營管理水平低，生產(chǎn)技術(shù)落后，人員素質(zhì)差，企業(yè)壽命不長。致使中小企業(yè)信用等級下降。因此，對中小企業(yè)貸款是高風險的，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則。同時，中小企業(yè)對資金的需求一次性量小，但是頻率高，加大了融資的復雜性，同時增加了融資的成本。
5、融資形式單一
中小企業(yè)自身對于融資產(chǎn)品的了解不夠，絕大多數(shù)企業(yè)仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據(jù)統(tǒng)--------------------------精品
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計，％的被調(diào)查企業(yè)目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。
6、金融機構(gòu)和中小企業(yè)之間信息不對稱
信息不對稱導致的后果主要表現(xiàn)為“逆向選擇”與“道德風險”，即中小企業(yè)獲得信貸資金后，可能會改變原來的承諾，從事偏離銀行利益的活動，使投資者面臨的風險和不確定性增大，投資者就會謹慎考慮其投資項目。中小企業(yè)融資過程中信息不對稱問題比較嚴重。沒有經(jīng)過外部審計的財務報告，盈利能力難以預測，產(chǎn)品質(zhì)量較差，產(chǎn)品老化，檔次低等問題嚴重，經(jīng)營規(guī)模小，其經(jīng)營活動狀況外界不易了解，加劇了中小企業(yè)融資信息不對稱的程度，銀行承擔了過多的風險，缺乏為中小企業(yè)提供更多融資服務的動力，加大了融資難度。7 中小企業(yè)破產(chǎn)率高，其破產(chǎn)率遠遠高于大型企業(yè)。
研究表明，超過20%的中小企業(yè)在成立兩年后內(nèi)就失敗，超過50%的中小企業(yè)在成立四年內(nèi)就失敗，超過60%的中小企業(yè)在成立6年內(nèi)就失敗。從理性經(jīng)濟角度來講，如此高的破產(chǎn)率必然是多數(shù)投資者望而卻步。
三、中小企業(yè)融資困難的外部原因.金融因素
1銀行貸款管理體制的制約
目前，企業(yè)獲取資金的主渠道依舊是銀行?，F(xiàn)行的金融體系中，國有商業(yè)銀行貸款給國有大中型企業(yè)似乎天經(jīng)地義，而面對廣大中小企的貸款請求，往往不予支持，基層的銀行貸款權(quán)限受到嚴格的限制，同時貸款審批程序煩瑣。金融危機之后，我國政府認識到了國內(nèi)金融業(yè)的不規(guī)范對國民經(jīng)濟的不良影響，因此，中國人民銀行加大了對各個商業(yè)銀行的監(jiān)督與考核。加強了商業(yè)銀行的風險控制體系，同時加快了改革步伐。商業(yè)銀行為了降低貸款的風險，普遍的采用了授權(quán)授信制度，一定程度上加大了商業(yè)銀行對基層銀行貸款的控制，實際上是將貸款權(quán)上收，基層銀行的貸款權(quán)利極為有限。一些縣級商業(yè)銀行變成了純儲蓄機構(gòu)，只能吸收儲蓄，做一些基層的調(diào)查工作，沒有貸款權(quán)。地市級只有流動資金貸款權(quán)限，中國大多數(shù)中小企業(yè)在基層，需要一層層上報到總行，審批程序煩瑣，而且，商業(yè)銀行激勵與約束機制不對稱，內(nèi)部的存款利率不合理，導致銀行“偽市場化”，制約了基層銀行貸款的積極性和主動性。同時，國家嚴格限制中小金融機構(gòu)和民間金融活動，使中小企業(yè)借貸無門。2 證券制度的不完善使得中小企業(yè)融資難。
現(xiàn)行《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。同時，我國《公司法》規(guī)定申請股票上市的條件：股份有限公司注冊資本不得少于人民幣500萬元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬元，公開發(fā)行的股份達到公司股份總數(shù)的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發(fā)行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業(yè)拒之門外，阻礙著中小企業(yè)通過資本市場進行融資。我國《公司法》還規(guī)定有限責任公司發(fā)行債券其--------------------------精品
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凈資產(chǎn)不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產(chǎn)不得少于3000萬元，并且有實力雄厚的企業(yè)擔保，不允許企業(yè)私募發(fā)行，這一系列條件也限制中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資的空間。
政府原因
1、不具備公平競爭的市場環(huán)境
扶持、鼓勵中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的政策措施不到位，許多政策法規(guī)沒落到實處，或者在落實上打了折扣。與國有集體和外商投資企業(yè)相比，個體私營經(jīng)濟在許多方面還處于不利地位，缺乏公平競爭的市場環(huán)境，如市場準入方面，許多行業(yè)和部門仍然不允許中小企業(yè)進入，擁有進出口經(jīng)營權(quán)的中小企業(yè)是鳳毛麟角，也不能設分支機構(gòu)等。
2、政府管理不規(guī)范，宏觀調(diào)控乏力
政府對中小企業(yè)經(jīng)濟的管理，涉及到多個部門，在對中小企業(yè)經(jīng)濟管理中，往往出現(xiàn)相互交叉，缺乏協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，增加了中小企業(yè)的負擔，又使他們無所適從。在對經(jīng)濟機構(gòu)協(xié)調(diào)方面，由于政府調(diào)控不力，致使中小企業(yè)經(jīng)濟重復生產(chǎn)，處于粗放經(jīng)營狀態(tài)。在監(jiān)督方面，有的政府部門未能很好的履行監(jiān)督職能，致使中小企業(yè)本身行動不規(guī)范。
四、對策
進入21世紀后，中小企業(yè)即面臨著前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。盡管中小企業(yè)的融資難題已經(jīng)引起世界各國的廣泛關(guān)注，也提出了很多的解決方法，但是，畢竟造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，因此，解決這個問題也必須從多方面入手。既要通過政府來調(diào)整法律法規(guī)，改善中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境，又要通過銀行等金融機構(gòu)來調(diào)整貸款政策，放松對中小企業(yè)融資的限制條件，更重要的是中小企業(yè)應提高自身信用等級，樹立良好的企業(yè)形象，充分發(fā)揮企業(yè)的主觀能動性，依靠自身力量，與銀行建立長期的銀企關(guān)系。內(nèi)外聯(lián)動，共同努力，相信中小企業(yè)融資困難的難題會逐步得到解決。
