下面是范文網(wǎng)會(huì)員“juken”收集的移動(dòng)支付行業(yè)報(bào)告（共4篇），供大家參考。

移動(dòng)APP行業(yè)報(bào)告 篇1

　　講到移動(dòng)電商，那要先說到什么是電子商務(wù)了。電子商務(wù)網(wǎng)上概念都有：“是指買賣雙方基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者網(wǎng)上購物、 網(wǎng)上交易和在線支付以及各種金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的商 業(yè)運(yùn)營模式。”，傳統(tǒng)的電子商務(wù)是以PC機(jī)作為操作界面，也可以稱為有線電子商務(wù)。

　　而移動(dòng)電子商務(wù)，與傳統(tǒng)電子商務(wù)區(qū)別主要有兩個(gè)：一個(gè)是它使用了智能手機(jī)、PAD，掌上電腦等無線移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行電子商務(wù)，二是它使用因特網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)、短距離通信技術(shù)及其它電子信息技術(shù)相結(jié)合，完美的實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地，線上線下購物與交易。說白了就是，以前電子商務(wù)大家都坐在電腦前，進(jìn)行商品的瀏覽、下單，再由線下物流配送。而隨著技術(shù)的發(fā)展，后面大家使用移動(dòng)設(shè)備，可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行購物，并且使用移動(dòng)的一些特有技術(shù)，如：lbs,等技術(shù)加強(qiáng)了原來的某些消費(fèi)環(huán)節(jié)的體驗(yàn)。

　　好了，回到報(bào)告來，報(bào)告中指出了移動(dòng)電商行業(yè)的四個(gè)主要觀點(diǎn)(引用原話哈)：

　　1、移動(dòng)電商進(jìn)入下半場：移動(dòng)端流量紅利消失， 移動(dòng)電商進(jìn)入下半場角逐。

　　2、移動(dòng)電商新勢力崛起：老牌成熟企業(yè)成功轉(zhuǎn)移至移動(dòng)端，優(yōu)勢依舊， 繼續(xù)領(lǐng)跑;垂直領(lǐng)域崛起移動(dòng)電商新勢力。

　　3、個(gè)性化服務(wù)是新競爭點(diǎn)：核心競爭點(diǎn)從基礎(chǔ)服務(wù) 提供轉(zhuǎn)為個(gè)性化精準(zhǔn)服務(wù)。

　　4、社交化和垂直經(jīng)濟(jì)是趨勢：社交化、內(nèi)容化、場景化是移動(dòng)電商發(fā)展新趨勢;垂直領(lǐng)域、垂直用戶經(jīng) 濟(jì)以及新模式創(chuàng)新為新機(jī)會(huì)點(diǎn)。

　　這里的第一個(gè)觀點(diǎn)提到兩個(gè)內(nèi)容，一個(gè)是移動(dòng)電商進(jìn)入下半場 ，另一個(gè)是移動(dòng)端的流量紅利消失。第一個(gè)移動(dòng)電商進(jìn)入下半場，主要是從艾瑞數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)整個(gè)電子商務(wù)市場的增長呈穩(wěn)定增長的趨勢，20xx年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模萬億元，增長%，其中，網(wǎng)絡(luò)購物占比為%。網(wǎng)絡(luò)購物購依舊是零售的主流渠道，20xx年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模為萬億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售 %，也就是說零售消費(fèi)100元，有元是來自網(wǎng)絡(luò)購物。網(wǎng)絡(luò)購物已進(jìn)行移動(dòng)消費(fèi)時(shí)代，20xx年中國移動(dòng)網(wǎng)購在整體網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模中占比達(dá)到%，比去年增長個(gè)百分點(diǎn)，移動(dòng)端 已超過PC端成為網(wǎng)購市場更主要的消費(fèi)場景。第二個(gè)移動(dòng)端的流量紅利消失，移動(dòng)電商探索存量增值，20xx年手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)億人，市場增量空間減少。

　　第二個(gè)觀點(diǎn)，可以發(fā)現(xiàn)老牌傳統(tǒng)的電商企業(yè)，成功轉(zhuǎn)移至移動(dòng)端，而且勢頭依舊。像淘寶、京東這些企業(yè)從20xx年開始就在深耕電子商務(wù)。一些傳統(tǒng)業(yè)的一些新興移動(dòng)電商企業(yè)也正在崛起，像母嬰行業(yè)的貝貝，紅孩子，生鮮行業(yè)的易果生鮮，家裝行業(yè)的土巴兔、家裝e站、齊家、愛空間、有住等。

　　除了傳統(tǒng)行業(yè)外，還有一些新興的業(yè)態(tài)，像微商、二手電商等。除了網(wǎng)絡(luò)購物這個(gè)平臺(tái)在發(fā)展外，電子商務(wù)的其它環(huán)節(jié)也在不斷的完善，像支付環(huán)節(jié)，支付寶、、銀聯(lián)在線支付等都在慢慢被大眾所接受。物流的ems，韻達(dá)快運(yùn)、順風(fēng)速運(yùn)等，(最近聽說順風(fēng)也快要上市了，深入做好一個(gè)環(huán)節(jié)，也可以做強(qiáng)做大哈)。在傳統(tǒng)的這些環(huán)節(jié)外，一些新興的環(huán)節(jié)也應(yīng)運(yùn)而生，如：20xx年開始出現(xiàn)了幫助傳統(tǒng)電商企業(yè)進(jìn)行 建站、物流、推廣等相應(yīng)的的代理運(yùn)營企業(yè)，通過具備營銷、產(chǎn)品、客服、供應(yīng)鏈等全方面的知識(shí)，然后可以跟傳統(tǒng)企業(yè)銷售分成。還出現(xiàn)了一些專門為消費(fèi)者進(jìn)行導(dǎo)購的網(wǎng)站，幫助引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)。(圖五)可以看到傳統(tǒng)的企業(yè)在垂直行業(yè)做大，代表了電商未來的新勢力(圖六)。

移動(dòng)支付調(diào)研報(bào)告 篇2

　　當(dāng)諾基亞高管Gerhard Romen訪問日本的時(shí)候，他仿佛看到了手機(jī)的未來。自2004年開始，大約4900萬日本手機(jī)用戶憑著攜帶支付功能的手機(jī)就可以行遍全國：他們的手機(jī)可以用來做機(jī)場登機(jī)驗(yàn)證、大廈的門禁鑰匙、交通一卡通（圖）、信用卡、支付卡等等。

　　在這些應(yīng)用背后提供技術(shù)和軟件方案的是索尼子公司FeliCa公司。支付手機(jī)內(nèi)置FeliCa支付芯片，芯片中植入用戶身份信息和支付數(shù)據(jù)。這些芯片由索尼聯(lián)合Renesas和Toshiba提供。

　　另外，由索尼、手機(jī)運(yùn)營商N(yùn)TT Docomo、交通運(yùn)營商JR East組成的聯(lián)盟推進(jìn)著手機(jī)支付生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展。運(yùn)營商、商店、信用卡發(fā)行商以及手機(jī)制造商達(dá)成統(tǒng)一協(xié)議，由FeliCa負(fù)責(zé)具體實(shí)施。

　　FeliCa 公司執(zhí)行副總裁Kurakazu指出，公司在2006年得到了很大發(fā)展，那時(shí)，JR將售票卡Suica集成到手機(jī)上。現(xiàn)在，在日本幾個(gè)最大城市里，有 110萬人使用Suica手機(jī)購票或購買自動(dòng)柜臺(tái)機(jī)的商品。索尼也正試圖在其系列產(chǎn)品上內(nèi)置FeliCa芯片，包括索尼筆記本、電視、PS3。

　　在日本，無線生活滲入到生活每個(gè)角落，因此帶支付功能的手機(jī)成很大賣點(diǎn)。最大的卡拉OK點(diǎn)唱機(jī)Daiichi Kosho公司，就擁有萬FeliCa手機(jī)會(huì)員。在每一個(gè)Big Echo連鎖卡拉OK吧里，只要在點(diǎn)唱機(jī)上刷一下手機(jī)，就可以立馬下載最喜歡的歌曲列表，因?yàn)檫@些信息和用戶信息一起保存在商家的數(shù)據(jù)庫里。

　　從去年開始，所有的日本機(jī)場都支持可支付手機(jī)。日本國內(nèi)航班的乘客，無須紙質(zhì)機(jī)票，只要刷一下他們的手機(jī)就可以完成登機(jī)檢錄，直接過安檢就可以。而且，支付手機(jī)還可以記錄飛行里程點(diǎn)數(shù)。

　　FeliCa手機(jī)全球擴(kuò)張對陣諾基亞NFC手機(jī)

　　FeliCa在日本的市場已經(jīng)占主導(dǎo)地位，眼下，它正準(zhǔn)備復(fù)制國內(nèi)的成功擴(kuò)展國外市場?，F(xiàn)在，F(xiàn)eliCa的支付芯片已經(jīng)在曼谷、深圳、德里和夏威夷等有一定市場。香港和新加坡交通系統(tǒng)已經(jīng)使用FeliCa芯片，并正試用在手機(jī)上。

