下面是范文網(wǎng)小編分享的理財規(guī)劃師崗位職責(zé)6篇 理財規(guī)劃師的責(zé)任，歡迎參閱。
理財規(guī)劃師崗位職責(zé)1
理財基礎(chǔ)部分
一、單選
2006年11月
28、從一般角度，理財規(guī)劃的目標(biāo)可以歸結(jié)為財務(wù)安全與財務(wù)自由兩個層次，()不屬于財務(wù)安全的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
(A)是否有充足、穩(wěn)定的收入
(C)是否制定了奢侈品消費(fèi)計劃
(B)是否有適當(dāng)?shù)淖》?/p>
(D)是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資
29、不同生命周期的客戶其理財規(guī)劃的側(cè)重點(diǎn)也各不相同?！霸鹿庾濉弊钚枰M(jìn)行的是
()。
(A)財產(chǎn)分配規(guī)劃
(B)現(xiàn)金規(guī)劃
(C)風(fēng)險管理與保險規(guī)劃
(D)投資規(guī)劃
3l、理財規(guī)劃師在分析客戶需求時，了解客戶的財務(wù)狀況非常重要，()屬于客戶的財務(wù)信息。
(A)客戶的婚姻狀況
(B)客戶的風(fēng)險管理信息
(C)客戶的家庭成員
(D)進(jìn)行教育規(guī)劃時客戶對子女的期望
53、()不屬于理財目標(biāo)確定的原則。
(A)理財目標(biāo)必須切實(shí)可行
(B)理財目標(biāo)要能夠用貨幣衡量
(C)理財目標(biāo)必須明確具體
(D)理財目標(biāo)不必太多的考慮客戶的現(xiàn)金準(zhǔn)備
2007年5月
26、財務(wù)安全與財務(wù)自由是理財規(guī)劃所要達(dá)到的目標(biāo)。其中，家庭的財務(wù)自由主要體現(xiàn)在()。
(A)家庭收入穩(wěn)定、充足
(B)已建立完備的家庭保障計劃
(C)投資收入完全覆蓋家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出
(D)有穩(wěn)定、充足的收入
27、李先生為預(yù)防家庭成員發(fā)生重大疾病、意外事件，準(zhǔn)備了50,000元資金存入銀行，則李先生準(zhǔn)備的這50,000元屬于()。
(A)日常生活儲備
(B)意外現(xiàn)金儲備
(C)家族支援現(xiàn)金儲備
(D)追加投資儲備
28、我們可以將客戶進(jìn)行理財規(guī)劃的目標(biāo)歸結(jié)為財產(chǎn)的保值和增值。下列規(guī)劃中，()的目標(biāo)更傾向于實(shí)現(xiàn)客戶的財產(chǎn)增值。
(A)消費(fèi)支出規(guī)劃
(B)退休養(yǎng)老規(guī)劃
(C)投資規(guī)劃
(D)財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃
2007年11月
26、關(guān)于日常生活覆蓋儲備金的描述，()的說法是錯誤的。
(A)可用來應(yīng)付因失業(yè)失能或收入中斷時的生活支出
(B)一般家庭應(yīng)當(dāng)以3~6個月的生活費(fèi)為基準(zhǔn)準(zhǔn)備
(C)該資金可以投資于股票或者房地產(chǎn)
(D)一般以銀行存款或貨幣市場基金的形式儲備
27、有關(guān)理財規(guī)劃的理解，以下敘述中()是正確的。
(A)進(jìn)行理財規(guī)劃，就可以實(shí)現(xiàn)自己的夢想
(B)理財規(guī)劃是針對富裕人群設(shè)計的財富管理方案
(C)理財規(guī)劃是一生的規(guī)劃，涵蓋各個生命階段
(D)理財規(guī)劃是全方位的規(guī)劃，規(guī)劃一次，終身可用
28、合理的理財規(guī)劃流程應(yīng)該是()。
a與客戶訪談，確認(rèn)客戶理財目標(biāo) b定期檢視理財效果 c提出理財建議
d協(xié)助客戶執(zhí)行理財方案 e搜集財務(wù)資料尤根據(jù)變化調(diào)整理財方案
(A)aecfdb
(B)ecafbd
(C)aecdbf
(D)eacbdf
34、小李大學(xué)剛剛畢業(yè)，正準(zhǔn)備為事業(yè)好好打拼，短期內(nèi)不考慮結(jié)婚。他的理財順序應(yīng)該是（）