1、發(fā)揮政府職能，完善對中小企業(yè)的扶持政策
中小企業(yè)是經(jīng)濟的原動力，中小企業(yè)的發(fā)展離不開法律的支持和保護，中小企業(yè)找市場競爭中一般處于劣勢地位，國家需要制定獨立的中小企業(yè)的法律法規(guī)來保護中小企業(yè)的健康發(fā)展。
政府采取優(yōu)惠措施，加強對中小企業(yè)的扶持力度。目前，國家可以對中小企業(yè)采取的政策優(yōu)惠包括：（1）財政補貼，政府對民營企業(yè)，中小企業(yè)的補貼通常是補貼到企業(yè)的培訓方面。（2）貸款貼息。（3）減免稅。（4）提供擔保，政府出資與民間資金結(jié)合成立擔保公司。（5）政策性保險
2、完善為中小企業(yè)服務的融資體系
中小企業(yè)在國民經(jīng)濟增長中的作用不容忽視，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應該充分認識到中小企業(yè)的重要性。改變對中小企業(yè)的歧視態(tài)度，完善對中小企業(yè)的服務體系。
3、人民銀行完善對中小企業(yè)融資的政策
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建立專門機構(gòu)為中小企業(yè)服務，制定中小企業(yè)的貸款政策，解決中小企業(yè)信貸過程中出現(xiàn)的問題，鼓勵中小企業(yè)健康發(fā)展，可以從以下幾個方面進行完善：（1）建立適合中小企業(yè)的信用等級評估制度，（2）建議國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款達到規(guī)定的比例，（3）提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。
4、完善貸款的風險管理機制
中小企業(yè)由于規(guī)模小，沒有專業(yè)的經(jīng)營管理人員和財務管理人員，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風險較高，這就要求商業(yè)銀行建立一套健全的風險管理體制，最大幅度的降低貸款風險，可以從以下幾個方面進行：（1）強化貸款責任制，同時建立貸款激勵機制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確信貸人員的責任，建立貸款激勵機制，提高信貸人員發(fā)放貸款的積極性。加強對信貸人員的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)硬的信貸隊伍。（2）按中小企業(yè)貸款的規(guī)定程序發(fā)放貸款，為了降低發(fā)放貸款的風險，商業(yè)銀行必須嚴格按照貸款的程序辦理貸款，審核中小企業(yè)的財務報表，分析其可行性，依法辦理。（3）加強對中小企業(yè)貸款后的監(jiān)督，同時，對有多個戶頭的中小企業(yè)，還應該各銀行之間加強協(xié)作，減少逃廢銀行債務的現(xiàn)象的發(fā)生。
5、建立健全中小企業(yè)信用擔保體系
由于中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風險高，銀行的管理成本較高，貸款風險也較高，因此，銀行為了降低貸款風險，普遍采用抵押貸款，但中小企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏抵押物品，導致融資困難。因此，很多國家和地區(qū)把建立健全中小企業(yè)信用擔保體系作為解決中小企業(yè)融資困難的一項措施，構(gòu)建一個完整的中小企業(yè)信用擔保體系，應包括內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境倆部分。內(nèi)部結(jié)構(gòu)是指體系中的各項組成要素以及各要素間的有機聯(lián)系；外部環(huán)境是指信用擔保體系能發(fā)揮良好作用所必須的外部條件。
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中小企業(yè)融資難原因分析2
中小企業(yè)融資難原因及對策分析
中小企業(yè)在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢的不對稱地位。2007年至今的國內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國次貸危機給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國部分專家學者2月8日—10日在具有“中國達沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，國家應將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設中，本著公平的市場原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障。
---中小企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂
在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊企業(yè)中，中小企業(yè)占%，其產(chǎn)值占GDP 的%，其出口占總額的%，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。
據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國中小私營企業(yè)資金來源的30%和26%。內(nèi)源性融資比重過高，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。在外源性融資渠道中，由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，缺乏外部股權(quán)融資渠道。而親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當比例，由于缺乏明確的政策引導、健康的信周環(huán)境和相關(guān)的法律保護，加之各地經(jīng)濟發(fā)展水平以及民間信用體系建設的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時也對國家金融秩序形成干擾。