　　然而，F(xiàn)eliCa的最大威脅來自諾基亞。諾基亞手機(jī)占全球41％的市場份額，其正在推廣自己內(nèi)置支付芯片的手機(jī)。再過幾周，諾基亞將推出其第四個(gè)帶支付功能的手機(jī)6212，該手機(jī)使用手機(jī)支付開放標(biāo)準(zhǔn)NFC（近距離通信Near Field Communication）。FeliCa雖然也是基于NFC，但不支持和其它NFC設(shè)備進(jìn)行通信。

　　FeliCa掌握著日本，但NFC手機(jī)正在全球范圍內(nèi)推廣。在北京，可以用NFC手機(jī)支付交通費(fèi)用；在澳大利亞，可以支付停車費(fèi)用；在法蘭克福，可以在所有公共交通系統(tǒng)中使用。而且，在全球各地，還有很多地方在試驗(yàn)NFC，包括英國運(yùn)營商O2已經(jīng)小范圍試用了6個(gè)月。02為500位倫敦市提供諾基亞 6131手機(jī)，內(nèi)置Barclays的交通卡和支付卡，可以進(jìn)行每次小于10英鎊的消費(fèi)。

　　甚至在日本，也在用于在自動(dòng)售煙機(jī)上的新年齡驗(yàn)證身份證件中使用了NFC的芯片。"你可以推出自己專有的東西，但可能無法在世界范圍內(nèi)推廣開來"，NFC協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人Romen說道，"另外一種做法，就是建立開放的生態(tài)系統(tǒng)，讓別的廠家都來參與，這樣才能形成更大的市場"。

　　現(xiàn)在，美國最大的10家銀行、所有大通信運(yùn)營商以及Visa和MasterCard卡商都在試用NFC支付功能。但目前還沒有看到相關(guān)評(píng)論。

　　手機(jī)支付市場到2011年將達(dá)220億美元

　　據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)Eurosmart和市場研究公司Strategy ytics的數(shù)據(jù)，到2011年，消費(fèi)者用手機(jī)支付的金額將達(dá)220億美元。手機(jī)支付市場如此巨大，看來這不僅是日本商家看中的商機(jī)。

移動(dòng)支付調(diào)查報(bào)告 篇3

　　移動(dòng)支付是一種便捷、快速的支付手段

　　移動(dòng)支付是一種便捷、快速的支付手段，能夠克服地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)、時(shí)間的限制，極大地提高交易效率，為商家和消費(fèi)者提供方便。從廣義上來講，移動(dòng)支付是指以移動(dòng)終端，包括手機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理（PDA）、智能手機(jī)、平板電腦等在內(nèi)的移動(dòng)工具，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式。整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括移動(dòng)運(yùn)營商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)、其他第三方支付機(jī)構(gòu)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和公共事業(yè)服務(wù)部門，以及終端用戶。

　　移動(dòng)支付主要包括遠(yuǎn)程支付和近場支付兩種。遠(yuǎn)程支付指用戶通過手機(jī)登錄銀行網(wǎng)頁（或是手機(jī)下載客戶端軟件）進(jìn)行支付，賬戶操作等；近場支付則是手機(jī)通過射頻、紅外、藍(lán)牙等通道，實(shí)現(xiàn)與自動(dòng)售貨機(jī)、POS機(jī)等終端設(shè)備之間的本地通訊。目前市場上看到的移動(dòng)支付模式主要包括四種：通過發(fā)送短信或者是代碼來支付交易金額，費(fèi)用直接計(jì)入話費(fèi)賬單或者是從手機(jī)銀行帳戶中扣除；在移動(dòng)商務(wù)網(wǎng)站通過預(yù)先設(shè)定的密碼和隨機(jī)密碼驗(yàn)證直接進(jìn)行電子支付；通過預(yù)先下載并安裝在手機(jī)上的應(yīng)用軟件進(jìn)行基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支付；消費(fèi)者使用預(yù)裝有一種采用NFC（近距離通信）技術(shù)的特殊智能卡片的手機(jī)，在實(shí)體店鋪或交通服務(wù)設(shè)施通過“刷手機(jī)”進(jìn)行支付。

　　在中國，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有良好的用戶基礎(chǔ)。根據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，2012年2月，中國移動(dòng)電話用戶數(shù)首次突破10億，成為世界上首個(gè)擁有10億手機(jī)用戶的國家。截止2012年3月底，中國移動(dòng)用戶數(shù)已達(dá)億，其中3G用戶為億戶，較上年同期增長了146%。而且，中國消費(fèi)者熱衷于使用電子商務(wù)和新技術(shù)。畢馬威新發(fā)布的《全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動(dòng)錢包業(yè)務(wù)，而中國的比率更高達(dá)84%。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以做一些合理的假設(shè)，比如10億移動(dòng)用戶中有20%屬于優(yōu)質(zhì)客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，那么移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)也有1億人，而已經(jīng)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成熟廣泛商用的韓國總?cè)丝跀?shù)也不過5,000萬左右。而且，與全球消費(fèi)者相比，中國消費(fèi)者更愿意為移動(dòng)應(yīng)用付費(fèi)，畢馬威數(shù)據(jù)顯示，只有28%的中國消費(fèi)者從來沒有付費(fèi)下載過移動(dòng)應(yīng)用，而在全球這一比例達(dá)到了40%。龐大的用戶基礎(chǔ)和移動(dòng)支付需求，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在中國有了較好的市場基礎(chǔ)。

　　目前移動(dòng)支付還只是一個(gè)“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)

　　但是在現(xiàn)實(shí)情況中，目前移動(dòng)支付還只是一個(gè)“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在各項(xiàng)移動(dòng)應(yīng)用中，最受消費(fèi)者歡迎的是信息類和娛樂類的服務(wù)，如手機(jī)即時(shí)通信、新聞、音樂、文學(xué)和社交網(wǎng)絡(luò)等。而在所有應(yīng)用中，商業(yè)應(yīng)用則排名較為靠后，包括移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)購物等。究其原因，主要包括行業(yè)的主要參與者各自都打著自己的小算盤，行業(yè)之間缺乏協(xié)作；監(jiān)管不到位，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一；商戶缺少推廣移動(dòng)支付的積極性，受理環(huán)境和應(yīng)用范圍都需要拓廣，創(chuàng)新型的應(yīng)用亟待開發(fā)；用戶體驗(yàn)不佳，移動(dòng)支付習(xí)慣尚未養(yǎng)成，擔(dān)心支付安全問題等。

　　行業(yè)主要參與者的跨行業(yè)合作需加強(qiáng)

　　目前移動(dòng)支付存在四種商業(yè)模式：以銀行為主導(dǎo)的模式，運(yùn)營商獨(dú)立運(yùn)營，運(yùn)營商與銀行合作的模式，以及通過第三方支付平臺(tái)的賬戶中進(jìn)行支付的模式。面對移動(dòng)支付這個(gè)大蛋糕，行業(yè)的主要參與者 – 運(yùn)營商和銀行 – 有著各自的考量和利益點(diǎn)。

　　銀行擁有金融牌照和超強(qiáng)的經(jīng)營實(shí)力，在金融服務(wù)領(lǐng)域具有的無可爭議的主導(dǎo)地位和品牌效應(yīng)。通過開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，銀行還能發(fā)展衍生金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)

　　展，但銀行欠缺開展移動(dòng)支付所必須的網(wǎng)絡(luò)資源。同時(shí)，銀行對移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展將對銀行卡的使用產(chǎn)生什么影響，尚不清楚，故持觀望的態(tài)度。但是正如畢馬威在2011年發(fā)布的《移動(dòng)業(yè)務(wù)貨幣化銀行如何在支付價(jià)值鏈中占一席之地》報(bào)告中指出，“由于移動(dòng)支付一直缺乏全球統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這對于移動(dòng)支付的發(fā)展構(gòu)成一道重要的障礙。事實(shí)上，畢馬威調(diào)研的參與者一致認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)的建立是移動(dòng)支付商業(yè)化的關(guān)鍵條件。”在中國，移動(dòng)支付同樣也面臨著缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)而帶來的一系列問題。目前市場上出現(xiàn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有基于 MHz的雙界面卡方案，基于 MHz的近距離無線通訊技術(shù)（NFC）方案，基于 MHz的SD卡方案以及基于的RF-SIM卡方案。銀聯(lián)主推MHz 方案，而基于的RF-SIM技術(shù)則由中國移動(dòng)主導(dǎo)，國內(nèi)企業(yè)自主研發(fā)。銀聯(lián)和運(yùn)營商都希望通過行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確立自己對行業(yè)的主導(dǎo)地位。然而，由于涉及到金融和通訊兩個(gè)行業(yè)，包括電信運(yùn)營商、第三方支付服務(wù)商、軟件提供商、硬件廠商、系統(tǒng)集成商、手機(jī)廠家、商家、用戶等龐大產(chǎn)業(yè)鏈，以及央行和工信部兩大監(jiān)管部門，因此，多年來移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)遲遲難定。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，致使移動(dòng)支付的受理機(jī)具難以實(shí)現(xiàn)共享，這增加了商家硬件投資，而消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)，也會(huì)遇到種種限制。另外，多個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也導(dǎo)致手機(jī)和其他硬件供應(yīng)商數(shù)量減少，POS機(jī)、卡片以及手機(jī)終端成本偏高。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未確定，也使得