(A)職業(yè)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃
(B)現(xiàn)金規(guī)劃、職業(yè)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃
(C)投資規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃
(D)消費(fèi)支出規(guī)劃、職業(yè)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃
35、對于大多數(shù)客戶來說，（）是其初始階段積累財富的最主要手段。
(A)儲蓄(B)融資(C)投資(D)貸款
36、以下關(guān)于理財合同的簽訂程序說法錯誤的是()。
(A)簽訂合同之前，理財規(guī)劃師應(yīng)準(zhǔn)備好合同文本
(B)將合同交給客戶，對客戶理解有誤或不理解的條款向客戶做出詳細(xì)解釋
(C)審查客戶身份，確認(rèn)客戶具有簽訂合同的行為能力
(D)如客戶對合同內(nèi)容無異議，同意簽署合同，則要求客戶當(dāng)面在相應(yīng)的位置簽字。如合同為多頁，則要求客戶在首頁上簽字
37、葛先生，28歲，屬于典型的風(fēng)險規(guī)避型投資者。在以下投資品中，適合他投資的是（）
(A)平衡型基金(B)未上市股票(C)科技類股票基金(D)紙黃金
38、客戶出現(xiàn)下列情況時，不需要對理財方案進(jìn)行調(diào)整的是()
(A)原理財方案中的宏觀經(jīng)濟(jì)重要參數(shù)發(fā)生變化
(B)市場中出現(xiàn)了適合客戶的新投資機(jī)會
(C)房貸利率上調(diào)%，導(dǎo)致客戶的月供增加20元
(D)客戶家庭遭受火災(zāi)，損失慘重
46、小劉大學(xué)畢業(yè)，計劃兩年內(nèi)支付購房首付款元。則小劉的該項(xiàng)理財目標(biāo)屬于()
(A)短期理財目標(biāo)(B)中期理財目標(biāo)
(C)中長期理財目標(biāo)(D)長期目標(biāo)
2008年5月
26、人生的目標(biāo)多種多樣，就一般意義上理財規(guī)劃的目標(biāo)分為兩個層次，個人理財規(guī)劃要實(shí)現(xiàn)的首要目標(biāo)是（）。
(A）財務(wù)獨(dú)立（B）財務(wù)安全
(C）財務(wù)自主（D）財務(wù)自由
27、小謝正在進(jìn)行國家理財規(guī)劃師課程的學(xué)習(xí)，他和朋友對于理財規(guī)劃步驟的順序產(chǎn)生了爭議，正確的順序是（）。
(A）建立客戶關(guān)系、收集客戶信息、分析客戶財務(wù)狀況、制定理財計劃、實(shí)施理財計劃、持續(xù)理財服務(wù)
(B）收集客戶信息、建立客戶關(guān)系、分析客戶財務(wù)狀況、制定理財計劃、實(shí)施理財計劃、持續(xù)理財服務(wù)
(C）建立客戶關(guān)系、收集客戶信息、制定理財計劃、分析客戶財務(wù)狀況、實(shí)施理財計劃、持續(xù)理財服務(wù)
(D）建立客戶關(guān)系、分析客戶財務(wù)狀況、收集客戶信息、制定理財計劃、實(shí)施理財計劃、持續(xù)理財服務(wù)
二、多選 2006年11月
86、理財規(guī)劃師在為客戶做理財規(guī)劃時，首先要與客戶建立客戶關(guān)系，除此之外，還包括
()。
(A)制定理財方案(B)收集客戶信息
(C)分析客戶財務(wù)狀況(D)實(shí)施理財計劃
(E)持續(xù)理財服務(wù)
1、理財規(guī)劃師在行使代理權(quán)時，需注意的事項(xiàng)有()。
(A)必須取得客戶關(guān)于相關(guān)事務(wù)的書面代理授權(quán)
(B)可以委托別人代為行使代理權(quán)
(C)要忠實(shí)謹(jǐn)慎地對待代理權(quán)
(D)必須親自行使代理權(quán)
(E)要從客戶利益出發(fā)
2、理財規(guī)劃服務(wù)合同的主要條款一般包括()。
(A)當(dāng)事人條款(B)當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)條款
(C)委托事項(xiàng)條款、理財服務(wù)費(fèi)用條款(D)陳述與保證條款