2008年開始的全球金融危機更使我國中小企業(yè)的生存狀況進一步惡化，根據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年，全國有萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。其中作為勞動密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過I萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3 的企業(yè)停產(chǎn)。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬，其中有600萬來自農(nóng)村，另有一億多農(nóng)民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大。浙江統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年前5個月，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有萬家，虧損面達%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達家，增長%，企業(yè)虧損額增長%，增幅同比提高25%。
---五方面原因致使中小企業(yè)融資難
溫州擔保協(xié)會會長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:
首先，自身弱點導致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件。我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時間短、抗風險差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件;企業(yè)財務管理不規(guī)范，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風險化解和補償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)50%以上的財務管理不健全，信用等級60%以上都是3B或3B 以下，抗風險能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3A和2A 類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。
其次，我國資本市場不成熟，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票、債券的條件。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)股票融資僅占其國內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%，有價證券籌資僅為2%。
第三，我國中小企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，造成自身“造血”不足，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視，而在于我國中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高。近年來，由于競爭的加劇，使得經(jīng)營效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負債水平整體偏高，從而使金融機構(gòu)信貸風險過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。
第四，缺乏信用觀念，不良資產(chǎn)過高，抵押擔保難落實，影響融資能力。我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高，對銀行資產(chǎn)的影響較大。我國對中小企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)比例平均高達%。值得注意的是，在溫州地區(qū)，由中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)占比最低，僅為21%。相反，西安市中小企業(yè)在其經(jīng)濟總量中的比重不高，但形成的不良資產(chǎn)占比反而高達%。這一現(xiàn)象表明，對中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機構(gòu)的風險管理能力。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中，破產(chǎn)占%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導致銀行資產(chǎn)損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。
第五，我國現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應中小企業(yè)的資金需求。一是金融政策支持不夠。由于受過去多年來傳統(tǒng)習慣的影響較深，國有銀行基本上是國有大中型企業(yè)的資金供應者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點對象;經(jīng)濟體制改革以來，政府雖然鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實施，無形中將對中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國民經(jīng)濟中所做的重要貢獻不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言，確實存在著規(guī)模小、經(jīng)營穩(wěn)定性差、產(chǎn)品扶術(shù)含量低、財務制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產(chǎn)權(quán)不清，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風險。由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風險較大，因而產(chǎn)生了收益成本不對稱、借貸雙方無法對接的局面，所以貸款積極性不高。三是國內(nèi)缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務的金融機構(gòu)。在我國目前的金融機構(gòu)體系中，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務的政策性銀行和投資公司。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略進行了重大調(diào)整，逐步由分散經(jīng)營走上了集約化經(jīng)營的道路，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務的能力。
---解決融資難 改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境