　　多數(shù)開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)仍持觀望態(tài)度，這也在很大程度上阻礙了移動(dòng)支付的大規(guī)模應(yīng)用和發(fā)展。

　　根據(jù)2012年4月在“2012第四屆中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”上傳出的最新消息，由工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前已完成公開的征求意見，有望在年內(nèi)發(fā)布。國家標(biāo)準(zhǔn)主要規(guī)定了近場支付的相關(guān)內(nèi)容，明確了近場通信頻率采用MHz，智能卡產(chǎn)品形態(tài)將兼容多種方案，如SIM卡方案、SD卡方案、全收集方案、雙界面電信卡等。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的 確定將為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策氛圍。

　　除了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以外，監(jiān)管部門在協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈上各方的利益、促進(jìn)跨行業(yè)協(xié)作方面也能發(fā)揮更大的作用。運(yùn)營商、銀行和商家在移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈上各自承擔(dān)不同的角色，相互之間存在利益沖突。目前，我們看到了一些產(chǎn)業(yè)協(xié)作，比如中國電信和光大銀行合作可以使消費(fèi)者在40多個(gè)城市繳納水電煤費(fèi)用。但是這些合作的范圍還有待擴(kuò)展，層次也有待于提高。在這種情況下，正需要監(jiān)管部門出面協(xié)調(diào)各方利益，把大家拉上同一條船，積極開展跨行業(yè)協(xié)作，共同努力使移動(dòng)支付這條大船走得更穩(wěn)、更快。

　　商家缺乏推廣移動(dòng)支付的積極性

　　除了監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)協(xié)作外，商家推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)遇到的問題也不少。目前銀行和三大運(yùn)營商都在推移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，而且標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，不同的業(yè)務(wù)形式、平臺(tái)規(guī)范和商業(yè)模式往往給商家?guī)砻曰螅旱降滓湍囊患液献髂?？有些商家采取了“找平衡”的方式，與多家服務(wù)商合作，這又給商家增加了成本。

　　現(xiàn)在能夠接受移動(dòng)支付付款消費(fèi)的商家還不多，而商家對硬件進(jìn)行升級(jí)改造的積極性也不高，這主要是因?yàn)樯碳覍σ苿?dòng)支付未來的發(fā)展前景看不清楚，有移動(dòng)支付需求的消費(fèi)者不多。目前國內(nèi)約有幾百萬臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的POS機(jī)，改造一臺(tái)POS機(jī)的成本約為300元，還不包括軟件升級(jí)的費(fèi)用，這樣算下來，總投入近10億元。在前期，銀聯(lián)承擔(dān)了一部分費(fèi)用，它的目的是通過改善移動(dòng)支付的受理環(huán)境，促進(jìn)發(fā)卡量增長，帶動(dòng)商家投資移動(dòng)支付受理機(jī)具改造的積極性。但未來大規(guī)模的投入和推廣成本將如何分擔(dān)也是一個(gè)需要解決的問題。目前看來移動(dòng)支付有可能在一些特定的場所先推廣，如大型的高校，電影院，水、電、煤氣費(fèi)的支付等。

　　除了成本問題以外，商家受理移動(dòng)支付方式，也會(huì)給目前業(yè)務(wù)的運(yùn)營和管理帶來一些沖擊。比如高校會(huì)對發(fā)放的消費(fèi)卡收取一定金額的押金，一般這些押金會(huì)在學(xué)校的賬戶里存放四年，而如果學(xué)生丟失消費(fèi)卡后補(bǔ)辦還需要再繳納費(fèi)用。雖然押金的金額不大，但是由于學(xué)生人數(shù)眾多，押金總數(shù)所產(chǎn)生的利息對學(xué)校來說也是一筆收入。如果采用移動(dòng)支付的形式，高校這筆押金的收入就流失了。再比如，由于要面對由銀行、公交、眾多第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放的多種金融卡，商家需要安裝多臺(tái)POS機(jī)，在超市里，經(jīng)常能看到一個(gè)結(jié)賬柜臺(tái)上會(huì)放十多種刷卡機(jī)器，有時(shí)顧客會(huì)走錯(cuò)結(jié)賬通道，收銀員就得拿著這個(gè)卡到其它的收款臺(tái)去刷卡，這不僅給商場工作人員帶來了麻煩，同時(shí)也給消費(fèi)者帶來了負(fù)面體驗(yàn)。

　　應(yīng)用范圍較窄和用戶體驗(yàn)不佳

　　在應(yīng)用范圍方面，移動(dòng)支付面臨的局限性也很多。從消費(fèi)者的角度來看，八成以上的手機(jī)消費(fèi)者希望把公交卡、銀行卡功能都集成到手機(jī)上。如果手機(jī)能夠取代銀行卡，那它將具有無限廣闊的發(fā)展空間。而目前，移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這樣的程度。而移動(dòng)支付創(chuàng)新型應(yīng)用的開發(fā)，更是落在了后面。從理論上講，和其他移動(dòng)應(yīng)用結(jié)合在一起的移動(dòng)支付，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供多項(xiàng)強(qiáng)大的服務(wù)功能，比如查詢賬戶信息和消費(fèi)記錄、基于位置的促銷和商品推薦、比價(jià)服務(wù)等等。其實(shí)在這些方面，消費(fèi)者的需求還是比較大的，畢馬威的《全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告》顯示，超過半數(shù)的中國消費(fèi)者表示，他們會(huì)在零售網(wǎng)點(diǎn)使用智能手機(jī)下載贈(zèng)券和流動(dòng)禮品卡。但是目前在市場上，這些應(yīng)用覆蓋的范圍還不夠廣，種類也不夠豐富。

　　目前移動(dòng)支付的應(yīng)用還具有較大的局限性，而且用戶使用該服務(wù)的體驗(yàn)也并不是很好，這都造成消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的積極性不高。首先使用移動(dòng)支付功能需要更換手機(jī)或是SIM卡。目前，更換手機(jī)可選的種類較少，價(jià)格也高；而消費(fèi)者更換SIM卡、開通移動(dòng)支付服務(wù)還需要到營業(yè)廳或銀行柜臺(tái)去辦理相關(guān)手續(xù)。而且在用戶使用進(jìn)場支付服務(wù)時(shí)，由于種種技術(shù)原因，經(jīng)常出現(xiàn)刷卡不流暢、數(shù)據(jù)傳輸中斷等問題，這導(dǎo)致客戶體驗(yàn)降低。

　　使用安全問題

　　安全問題則是導(dǎo)致用戶使用率較低的另一個(gè)重要因素。兩項(xiàng)分別針對國外和國內(nèi)手機(jī)用戶的調(diào)研顯示，在所有消費(fèi)者不使用移動(dòng)支付的原因中，“擔(dān)心信用卡安全”（國外手機(jī)用戶52%）和“對安全性缺乏信任”（國內(nèi)手機(jī)用戶41%）排名第一。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，只有低于15%的手機(jī)用戶完全信任移動(dòng)支付，而65%的手機(jī)用戶拒絕通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。上海的一次調(diào)查顯示，幾乎97%的人收到過垃圾短信，有二成人遇到過短信詐騙行為?？梢哉f，對社會(huì)信用體系缺失的擔(dān)心和無奈，在很大程度上制約了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　移動(dòng)支付大發(fā)展需要解決三方面的問題

　　我們看到，在央行發(fā)放第三方支付牌照，以及聯(lián)合工信部啟動(dòng)制定移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的工作之后，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在近兩年出現(xiàn)了迅猛的增長。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2011年中國移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)億元，同比增長%；預(yù)計(jì)2012年移動(dòng)支付市場規(guī)模將達(dá)1,億元，同比增長%。

　　3月底，工信部也在其網(wǎng)站上公布了《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，其中明確要求要“推動(dòng)移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，同時(shí)加快推動(dòng)移動(dòng)支付、公交購票、公共事業(yè)繳費(fèi)和超市購物等移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用的示范和普及推廣。”可以想見，在政府的支持和鼓勵(lì)下，移動(dòng)支付將會(huì)迎來一個(gè)行業(yè)發(fā)展的春天。我們預(yù)計(jì)，在未來幾年內(nèi)，移動(dòng)支付市場收入規(guī)模的年均復(fù)合增長率將超過100%，到2015年，市場規(guī)模有望達(dá)到6,000-8,000億元人民幣。

　　根據(jù)畢馬威2011年移動(dòng)支付全球調(diào)研結(jié)果，促使消費(fèi)者使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的三大因素是使用范圍和便捷性、操作簡單和安全性。結(jié)合中國的實(shí)際情況，我們認(rèn)為移動(dòng)支付若想實(shí)現(xiàn)爆發(fā)性增長，還需要監(jiān)管部門和產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)在應(yīng)用范圍、使用的便捷性和安全性三個(gè)方面下大力氣。