(E)違約責(zé)任及爭議解決條款
2007年5月
86、理財規(guī)劃師要對客戶現(xiàn)行財務(wù)狀況進(jìn)行分析，其分析的主要內(nèi)容包括()。
(A)客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析(B)客戶家庭現(xiàn)金流量表分析
(C)客戶財務(wù)比率分析(D)客戶婚姻狀況分析
(E)對客戶子女的狀況進(jìn)行分析
87、理財規(guī)劃服務(wù)流程的最后一個步驟是提供持續(xù)理財服務(wù)，這一服務(wù)主要包括()。
(A)定期對理財方案進(jìn)行評估(B)定期到客戶單位作收入調(diào)查
(C)不定期的方案調(diào)整(D)不定期的信息服務(wù)
(E)不定期詢問客戶的家庭成員結(jié)構(gòu)變化情況
93、理財服務(wù)費(fèi)用條款通常包括()。
(A)理財服務(wù)費(fèi)用的金額(B)理財費(fèi)用支付方式
(c)理財費(fèi)用支付步驟(D)理財費(fèi)用接收單位
(E)服務(wù)機(jī)構(gòu)收取理財費(fèi)用應(yīng)繳納的相關(guān)稅費(fèi)
94、建立客戶關(guān)系的方式多種多樣，通常包括()。
(A)電話交談(B)互聯(lián)網(wǎng)溝通
(C)書面交流(D)面對面會談
(E)熟人介紹
4、一般來講，理財規(guī)劃師在對客戶進(jìn)行理財規(guī)劃的過程中，應(yīng)當(dāng)遵循()原則。
(A)通觀全盤、整體規(guī)劃
(B)不同類型家庭應(yīng)制定不同理財規(guī)劃核心策略
(C)建立現(xiàn)金保障
(D)風(fēng)險管理優(yōu)于追求收益
(E)開源與節(jié)流并舉
2007年11月
86、理財規(guī)劃的流程主要包括（）
(A)建立客戶關(guān)系(B)收集客戶信息(C)分析財務(wù)狀況(D)制定理財方案
(E)執(zhí)行理財方案
87、以下屬于理財規(guī)劃組成部分的有（）
(A)現(xiàn)金規(guī)劃(B)投資規(guī)劃(C)風(fēng)險管理保險規(guī)劃(D)教育規(guī)劃(E)消費(fèi)支出規(guī)劃
88、關(guān)于理財規(guī)劃的具體目標(biāo)，以下說法中正確的有()。
(A)短期資金需求可用現(xiàn)金來滿足，預(yù)期的現(xiàn)金支出只能通過股票投資來滿足
(B)通過完備的風(fēng)險保障可以便客戶免于意外事件
(C)合理的納稅安排可以減少或延緩稅負(fù)支出
(D)由于老年時收入能力下降，因此有必要在青壯年時期進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃
(E)通過消費(fèi)支出規(guī)劃，可以使消費(fèi)支出合理，家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡
92、客戶對理財方案的聲明包括（）
(A)己經(jīng)完整閱讀方案(B)信息真實(shí)準(zhǔn)確，沒有重大遺漏
(C)重要問題己經(jīng)解釋(D)對理財規(guī)劃師的致謝(E)接受該方案
2008年5月
86、保證財務(wù)安全是個人理財規(guī)劃要解決的首要問題，一般來說衡量一個人或家庭的財務(wù)安全包括以下內(nèi)容（）。
(A）是否有穩(wěn)定、充足的收入（B）個人是否有發(fā)展的潛力(C）是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資（D）是否有額外的養(yǎng)老保障計劃(E）是否購買了適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險
103、理財規(guī)劃師在首次交付客戶理財規(guī)劃方案后還要為客戶提供持續(xù)理財服務(wù)，其中理財規(guī)劃師對客戶理財規(guī)劃方案評估的頻率主要取決于（）。
(A）客戶資本規(guī)模（B）客戶個人財務(wù)變化幅度(C）理財規(guī)劃師的性格和工作習(xí)慣（D）客戶的投資風(fēng)格
(E）理財規(guī)劃服務(wù)機(jī)構(gòu)的制度
104、個人客戶體現(xiàn)在理財規(guī)劃建議書中的理財目標(biāo)主要包括（）。