近年來，我國各級政府制定出臺了不少鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的政策，雖然相對緩解了中小企業(yè)融資難等問題，但效果并不明顯，尤其是涉及鼓勵和支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的條款較少，這與發(fā)達國家對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持程度相比差距較大。為此，溫州擔保協(xié)會會長郭志超認為，國家應建立多層次的資本市場和銀
行融資體系，重點解決中小企業(yè)融資難問題。同時，著力建設國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機制，營造公平競爭環(huán)境，促進中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。他建議:
建立多層次銀行融資體系，適當放寬信貸控制，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是建立專門針對中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務相對專業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務，它在為中小企業(yè)金融服務方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務等特點。
建立多層次的資本市場。一是建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務的中小資本市場體系。中小資本市場體系應主要包括創(chuàng)業(yè)板市場和區(qū)域性小額資本市場。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。
不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。應落實行業(yè)準入等相關(guān)政策，實現(xiàn)市場公平競爭，除國家明確禁入的領(lǐng)域外，其他行業(yè)都應逐步對民營資本開放，對外資開放的行業(yè)要堅定不移地對民營資本開放。
將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系。對中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應用和市場開拓給予大力扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的稅收政策。支持建立中小企業(yè)公共技術(shù)服務平臺。在中小企業(yè)相對集中、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點建設一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設計、信息、研發(fā)、試驗、檢測、咨詢、培訓等服務的公共服務平臺。鼓勵中小企業(yè)通過委托開發(fā)、聯(lián)合開發(fā)、共建研發(fā)機構(gòu)、創(chuàng)辦經(jīng)濟實體等多種形式，與大學、科研院所、專業(yè)技術(shù)服務企業(yè)建立技術(shù)合作聯(lián)盟，開展聯(lián)合創(chuàng)新。
中小企業(yè)也應提高自身的經(jīng)營管理素質(zhì)，尤其是財務管理水平，使得擔保機構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財務數(shù)據(jù)中得到真實和準確地反映。
中小企業(yè)融資難原因分析3
中小企業(yè)融資難的原因分析
（一）中小企業(yè)自身的原因
第一，中小企業(yè)自有資本不足。大多數(shù)中小企業(yè)由于成立時間短，規(guī)模小，自有資本偏少，因而抵御風險的能力比較差。在調(diào)查中，有％的被調(diào)查企業(yè)認為融資難的主要原因是企業(yè)自身的問題。我國的銀行在單獨面對這些自有資本偏少的企業(yè)的經(jīng)營風險時，不得不采取較為謹慎的對策和措施。
第二，中小企業(yè)自身對于融資產(chǎn)品的了解不夠，絕大多數(shù)企業(yè)仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據(jù)統(tǒng)計，％的被調(diào)查企業(yè)目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。
第三，財務管理水平不高。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相對較小，組織結(jié)構(gòu)變化快，財務制度、財務管理相對不穩(wěn)定。調(diào)查結(jié)果顯示，有％的被調(diào)查企業(yè)由于其資產(chǎn)負債率偏高，使其貸款遇到了問題。部分中小企業(yè)缺乏足夠的組織結(jié)構(gòu)、法人素質(zhì)、經(jīng)營業(yè)績等背景資料，增加了銀行的審查、監(jiān)管難度。同時，銀行與企業(yè)之間信息不對稱。企業(yè)為了得到貸款，可能將經(jīng)營信息對銀行有所保留，結(jié)果導致銀行承擔過大的信用風險。一旦發(fā)生貸款糾紛，常常造成貸款損失。因而，銀行采取提高信用風險控制系數(shù)的對策，這又導致中小企業(yè)貸款額的減少。信用風險和市場風險使得中小企業(yè)在銀行貸款過程中受到了諸多限制。
(二）金融方面的原因
一是服務中小企業(yè)的金融機構(gòu)少，中小企業(yè)的金融服務主要依賴城市商業(yè)銀行，造成直接為中小企業(yè)服務的金融主體缺乏或者相關(guān)主體發(fā)展不完善的問題。如：中小企業(yè)金融機構(gòu)、政策性中小銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、城市信用社、城市合作銀行以及中小投資公司等。
二是商業(yè)銀行高度集中的信貸管理模式，使得基層行只有“義務”沒有“權(quán)利”。
三是銀行貸款的質(zhì)量無法保障。在我國國有大企業(yè)，一旦出了問題，國家會來重組，解決一些貸款難的問題。但中小企業(yè)一旦破產(chǎn)，銀行的貸款質(zhì)量就無法保證。
四是擔保機構(gòu)的不健全。缺少合格的擔保物使得中小企業(yè)在銀行更難貸到款。
五是融資渠道單一，證券市場不健全，相關(guān)的市場尚未成熟，如創(chuàng)業(yè)板股票、次級債券和產(chǎn)權(quán)融資。
六是信用擔保服務體系尚未建立，信用評級制度不完善，擔保功能不發(fā)達。
（三）政府方面的原因
一是存在地方保護主義，片面要求金融機構(gòu)加大信貸投人，而對銀行的不良貸款清收支持不夠。
二是金融機構(gòu)維護債權(quán)面臨執(zhí)難，“贏了官司，賠了錢”的現(xiàn)象屢見不鮮，破產(chǎn)過程中銀行債權(quán)“零清償”的現(xiàn)象較為普遍。
三是與眾多中小企業(yè)巨大的資金缺口相比，地方政府財力很有限，風險補償機制也逐漸暴露出薄弱的一面。
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