　　一、應(yīng)用范圍（Scope）

　　在擴(kuò)大移動(dòng)支付應(yīng)用范圍方面，政府部門可以發(fā)揮重要的作用。行業(yè)要發(fā)展，首先需要得到政府政策方面的支持，除了規(guī)范行業(yè)運(yùn)作和制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)外，監(jiān)管部門可以做的事情還有很多，包括出臺(tái)具體可行的政策鼓勵(lì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各方參與者打破行業(yè)壁壘、展開合作，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)探索合作共贏的發(fā)展模式；促進(jìn)服務(wù)提供商和應(yīng)用提供商在跨行業(yè)應(yīng)用方面展開合作，探討利益分配模式，從公交、電話費(fèi)、水電煤氣繳費(fèi)等與人民群眾生活密切相關(guān)的服務(wù)，以及模式固定單一的服務(wù)行業(yè)（如影院、超市等）入手推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并研究創(chuàng)新型服務(wù)內(nèi)容，以拓展移動(dòng)支付的使用空間；由政府主導(dǎo)在國內(nèi)一些城市設(shè)立業(yè)務(wù)示范基地，為在全國范圍內(nèi)大規(guī)模推廣移動(dòng)支付服務(wù)提供具有借鑒意義的經(jīng)驗(yàn)；對安裝移動(dòng)支付受理終端的商家給予政策上的優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼等等。

　　除了政府部門以外，銀行、運(yùn)營商和應(yīng)用提供者同樣也能在擴(kuò)大移動(dòng)支付應(yīng)用方面做出自己的貢獻(xiàn)。目前，還沒有一家機(jī)構(gòu)能夠在移動(dòng)支付的所有環(huán)節(jié)獨(dú)自面對消費(fèi)者，而且移動(dòng)支付市場尚處于培育期，如果出現(xiàn)無效的市場競爭，將導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的發(fā)展受阻。因此各方應(yīng)該展開合作，共同努力減少推動(dòng)移動(dòng)支付的阻力，這將有助于統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)進(jìn)場機(jī)具的兼容，降低運(yùn)營成本，并盡快尋找到能使各方“多贏”的合作模式，從而加速移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。在賬戶管理方面，各方也可以考慮實(shí)現(xiàn)不同賬戶的互聯(lián)互通?，F(xiàn)在使用移動(dòng)支付的消費(fèi)者需要管理的賬戶包括銀行賬戶、手機(jī)自有賬戶、通信賬戶、多個(gè)第三方支付賬戶等等，如果能夠統(tǒng)一這些賬戶，將在極大程度上拓展移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍，形成規(guī)模效應(yīng)。

　　二、使用的便捷性（Simplicity）

　　生活水平不斷提高、生活節(jié)奏加快以及消費(fèi)升級(jí)，都促進(jìn)了消費(fèi)者對于便捷、安全的新型支付方式的需求，而這恰恰是移動(dòng)支付的優(yōu)勢。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，移動(dòng)支付這一優(yōu)勢還沒有完全體現(xiàn)出來。除了前面所提到的應(yīng)用范圍不夠廣以外，消費(fèi)者在開通、使用移動(dòng)支付時(shí)所遇到的一些不便也是主要原因。如果各服務(wù)提供商能夠從用戶角度出發(fā)，在這些領(lǐng)域采取一些措施以減少使用環(huán)節(jié)、提高支付效率、提升客戶體驗(yàn)，將能使消費(fèi)者在實(shí)際生活中切實(shí)體會(huì)到移動(dòng)支付的便捷特性，比如簡化開通手續(xù)；在超市設(shè)立移動(dòng)支付專用結(jié)賬通道；加大通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和受理機(jī)具的投入，保證通信質(zhì)量和速度；對于小額支付取消多項(xiàng)身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)等。

三、安全性（Safety）

　　提高移動(dòng)支付的安全性，也將在很大程度上促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。從某種程度上來說，移動(dòng)支付就是將手機(jī)變成了“手機(jī)卡+銀行卡”，由于使用環(huán)境的多變和使用頻繁，手機(jī)丟失、泄密的幾率大大增加，因此，人們普遍認(rèn)為移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)高于普通銀行卡。如果不能讓消費(fèi)者放心地使用移動(dòng)支付，那么移動(dòng)支付的應(yīng)用將局限在繳納話費(fèi)、購買游戲點(diǎn)卡等小額支付范圍內(nèi)，這將嚴(yán)重制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。在提高移動(dòng)支付安全性方面，除了建立健全我國社會(huì)信用體制、推廣手機(jī)實(shí)名制以外，還可以采用多項(xiàng)移動(dòng)支付安全技術(shù)，在定制手機(jī)中加入指紋和面部識(shí)別功能等。但需要注意的是，在加強(qiáng)移動(dòng)支付安全性的同時(shí)，也不能忽視用戶體驗(yàn)。如果添加多重身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)，或者在短信驗(yàn)證環(huán)節(jié)中，由于短信中繼問題造成短信不能及時(shí)到達(dá)，也會(huì)給用戶帶來不好的支付體驗(yàn)。因此，服務(wù)提供商和軟件開放商需要在提高安全性和為消費(fèi)者創(chuàng)造良好的用戶體驗(yàn)之間尋找一個(gè)平衡點(diǎn)。

　　盡管移動(dòng)支付目前的市場規(guī)模還不是很大，但是可以想見的是，一旦移動(dòng)支付在大范圍內(nèi)為廣大消費(fèi)者所接受，將必然加快中國建立信息化社會(huì)的進(jìn)程，同時(shí)也將成為擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的推動(dòng)力。政府、產(chǎn)業(yè)參與者、以及消費(fèi)者都希望看到產(chǎn)業(yè)鏈條上的各方能夠著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展，切實(shí)從用戶角度出發(fā)，積極展開合作，在應(yīng)用范圍、使用的便捷性和安全性這些方面取得突破性的進(jìn)展，引爆消費(fèi)者需求，從而把行業(yè)帶入到發(fā)展的黃金期。

支付 調(diào)研報(bào)告 篇4

　　支付清算自查報(bào)告與支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告

　　支付清算自查報(bào)告

　　銀行支付結(jié)算自查報(bào)告為維護(hù)支付體系的安全和效率，嚴(yán)肅支付結(jié)算紀(jì)律，完善支付結(jié)算制度，提高支付結(jié)算管理的針對性和有效性，根據(jù)人民銀行和總行要求。我支行成立了以某某為組長，以某某為成員的自查小組。依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國票據(jù)法》《中華人民共和國反洗錢法》《票據(jù)管理實(shí)施辦法》《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》《金融違法行為處罰辦法》《中國、人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》《支付結(jié)算辦法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》《人、民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)》《》處理辦法（試行）、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法（試行）、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公安部國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》等有關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理、支付清算系統(tǒng)管理和支付信息報(bào)送的規(guī)范性文件對我支行辦理的人民幣銀行結(jié)算賬戶、票據(jù)、銀行卡、支付系統(tǒng)、支付信息報(bào)送等支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行了自查，自查內(nèi)容如下：

　　一、支付結(jié)算管理（一）支付結(jié)算內(nèi)控我支行按照中國人民銀行支付結(jié)算內(nèi)控相關(guān)規(guī)定辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，建立了嚴(yán)密的內(nèi)控制度和操作程序。

（二）支付結(jié)算制度我支行根據(jù)相關(guān)的支付結(jié)算活動(dòng)規(guī)章政策、操作程序、實(shí)施范圍等辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，制定了規(guī)范的操作制度。

（三）支付結(jié)算代理未辦理支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)。

　　二、人民幣銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)（一）單位銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)我支行按照《中國人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)定開立單位結(jié)算賬戶。共開立了戶單位結(jié)算賬戶，其中戶已經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，其余戶為財(cái)政戶，因歷史原因未報(bào)人行批準(zhǔn)。本行安排査銀芳同志負(fù)責(zé)每月單位賬戶對賬的相關(guān)事務(wù)，每月10日之前所有賬戶能對賬完畢，目前未發(fā)現(xiàn)未達(dá)賬項(xiàng)。本支行已為所有有余額的賬戶開辦了短信服務(wù)，賬戶余額有變動(dòng)賬戶使用人能立馬知道。

（二）個(gè)人銀行結(jié)算賬戶（含銀行卡賬戶）業(yè)務(wù)我支行按照《中國人民銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)定開立個(gè)人結(jié)算賬戶，要求客戶出示有效證件并留存復(fù)印件，對客戶提供的有效證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，對證件信息不符者拒絕辦理。要求客戶填寫《個(gè)人賬戶申請書》，并積極推廣短信服務(wù)，以保障客戶資金的安全性。

（三）銀行結(jié)算賬戶內(nèi)部管理和內(nèi)部控制開立結(jié)算賬戶時(shí)，按照“了解你的客戶”原則，切實(shí)履行對客戶的調(diào)查職責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行適合制度，認(rèn)真審查客戶開戶的資格以及提供的相關(guān)文件材料。

　　三、票據(jù)業(yè)務(wù)（一）票據(jù)業(yè)務(wù)基本規(guī)則按照《中華人民共和國票據(jù)法》等相關(guān)規(guī)定辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，積極組織員工學(xué)習(xí)新的票據(jù)知識(shí)和操作程序。目前為止只辦理了支票業(yè)務(wù)。

（二）支票業(yè)務(wù)支票業(yè)務(wù)是日常業(yè)務(wù)中常見的，財(cái)政賬戶使用較多。支票金額超過五萬元要求出示有效證件并留存復(fù)印件，登記大額支付登記薄。對所有支票折角驗(yàn)印，與預(yù)留印簽核對真?zhèn)巍?/p>