(A）個人財富的增加，生活期望的滿足〔 B）退休和身后財產(chǎn)的積累(C）個人財務(wù)的安全〔 D）消費(fèi)支出的合理
(E）為社會做貢獻(xiàn)
三、判斷
2006年11月
118.“委托事項(xiàng)條款”是理財規(guī)劃合同的核心內(nèi)容。()
2007年5月
22、理財規(guī)劃師應(yīng)隨時向客戶披露存在或可能產(chǎn)生的利益沖突。()
24、理財規(guī)劃師所在機(jī)構(gòu)的主要權(quán)利是收取理財服務(wù)費(fèi)用。()
2007年11月
16、資產(chǎn)的流動性與收益性成反比，為了獲得較高收益，應(yīng)把盡量多的資產(chǎn)投入到股票、基金上。
18、取得客戶授權(quán)是理財規(guī)劃師實(shí)施理財方案的第一步。
2008年5月
116、對于投資回報率等財務(wù)指標(biāo)方面，如果可以基本確定，理財規(guī)劃師可以給出確定的承諾。()
117、在個人及家庭的財務(wù)管理中，我們傾向于處理現(xiàn)金而不是將來會有的收入。（）
理財規(guī)劃師崗位職責(zé)2
理財規(guī)劃(Financial Planning)是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際的、具有可操作性 的某方面或綜合性的財務(wù)方案，它主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。
理財規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平。理財規(guī)劃的目標(biāo)有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由。理財規(guī)劃是一個評估個人或家庭各方面財務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財人員通過明確客戶理財目標(biāo)，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務(wù)。
理財規(guī)劃師(Financial Planner)是為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。按照中華人民共和國人力資源和社會保障部（原勞動和社會保障部）制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財規(guī)劃師是指運(yùn)用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。理財規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶提供量身訂制的、切實(shí)可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務(wù)需求。
2007年12月31日，國務(wù)院辦公廳頒布了《關(guān)于清理規(guī)范各類職業(yè)資格相關(guān)活動的通知》（國辦發(fā)〔2007〕73號），通知指出，“凡經(jīng)國務(wù)院人事、勞動保障部門會同有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)置的非行政許可類職業(yè)資格，要在清理規(guī)范的基礎(chǔ)上確定保留的項(xiàng)目并向社會公布。其他各類非行政許可類職業(yè)資格都要分類進(jìn)行清理：國務(wù)院其他部門、各直屬機(jī)構(gòu)、各直屬事業(yè)單位及下屬單位自行設(shè)置的要及時清理，確有必要的，經(jīng)國務(wù)院人事、勞動保障部門會同有關(guān)部門審批后納入國家統(tǒng)一管理，并向社會公布，其他的一律停止。”
理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證（ChFP）是由中華人民共和國人力資源和社會保障部頒發(fā)的職業(yè)資格證書，是唯一一個由政府權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)的理財規(guī)劃師證書。證書采用全國統(tǒng)一編號，可登錄國家和地方人力資源和社會保障部官方網(wǎng)站查詢真?zhèn)巍?/p>