　　四、銀行卡業(yè)務(wù)（一）發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)卡業(yè)務(wù)按照《銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)定辦理，相關(guān)材料等同個(gè)人結(jié)算賬戶。

（二）交易監(jiān)測與使用管理情況定時(shí)查看報(bào)表管理平臺(tái)上的發(fā)卡數(shù)、已發(fā)卡賬戶總存款金額和平均余額。

（三）受理市場特約商戶管理情況未辦理，正在積極推廣。（四）終端機(jī)具管理情況終端機(jī)具管理嚴(yán)格，未出現(xiàn)不良情況。

（五）收單服務(wù)外包機(jī)構(gòu)管理情況每天在報(bào)表中查詢和打印前一個(gè)工作日的收單業(yè)務(wù)，及時(shí)整理入賬。

（六）受理市場秩序維護(hù)情況受理市場秩序良好。 五、支付系統(tǒng)（一）業(yè)務(wù)管理情況我支行已于去年開通了大小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了匯兌業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)到賬，并有3名員工取得了支付系統(tǒng)操作資格。

（二）業(yè)務(wù)處理情況及時(shí)為客戶辦理支付業(yè)務(wù)，金額在五萬元以上要求客戶預(yù)留有效證件。

（三）系統(tǒng)應(yīng)急管理系統(tǒng)使用正常，未使用應(yīng)急管理。

（四）系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)情況系統(tǒng)運(yùn)行正常，維護(hù)及時(shí)。六、支付信息報(bào)送（一）支付業(yè)務(wù)報(bào)表填報(bào)情況（二）支付信息分析報(bào)告報(bào)送情況

　　篇2：支付結(jié)算業(yè)務(wù)自查報(bào)告。

**聯(lián)社關(guān)于支付結(jié)算業(yè)務(wù)自查的情況報(bào)告為進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理，規(guī)范操作規(guī)程，建立健全和完善內(nèi)部約束機(jī)制，保證支付結(jié)算業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定運(yùn)行，根據(jù)人民銀行廣州分行辦公室《關(guān)于確保廣東地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定運(yùn)行的通知》（廣州銀辦發(fā)[20**]323號(hào)）文件精神，本社于二00九年十月一日至十月十對轄內(nèi)信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)及內(nèi)控管理進(jìn)行自查?，F(xiàn)將自查情況報(bào)告如下：

　　一、支付系統(tǒng)的自查經(jīng)對轄內(nèi)信用社大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)的檢查，除個(gè)別社存在大額支付往賬未經(jīng)有權(quán)人審批現(xiàn)象外，未發(fā)現(xiàn)存在問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。存在問題已下事實(shí)確認(rèn)書，限期整改。

　　二、銀聯(lián)支付系統(tǒng)的自查（一）本聯(lián)社共有ATM機(jī)5臺(tái)，均為在行ATM機(jī)。到檢查日止，5臺(tái)機(jī)具使用正常，但存在部分信用主相關(guān)人員對ATM機(jī)巡查工作未達(dá)到要求次數(shù)；前后臺(tái)崗位輪換時(shí)，柜員未及時(shí)對ATM機(jī)密碼進(jìn)行變更等現(xiàn)象。

（二）至檢查日止，本聯(lián)社共有POS機(jī)45臺(tái)，目前使用正常，未發(fā)現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　三、內(nèi)控管理情況的自查對印、押、證的管理進(jìn)行了重點(diǎn)檢查。轄內(nèi)信用社人員崗位設(shè)置合理，能起到相互制約的作用，各類印章的啟用、使用和保管符合規(guī)定要求。檢查中發(fā)現(xiàn)有個(gè)人名章長時(shí)間閑置桌面、員工調(diào)離本社但未及時(shí)登記停用日期的情況，已當(dāng)場要求改正。要求所有員工重視印章的管理和使用，杜絕印章、憑證管理上的漏洞。單位存款賬戶管理方面，存在個(gè)別信用社賬戶資料已過有效期而未及時(shí)更新、開立的單位存款賬戶開戶許可證單位負(fù)責(zé)人姓名與客戶所提供的開戶資料負(fù)責(zé)人身份不一致現(xiàn)象，已督促其限期整改。通過本次自查自評(píng)，聯(lián)社上下內(nèi)控意識(shí)也得到進(jìn)一步增強(qiáng)，明確了內(nèi)控管理工作對于自身發(fā)展及落實(shí)外部監(jiān)管要求的重要意義。同時(shí)，各業(yè)務(wù)部門進(jìn)一步梳理了日常內(nèi)控管理工作流程，轄內(nèi)各信用社在經(jīng)營活動(dòng)、業(yè)務(wù)管理和操作中，將嚴(yán)格遵循“內(nèi)控優(yōu)先”原則，優(yōu)化流程，規(guī)范操作，加大檢查監(jiān)督和機(jī)具使用巡查的力度，扎扎實(shí)實(shí)地做好內(nèi)控管理，做到警鐘長鳴，堅(jiān)持不懈，嚴(yán)防各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。**聯(lián)社會(huì)計(jì)結(jié)算部二00九年十月十二日

　　篇3：支付結(jié)算工作自查報(bào)告。

　　關(guān)于支付結(jié)算執(zhí)法自查工作的報(bào)告中國人民銀行上海分行：按照《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān)于開展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算執(zhí)法檢查的通知的通知》（上海銀發(fā)[20**]85號(hào)）文件要求，結(jié)合我行支付結(jié)算實(shí)際工作情況，開展了本次支付結(jié)算自查工作，現(xiàn)將自查有關(guān)情況報(bào)告如下：

　　一、自查前準(zhǔn)備情況我行成立以分管運(yùn)營業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任組長，運(yùn)營管理部、信息科技部、資金部、合規(guī)部、稽核部、各營業(yè)單位負(fù)責(zé)人為成員的自查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，運(yùn)營管理部負(fù)責(zé)本次支付結(jié)算檢查工作的具體組織實(shí)施與協(xié)調(diào)工作。我行依據(jù)歷年來人民銀行制定的支付結(jié)算管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、賬戶管理、支付系統(tǒng)方面的檢查方案，參照本行內(nèi)部日常檢查方案以及業(yè)務(wù)重點(diǎn)，制定了較為完善的自查工作方案。我行要求各自查單位開展自查工作時(shí)要以防范風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，通過自查發(fā)現(xiàn)制度執(zhí)行薄弱點(diǎn)，排查可能存在的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)隱患，真正達(dá)到自查實(shí)際效果。我行制定的自查方案重點(diǎn)方面主要包括：

　　一是，已經(jīng)制訂業(yè)務(wù)操作制度是否已經(jīng)涵蓋了我行開辦的支付結(jié)算業(yè)務(wù)類型，相關(guān)制度是否仍適用現(xiàn)行業(yè)務(wù)操作；二是，我行是否嚴(yán)格遵照人民幣結(jié)算賬戶管理辦法辦理各項(xiàng)賬戶業(yè)務(wù)；三是，我行是否嚴(yán)格遵守支付結(jié)算辦法規(guī)定辦理各項(xiàng)票據(jù)業(yè)務(wù)；四是，辦理商業(yè)匯票簽發(fā)及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制是否嚴(yán)密；五是，支付系統(tǒng)運(yùn)行是否正常，各類業(yè)務(wù)辦理是否合規(guī)；六是，檢查支付信息報(bào)告情況。（注：我行尚未開辦銀行卡類業(yè)務(wù)）二、基本情況

（一）支付結(jié)算管理我行依照本行實(shí)際支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展情況，在開辦人民幣業(yè)務(wù)伊始，即制定了《客戶服務(wù)及作業(yè)支援部準(zhǔn)則》，該項(xiàng)準(zhǔn)則基本涵蓋了我行辦理賬戶業(yè)務(wù)、票據(jù)類業(yè)務(wù)、支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和內(nèi)部控制方式，是指導(dǎo)我行辦理作業(yè)業(yè)務(wù)的工作最主要的規(guī)定，也是我行開展支付結(jié)算類業(yè)務(wù)工作檢查的重要依據(jù)。我行較為注重按照業(yè)務(wù)發(fā)展形勢，不斷完善與修訂準(zhǔn)則規(guī)范。如我行開辦通過小額支付系統(tǒng)解付銀行本票、華東三省一市銀行匯票等業(yè)務(wù)時(shí)，立即于該項(xiàng)準(zhǔn)則中增加了相應(yīng)的業(yè)務(wù)處理規(guī)范與要求，確保辦理各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，一線業(yè)務(wù)人員能夠有章可循、有據(jù)可查。為防范支付結(jié)算類業(yè)務(wù)突發(fā)事件，我行又按照要求先后制訂了《人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《公民身份聯(lián)網(wǎng)核查突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《支付清算系統(tǒng)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《營業(yè)單位服務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》等文件，規(guī)范了我行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置辦法，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)處置能力。

（二）賬戶業(yè)務(wù)1、單位賬戶從自查情況看，我行各營業(yè)單位嚴(yán)格遵守《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》各項(xiàng)規(guī)定，開立核準(zhǔn)類賬戶遵照以人民銀行核準(zhǔn)之日為賬戶啟用日規(guī)定；開立備案類賬戶，做到5個(gè)工作日內(nèi)向人民銀行備案。本次自查，我行結(jié)合近期以來人民銀行反洗錢工作及上海銀監(jiān)局操作風(fēng)險(xiǎn)防控工作的相關(guān)規(guī)定內(nèi)容，以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，對人民幣單位銀行結(jié)算賬戶日常業(yè)務(wù)操作，提出明確檢查要求：

　　一是加強(qiáng)開戶代理人身份識(shí)別，要求開立單位結(jié)算賬戶必須與法定代表人（單位負(fù)責(zé)人）或者財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人電話核實(shí)后，方可辦理；二是強(qiáng)化客戶身份證明文件合規(guī)性審核，通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對個(gè)人身份進(jìn)行核查；對存有疑義的營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證等文件通過工商管理局、質(zhì)監(jiān)局網(wǎng)站對其進(jìn)行核實(shí)；三是強(qiáng)調(diào)辦理單位結(jié)算賬戶各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程監(jiān)督，要求辦理各項(xiàng)單位結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)必須全程錄像監(jiān)控；四是按照規(guī)定妥善保存結(jié)算賬戶資料文件，賬戶資料必須于保險(xiǎn)（防火）柜保管，保險(xiǎn)（防火）柜落實(shí)雙人管控原則，存放、調(diào)閱賬戶資料建立登記審批制度，未經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)，任何人不得調(diào)閱賬戶資料；五是嚴(yán)格執(zhí)行已開立賬戶資金使用規(guī)定，通過系統(tǒng)和人工雙重控制，規(guī)范客戶使用賬戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合法、合規(guī)性；與反洗錢可疑交易報(bào)告規(guī)定相結(jié)合，防范客戶利用銀行結(jié)算賬戶從事非法交易；六是加強(qiáng)印鑒卡、重要空白憑證等業(yè)務(wù)單證管理，將空白印鑒卡視同為重要空白憑證管理，嚴(yán)密重要空白憑證控號(hào)管理措施，對外出售憑證納入系統(tǒng)控制，并需確認(rèn)購買人身份。經(jīng)查，我行辦理各項(xiàng)人民幣結(jié)算賬戶情況基本正常，人民幣結(jié)算賬戶數(shù)量與賬戶管理系統(tǒng)賬戶數(shù)量一致；各營業(yè)單位尚未開立預(yù)算類專用賬戶、異地專用賬戶、“個(gè)體戶”類結(jié)算賬戶、臨時(shí)存款賬戶（不含驗(yàn)資類賬戶）；各類賬戶使用與管控措施基本落實(shí)到位，未發(fā)現(xiàn)重大違規(guī)情況。從我行自查情況看，當(dāng)前我國結(jié)算賬戶管理規(guī)定較為繁雜，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對于結(jié)算賬戶管理工作的管理要求尺度不盡相同，并且由于文件發(fā)布時(shí)間存在先后，使我行部分營業(yè)單位對賬戶管理要求在理解與實(shí)際操作形成一定的差異，我行將在今后工作中加強(qiáng)學(xué)習(xí)與監(jiān)督，形成全行統(tǒng)一的操作模式。

　　2、個(gè)人賬戶本次自查工作中，我行重點(diǎn)檢查要求為：是否開立匿名、假名個(gè)人結(jié)算賬戶、是否按照規(guī)定要求客戶出示身份證件并留存復(fù)印件、境內(nèi)個(gè)人辦理個(gè)人結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)是否開展聯(lián)網(wǎng)核查等。經(jīng)查，我行嚴(yán)格按照《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》相關(guān)規(guī)定辦理各項(xiàng)個(gè)人結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)，未發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。

（三）票據(jù)業(yè)務(wù)1、基本規(guī)則按照《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，我行嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與報(bào)備制度要求，在參加同城票據(jù)交換系統(tǒng)，開展銀行本票、銀行匯票以及刻制匯票專用章、結(jié)算專用章等均按照人民銀行規(guī)定及時(shí)提出申請，并經(jīng)審核批準(zhǔn)同意后，方可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。今年以來，我行加大科技投入對重要空白憑證、印鑒比對系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，同時(shí)修訂了相應(yīng)制度，明確要求各營業(yè)單位落實(shí)“章、證、押”保管人分離規(guī)定，從制度落實(shí)、系統(tǒng)控制、崗位職責(zé)、監(jiān)督檢查等諸方面入手，切實(shí)防范可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。20**年11月，我行為統(tǒng)一全行掛失業(yè)務(wù)處理，規(guī)避掛失業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制定《掛失業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，專門對票據(jù)掛失業(yè)務(wù)予以特別說明。我行于自查期限內(nèi)，未發(fā)生客戶辦理票據(jù)掛失業(yè)務(wù)。

　　2、支票、本票及銀行匯票我行緊跟人民銀行票據(jù)自動(dòng)化處理步伐，已加入全國支票影像系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)辦理銀行本票、華東三省一市銀行匯票業(yè)務(wù)、上海市綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。我行申請加入上述系統(tǒng)時(shí)，均順利通過驗(yàn)收；對于一家中型外資銀行來講，票據(jù)業(yè)務(wù)通過系統(tǒng)自動(dòng)化處理，降低了我行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，減少人員投入，加速了客戶與社會(huì)資金流轉(zhuǎn)。為確保系統(tǒng)運(yùn)行的安全性，我行制定了內(nèi)部業(yè)務(wù)處理規(guī)程，嚴(yán)格業(yè)務(wù)處理程序，依據(jù)紙質(zhì)憑證及電子信息處理、保管要求，保證了相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)安全、高效的處理。業(yè)務(wù)檢查期內(nèi)，我行通過系統(tǒng)辦理各項(xiàng)票據(jù)業(yè)務(wù)情況均屬正常，未發(fā)現(xiàn)我行拖延支付或無理拒付票據(jù)行為。但由于我行處理全國支票影像業(yè)務(wù)較少，實(shí)際工作中多次發(fā)生異地其他銀行對我行支票影像業(yè)務(wù)退票，故使我行支票影像回執(zhí)率處于較低水平，相關(guān)問題我行已向上海清算中心呈報(bào)。

　　3、商業(yè)匯票及電子匯票隨著我行大力拓展銀行承兌匯票及商業(yè)承兌匯票保貼業(yè)務(wù)，我行愈加重視辦理商業(yè)匯票業(yè)務(wù)過程中合規(guī)性問題，為此我行于20**年制訂《銀行承兌匯票操作規(guī)范》，規(guī)范各單位商業(yè)匯票操作，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。我行在辦理開立銀行承兌匯票及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，層層把關(guān)，相互牽制，信用審查部門負(fù)責(zé)審查申請承兌人是否具有真實(shí)貿(mào)易背景，客戶提交的合同、發(fā)票等復(fù)印件等證明文件均于作業(yè)端留檔。落實(shí)銀行承兌匯票查詢、查復(fù)制度，對于收到的查詢，規(guī)定必須于當(dāng)日至遲次日上午回復(fù)；對于客戶申請辦理的銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，每筆匯票均需向承兌行發(fā)起查詢，直至確認(rèn)票據(jù)真實(shí)、有效后，方可辦理貼現(xiàn)手續(xù)。我行目前已加入電子商業(yè)匯票—紙票登記報(bào)價(jià)系統(tǒng)，安排專人每日定時(shí)上報(bào)承兌、質(zhì)押、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)電子信息，并將該項(xiàng)內(nèi)容作為日常檢查內(nèi)容之一，確保銀行核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)與紙票登記報(bào)價(jià)系統(tǒng)數(shù)據(jù)一致。

（四）支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)我行嚴(yán)格要求做好支付系統(tǒng)安全與頭寸管理工作，由信息科技部設(shè)立信息安全管理部安排專人對本行支付系統(tǒng)密押、密鑰設(shè)備及各種數(shù)字證書采取嚴(yán)密的管理措施；由資金部統(tǒng)一協(xié)調(diào)本行人民幣頭寸，安排專人實(shí)時(shí)監(jiān)控大額支付系統(tǒng)日間清算排隊(duì)及小額支付系統(tǒng)軋差排隊(duì)情況。我行為預(yù)防支付系統(tǒng)可能產(chǎn)生的種類突發(fā)事件，各相關(guān)理部門均已制定維護(hù)管理制度及應(yīng)急預(yù)案，保障我行安全、有序、順利辦理支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)：

　　1、運(yùn)營管理部制訂預(yù)案，假設(shè)支付系統(tǒng)或行內(nèi)系統(tǒng)全面癱瘓后，如何持續(xù)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)手段與方法； 2、信息科技部建立雙備份機(jī)制，一旦硬件系統(tǒng)或通訊系統(tǒng)出現(xiàn)故障，系統(tǒng)做到自動(dòng)、平穩(wěn)切換；制定必要的計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制，定期檢測和升級(jí)支付系統(tǒng)病毒庫，防止病毒侵入。