理財規(guī)劃師崗位職責(zé)3
國家理財規(guī)劃師(CHFP)招生簡章
銀行、保險公司、證券公司、投資公司等金融機(jī)構(gòu)迫切需要專業(yè)的個人理財規(guī)劃師及對其從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的理財培訓(xùn)。
《證書》是國家對申請人的具體崗位專業(yè)知識、技能的認(rèn)可，是從業(yè)人員的就業(yè)“上崗證”，是求職、任職、單位錄用的依據(jù)之一。證書在全國范圍內(nèi)有效，全國統(tǒng)一編號，可登錄國家人力資源和社會保障部官方網(wǎng)站——國家職業(yè)資格工作網(wǎng)（）查詢真?zhèn)巍?/p>
【培訓(xùn)內(nèi)容】
金融基礎(chǔ)、宏觀經(jīng)濟(jì)、法律基礎(chǔ)及財產(chǎn)傳承、理財規(guī)劃基礎(chǔ)、稅收籌劃、四小規(guī)劃、計算基礎(chǔ)、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、財務(wù)分析、綜合評審
【報考材料】
報名流程：提交基本資料報名資格審核現(xiàn)場確認(rèn)交費(fèi)領(lǐng)取聽課證及教材接受培訓(xùn)，報名提交材料：
1、身份證復(fù)印件（A4）2份
2、具有相關(guān)專業(yè)從業(yè)經(jīng)歷證明原件一份（單位證明）
3、學(xué)歷證書原件及復(fù)印件（A4）2份
4、個人免冠彩色照片1寸4張，2寸4張，填寫《職業(yè)資格鑒定申請表》。
【報名地址】
東營市新世紀(jì)職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)中心—東營商貿(mào)園麗日大街6號
【學(xué)校網(wǎng)址】
【咨詢電話】***洪老師
理財規(guī)劃師崗位職責(zé)4
國家職業(yè)資格全國統(tǒng)一鑒定
理財規(guī)劃師論文
（國家職業(yè)資格中級）
論文題目：公司理財中的行為金融分析
姓名：鄧復(fù)亮
身份證號：***0
52準(zhǔn)考證號：
所在省市：湖北武漢
所在單位：武漢世紀(jì)鼎豐房產(chǎn)營銷策劃有限公司
「摘要」現(xiàn)代財務(wù)理論吸收心理學(xué)、行為科學(xué)、決策科學(xué)等相關(guān)成果，注重對財務(wù)主體決策過程的探索，逐步發(fā)展成了一門新的學(xué)科———行為財務(wù)學(xué)。行為財務(wù)的理論研究和實(shí)踐給轉(zhuǎn)軌過程中的我國公司理財活動提供了理論指引，我國公司的理財活動也為行為金融理論的研究提供了豐富的素材。本文主要針對我國公司理財實(shí)踐中最典型的“異象”，借助已有的行為金融理論和心理實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，解釋公司行為的“非理性”必然，尋找公司理財決策行為的合理性基點(diǎn)———制度基礎(chǔ)和市場依據(jù)。
「關(guān)鍵詞」行為財務(wù)學(xué)；公司理財；行為偏好
緒論：
近年來央行為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，連續(xù)8次降低利率，存貸利差水平也在同步縮小，這導(dǎo)致我國商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)作為收益來源的路子越來越窄。一方面，由于國內(nèi)資本市場發(fā)展迅速，許多大型企業(yè)集團(tuán)紛紛通過上市、發(fā)行企業(yè)債券等方式在資本市場籌集資金，逐步降低了對商業(yè)銀行信貸資金的依賴。另一方面，我國加入WTO后，外資銀行的經(jīng)營范圍與地域限制將逐步取消，外資銀行將與國內(nèi)銀行展開全面業(yè)務(wù)競爭，我國商業(yè)銀行深刻感受到所面臨的困境和競爭壓力。面對這種情況，商業(yè)銀行迫切需要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)，尋求新的利潤增長點(diǎn)。