　　3、資金部開拓多種融資渠道，確保支付系統(tǒng)發(fā)生排隊(duì)，能夠第一時(shí)間迅速籌措資金，確保對外支付。檢查期內(nèi)，我行支付系統(tǒng)運(yùn)行安全、平穩(wěn)，通過支付系統(tǒng)辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)未發(fā)生重大差錯(cuò)事故，未發(fā)生由于本行原因引起的支付系統(tǒng)開啟清算窗口。

（五）支付信息報(bào)送為加強(qiáng)支付信息分析報(bào)告數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整性，我行于去年啟動(dòng)報(bào)表自動(dòng)化工作，由業(yè)務(wù)部門擬定詳細(xì)的數(shù)據(jù)采集方案，由信息科技部門具體開發(fā)采集程序。當(dāng)前，我行上報(bào)的各類支付信息數(shù)據(jù)采集基本實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化，我行安排專人負(fù)責(zé)各類報(bào)表及系統(tǒng)運(yùn)行報(bào)告報(bào)送工作。檢查期內(nèi)，未發(fā)現(xiàn)支付信息報(bào)告差錯(cuò)，亦未延時(shí)報(bào)送相關(guān)業(yè)務(wù)報(bào)表及報(bào)告。

　　三、發(fā)現(xiàn)問題及整改計(jì)劃（一）內(nèi)部定期檢查制度我行基本已構(gòu)建支付結(jié)算工作檢查體系，大致分為三個(gè)層次：

　　第一層次為由總行運(yùn)營管理部門制定營業(yè)單位自行檢查計(jì)劃，由營業(yè)單位事后監(jiān)督人員負(fù)責(zé)對本行辦理的支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展檢查；第二層次為總行運(yùn)營管理部門每年組織一至二次柜面業(yè)務(wù)現(xiàn)場綜合檢查；第三層次為總行稽核審計(jì)部門每年安排開展操作風(fēng)險(xiǎn)檢查。對照本次支付結(jié)算執(zhí)法檢查事項(xiàng)要求，通過本次自查發(fā)現(xiàn)，我行支付結(jié)算工作

　　支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告

　　關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的調(diào)研報(bào)告中國人民銀行東莞市中心支行：根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（銀發(fā)[20**]154號(hào)）的精神，我行經(jīng)過研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

　　一、針對排隊(duì)的問題，我行主要做了如下工作：

　　1、因?yàn)槲倚惺巧鐣?huì)養(yǎng)老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉(zhuǎn)入退休人員銀行賬戶的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會(huì)按時(shí)到我行取款，致使這幾天排隊(duì)的老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時(shí)要求柜員在老人家支取養(yǎng)老金的時(shí)候向老人家做好解釋，說明養(yǎng)老金在老人家的賬戶里隨時(shí)可到銀行領(lǐng)，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。

　　2、要求每家支行設(shè)臵大堂經(jīng)理，做好客戶的分流。

　　3、對外開設(shè)機(jī)動(dòng)的業(yè)務(wù)辦理窗口，在客戶人流偏多的時(shí)候開放，在客戶人流正常的情況下關(guān)閉擬在今年內(nèi)增加投放自助柜員機(jī)40臺(tái)。

　　二、由于個(gè)人信用存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)，我行對個(gè)人開辦支票業(yè)務(wù)設(shè)有一定的限制。

　　1、要求開辦人在我行有一定的存款。

　　2、如客戶非東莞本地人，要求有本地人提供擔(dān)保。

　　三、在目前情況下，東莞的企業(yè)、個(gè)人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監(jiān)管，如果推出必然會(huì)引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此我行認(rèn)為暫不宜推廣本票業(yè)務(wù)。

　　四、我行對個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)執(zhí)行人民銀行制定的銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、廣東金融結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)表。 五、我行已落實(shí)了提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限至每卡每日累計(jì)2萬元，效果良好。

　　六、我行在進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理時(shí)，遇到了如下困難：

　　1、在推廣影像支票業(yè)務(wù)時(shí)，客戶開出的影像支票被南海農(nóng)行拒絕受理，引起了客戶對我行的不滿。

　　2、現(xiàn)行一些單位委托了某個(gè)銀行代收費(fèi)，但該銀行在沒有與相關(guān)繳款人及其開戶銀行簽訂協(xié)議的前提下直接向有關(guān)付款銀行寄出了委托收款單據(jù)。此類做法在目前的情況下，不知是否可行。

　　3、由于現(xiàn)在銀行出售的支票要求必須加蓋機(jī)構(gòu)代碼，而加蓋機(jī)構(gòu)代碼的支票可以在全國流通，那電匯現(xiàn)在還有沒有存在的必要現(xiàn)行社會(huì)上經(jīng)常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在ATM裝鈔時(shí)是要經(jīng)過兩人的復(fù)核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶一般都說有很多張，此類情況應(yīng)如何處理才比較妥當(dāng)。

　　七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業(yè)銀行一起參觀學(xué)習(xí)，互相促進(jìn)，更好地服務(wù)東莞經(jīng)濟(jì)。特此報(bào)告。廣東發(fā)展銀行股份有限公司東莞分行二00七年六月八日

　　篇2：賬戶管理與支付結(jié)算同業(yè)情況調(diào)研報(bào)告

　　賬戶管理與支付結(jié)算同業(yè)情況調(diào)研報(bào)告按照總分行安排，我行對同業(yè)的賬戶信息服務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、收款與付款業(yè)務(wù)、代理收付款等相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)研，通過此次調(diào)研看到我行與同業(yè)相比，大部份產(chǎn)品內(nèi)容相差不多，但在某些方面，同行做好，有需要我行借鑒和學(xué)習(xí)的地方。建行相關(guān)特色產(chǎn)品：

　　一、賬號(hào)定制根據(jù)單位客戶的申請，在為其開立單位銀行結(jié)算賬戶時(shí)，在不與存量賬號(hào)發(fā)生沖突的前提下可由客戶自行編排賬號(hào)中的六位連續(xù)數(shù)字序號(hào)。方便記憶，方便管理，滿足客戶喜好，不增加任何額外的業(yè)務(wù)操作流程和環(huán)節(jié)。六位賬號(hào)自由編，吉祥易記如你愿。二、對公批量付款對公批量付款是指建設(shè)銀行以客戶匯總填制的轉(zhuǎn)賬支票為結(jié)算憑證，依據(jù)客戶提交的紙質(zhì)批量付款清單、磁介質(zhì)批量付款清單，為客戶辦理一借多貸式批量付款業(yè)務(wù)。支持客戶辦理建行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、同城跨行轉(zhuǎn)賬和異地跨行轉(zhuǎn)賬等多種類型付款業(yè)務(wù)。減輕了客戶填制憑證、加蓋預(yù)留印鑒等操作負(fù)擔(dān)，節(jié)省其結(jié)算費(fèi)用。批量辦理付款業(yè)務(wù)，提高了柜臺(tái)辦理付款業(yè)務(wù)的效率。

　　三、票e簽即客戶遠(yuǎn)程申請簽發(fā)銀行匯（本）票業(yè)務(wù)，是指在本行開戶的單位客戶，在客戶端發(fā)出申請簽發(fā)銀行匯（本）票業(yè)務(wù)指令，經(jīng)辦行根據(jù)指令出票，采用“自取票據(jù)”或“上門送票”兩種服務(wù)模式，完成銀行匯（本）票簽發(fā)業(yè)務(wù)?？蛻粜铻槲倚邢嚓P(guān)電子渠道簽約客戶。采用電子渠道發(fā)出申請簽發(fā)指令，減少客戶柜臺(tái)排隊(duì)等候時(shí)間和往返銀行次數(shù)?？蛻艨蛇x擇自取票據(jù)，也可選擇銀行上門送票。

　　四、商業(yè)匯票委托管理客戶委托所在地開戶建設(shè)銀行為其管理商業(yè)匯票，并提供相關(guān)配套服務(wù)的業(yè)務(wù)，最大程度降低客戶在保管和傳遞中丟失、毀損商業(yè)匯票的風(fēng)險(xiǎn)，降低客戶的商業(yè)匯票保管成本。包括對客戶操作指令的收發(fā)和匯票的存放、提取、貼現(xiàn)、委托收款、對賬、查詢、信息反饋等。對受托保管的商業(yè)匯票，可根據(jù)客戶申請?zhí)崛『笾苯愚k理貼現(xiàn)和托收，簡化客戶的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，及時(shí)將辦理結(jié)果反饋客戶。適用于頻繁大量使用商業(yè)匯票進(jìn)行商品交易結(jié)算的單一客戶和集團(tuán)客戶。

　　五、對公一戶通對公一戶通是建行向客戶提供的通過一個(gè)單位人民幣銀行結(jié)算賬戶實(shí)現(xiàn)其名下活期、定期、通知、協(xié)定等不同性質(zhì)、不同期限人民幣存款統(tǒng)一管理的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)單位存款綜合賬戶功能，即通過一個(gè)單位銀行結(jié)算賬戶分類管理不同和性質(zhì)的資金，分別計(jì)息，提高資金收益率，實(shí)現(xiàn)資金保值增值。簡化辦理手續(xù)，主賬戶履行開戶報(bào)備手續(xù)，分賬戶是根據(jù)客戶申請?jiān)O(shè)置，主賬戶和活期分賬戶均可直接辦理對外結(jié)算。根據(jù)客戶需求不同，一戶通分為兩級(jí)模式和三級(jí)模式，可滿足客戶不同層級(jí)統(tǒng)計(jì)和靈活管理的需求。農(nóng)行相關(guān)特色產(chǎn)品約期存款產(chǎn)品定義約期存款是指農(nóng)村信用合作社為了提高資金收益水平，在我行開立約期存款賬戶，約定存款利率和存期，將其資金存入約期存款賬戶而形成的存款。滿足農(nóng)村信用合作社提高資金收益水平的需要。多級(jí)賬簿農(nóng)業(yè)銀行可協(xié)助客戶對結(jié)算賬戶資金進(jìn)行分類分層管理，在單一賬戶下開設(shè)多種類、多層級(jí)的明細(xì)核算賬簿，記載收支明細(xì)和存款余額等信息，實(shí)現(xiàn)賬戶資金管理精細(xì)化。賬簿層級(jí)種類不限，可提供查詢統(tǒng)計(jì)、支付限額控制、賬簿分別計(jì)價(jià)等服務(wù)。辦理流程：客戶向農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交申請，約定相關(guān)事項(xiàng)。定活通客戶可對活期存款賬戶預(yù)先約定留存限額和轉(zhuǎn)存的存款產(chǎn)品，當(dāng)賬戶活期存款余額超過留存限額的部分達(dá)到該存款產(chǎn)品的起存金額時(shí)，銀行系統(tǒng)自動(dòng)將超出留存限額的活期存款轉(zhuǎn)存為七天通知存款或定期存款。兼顧客戶日常結(jié)算和富余資金理財(cái)需求，獲得相對較高的收益。辦理流程：客戶向農(nóng)業(yè)銀行開戶網(wǎng)點(diǎn)提出申請，簽訂協(xié)議，經(jīng)開戶銀行審核同意即可辦理。中國銀行產(chǎn)品名稱工商驗(yàn)資E線通產(chǎn)品說明工商驗(yàn)資E線通是指客戶申請辦理工商驗(yàn)資或增資業(yè)務(wù)時(shí)，中國銀行通過網(wǎng)絡(luò)與工商機(jī)關(guān)系統(tǒng)連接，傳遞驗(yàn)資信息，方便投資人繳款驗(yàn)資的便利服務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)1.中國銀行與工商機(jī)關(guān)提供驗(yàn)資、查詢平臺(tái)；

　　2.工商驗(yàn)資，E線直達(dá)；

　　3.驗(yàn)資手續(xù)，化繁為簡。適用范圍單位和個(gè)體工商客戶在境內(nèi)開戶行辦理開立驗(yàn)資賬戶或增資業(yè)務(wù)時(shí)，可使用工商驗(yàn)資E線通。業(yè)務(wù)范圍辦理注冊、增資。辦理流程1.驗(yàn)資人可持工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)核準(zhǔn)通知書》來銀行開立臨時(shí)存款驗(yàn)資賬戶；

　　2.在驗(yàn)資人的入資資金到位后，銀行將對入資情況在詢證函上加以確認(rèn)，并將相關(guān)信息反饋到工商行政管理部門；

　　3.在驗(yàn)資人到工商行政管理部門辦理驗(yàn)資的時(shí)候，工商行政管理部門將會(huì)同時(shí)審核客戶提交的驗(yàn)資報(bào)告和銀行的入資核查信息；

　　4.完成驗(yàn)資后，驗(yàn)資人需持工商行政管理部門核發(fā)的相關(guān)證明文件來銀行辦理劃資或退資。溫馨提示在辦理退資的時(shí)候，只有原以現(xiàn)金方式存入入資資金的，才可憑原現(xiàn)金收款單辦理現(xiàn)金退資。

　　2.在驗(yàn)資人的入資資金到位后，銀行將對入資情況在詢證函上加以確認(rèn)，并將相關(guān)信息反饋到工商行政管理部門；

　　3.在驗(yàn)資人到工商行政管理部門辦理驗(yàn)資的時(shí)候，工商行政管理部門將會(huì)同時(shí)審核客戶提交的驗(yàn)資報(bào)告和銀行的入資核查信息； 4.完成驗(yàn)資后，驗(yàn)資人需持工商行政管理部門核發(fā)的相關(guān)證明文件來銀行辦理劃資或退資。溫馨提示在辦理退資的時(shí)候，只有原以現(xiàn)金方式存入入資資金的，才可憑原現(xiàn)金收款單辦理現(xiàn)金退資。產(chǎn)品名稱對公現(xiàn)金匯集通產(chǎn)品說明對公現(xiàn)金匯集通是指客戶在中國銀行省內(nèi)非開戶行辦理繳存現(xiàn)金業(yè)務(wù)，包括集團(tuán)客戶下屬機(jī)構(gòu)向集團(tuán)總部辦理繳存現(xiàn)金和資金歸集業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)1.可以就近選擇營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)；

　　2.提供現(xiàn)金定向繳款服務(wù)，按指定賬戶實(shí)時(shí)到賬；

　　3.開辦期內(nèi)業(yè)務(wù)持續(xù)有效，自動(dòng)延續(xù)。適用范圍單位（集團(tuán)）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)時(shí)，可使用對公現(xiàn)金匯集通。申請條件客戶與中國銀行簽訂服務(wù)協(xié)議。辦理流程單位客戶集中收款產(chǎn)品名稱單位客戶集中收款產(chǎn)品說明單位客戶集中收款是指單位客戶提出收款申請，委托中國銀行一次性完成向多個(gè)付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)客戶通過向我行提交一份收款憑證，可同時(shí)完成多筆收款簡化業(yè)務(wù)流程，節(jié)省辦理時(shí)間，免去填制大量單據(jù)的繁瑣適用范圍單位客戶在境內(nèi)開戶行辦理票據(jù)集中收款時(shí)，可使用單位客戶集中收款。業(yè)務(wù)范圍人民幣轉(zhuǎn)賬支票、外幣轉(zhuǎn)賬支票、銀行匯票（含華東三省一市銀行匯票及全國銀行匯票）、銀行本票。辦理流程對公現(xiàn)金匯集通對公現(xiàn)金匯集通產(chǎn)品名稱對公現(xiàn)金匯集通產(chǎn)品說明對公現(xiàn)金匯集通是指客戶在中國銀行省內(nèi)非開戶行辦理繳存現(xiàn)金業(yè)務(wù)，包括集團(tuán)客戶下屬機(jī)構(gòu)向集團(tuán)總部辦理繳存現(xiàn)金和資金歸集業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)1.可以就近選擇營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)；

　　2.提供現(xiàn)金定向繳款服務(wù)，按指定賬戶實(shí)時(shí)到賬；

　　3.開辦期內(nèi)業(yè)務(wù)持續(xù)有效，自動(dòng)延續(xù)。適用范圍單位（集團(tuán)）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)時(shí)，可使用對公現(xiàn)金匯集通。申請條件客戶與中國銀行簽訂服務(wù)協(xié)議。辦理流程協(xié)議生效后，客戶即可到省內(nèi)非開戶行辦理對公現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)。單位（集團(tuán)）客戶在境內(nèi)同省非開戶行辦理現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)時(shí)，可使用對公現(xiàn)金匯集通。申請條件

　　篇3：關(guān)于網(wǎng)上支付的調(diào)研報(bào)告

　　關(guān)于電子商務(wù)網(wǎng)上支付的調(diào)研報(bào)告目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺(tái)完成商品銷售的資金結(jié)算。直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部建議快運(yùn)商城兩種支付方式同時(shí)接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結(jié)算需求。現(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：

　　一、網(wǎng)銀支付鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對快運(yùn)商城實(shí)際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：

（一）賬戶設(shè)臵快運(yùn)商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個(gè)基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶，并注冊開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。

（二）在線支付結(jié)算模式實(shí)現(xiàn)快運(yùn)商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個(gè)人）之間的直接資金結(jié)算：訂購：買方訂購時(shí)直接向快運(yùn)商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運(yùn)商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。退款：退貨時(shí)，快運(yùn)商城網(wǎng)站通過商戶端服務(wù)網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個(gè)人）退款，或者快運(yùn)商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項(xiàng)再退回買方（僅限個(gè)人客戶）。

（三）工商銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費(fèi)潛力，目前工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達(dá)7000萬。

（四）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)B2C：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費(fèi)率，500萬以下%，500-1000萬%，1000萬以上%；B2B：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的%，為貴單位爭取到封頂封底式費(fèi)率，即按%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；分期：3期2%，6期%，9期5%，12期%，18期10%，24期14%；

　　二、第三方支付前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部分別對支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財(cái)付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報(bào)如下：

（一）基本情況1、支付寶支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20**年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20**年12月宣布用戶數(shù)突破億。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場預(yù)見能力及極大的社會(huì)責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。

　　2、財(cái)付通財(cái)付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20**年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰訊有著很好的融合，按交易額來算，財(cái)付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的營銷資源支持。

　　3、快錢快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。

（二）市場占有率現(xiàn)狀20**年全年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，支付寶以54%的市場份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20**年12月底，支付寶的注冊用戶數(shù)為億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆；財(cái)務(wù)通以28%的市場份額位居第二位；快錢以%的市場份額位居第三位。

（三）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)1、支付寶

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