對客戶的理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行目前亟待拓展的新興業(yè)務(wù)之一。公司理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用和發(fā)揮自身的功能和優(yōu)勢，針對不同的企業(yè)客戶的條件和需求，站在市場和客戶的角度，對客戶的資金運(yùn)動及其產(chǎn)生的貨幣關(guān)系進(jìn)行設(shè)計、組合、包裝和優(yōu)化，提出具體的方案、建議和意見，供客戶選擇使用并收取一定手續(xù)費(fèi)的服務(wù)。它融合了銀行、公司、財務(wù)、市場和法律等各方面的知識，是對公司客戶除傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)、資金結(jié)算服務(wù)的延伸，是一種高技術(shù)含量的銀行服務(wù)
一、行為理財學(xué)研究的意義和要點(diǎn)
在實(shí)際財務(wù)決策中，人們常常發(fā)現(xiàn)財務(wù)決策者的種種行為“異象：公司的管理決策者往往在他們負(fù)有責(zé)任的失敗項(xiàng)目上投入比成功項(xiàng)目更多的錢（，1988）；大多數(shù)公司決策是在群體環(huán)境下作出的，群體行為經(jīng)常擴(kuò)大個體錯誤（，和，1989）；過度自信的財務(wù)主管可能會選擇一個負(fù)債比率過高而導(dǎo)致公司陷入財務(wù)困境的資本結(jié)構(gòu)；過度悲觀的決策者，則會選擇一個過于保守的資本結(jié)構(gòu)而喪失可能的發(fā)展機(jī)會；利潤操縱，包括粉飾報表、選擇披露和盈利的短期偏好等都是公司理財實(shí)踐中常見的行為表現(xiàn)。根據(jù)現(xiàn)代財務(wù)理論模擬出的公司價值行為總是與現(xiàn)實(shí)財務(wù)實(shí)踐發(fā)生偏差，人們究其所以，發(fā)現(xiàn)在理財決策過程中把人抽象掉了。這里引用著名行為金融學(xué)家RichardThaler的一段話：“在金融學(xué)術(shù)研究和午夜新聞的報導(dǎo)中存在著有趣的對比。只要金融市場出現(xiàn)在新聞中，那么新聞報導(dǎo)中就充斥著人們進(jìn)行各種瘋狂活動的畫面：……。與此相反，當(dāng)我們閱讀標(biāo)準(zhǔn)的金融教科書時，比如說Brealey和Myers著名的《公司財務(wù)原理》，我們就會留下這樣的印象：金融市場幾乎沒有人類活動存在。如果公司部門和金融部門被機(jī)器人取代，那么我們在金融教科書中看到的幾乎不會有什么變化”。
行為理財學(xué)研究就是要把現(xiàn)實(shí)中有差異的人拉回到現(xiàn)代財務(wù)理論的研究框架中，行為財務(wù)已成為我們研究公司財務(wù)理論和實(shí)踐的一個新范式。行為理財?shù)难芯恐攸c(diǎn)集中到以下幾個
方面：（1）公司價值估計。行為財務(wù)理論認(rèn)為，部分投資者因非理性或非標(biāo)準(zhǔn)偏好的驅(qū)使會做出非理性的行為，而且具有標(biāo)準(zhǔn)偏好的理性投資者無法全部抵消非理性投資者的資產(chǎn)需求。基于此，HershShefrin和MeirStatman（1994）提出了行為資本資產(chǎn)定價理論（BCAPT），對傳統(tǒng)的CAPM進(jìn)行調(diào)整。（2）公司融資決策與資本結(jié)構(gòu)的決定。根據(jù)MM理論及其修正模型確定的公司最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)是在抽象掉公司行業(yè)特點(diǎn)和公司市場地位等諸多因素基礎(chǔ)上確立的，現(xiàn)實(shí)的財務(wù)決策結(jié)果就必然與理論測算結(jié)果存在偏差。公司資本結(jié)構(gòu)理論的研究已被納入行為金融研究的框架之中。通過分析公司股票的市場價值表現(xiàn)，決策融資方式，選擇公司股票發(fā)行時機(jī)；通過研究財務(wù)決策中的個體行為和群體行為模式，構(gòu)建公司融資決策的理論模型成為行為金融學(xué)致力解決的問題。（3）投融資者個體行為研究。行為金融學(xué)從心理學(xué)和行為認(rèn)知學(xué)角度對投資者產(chǎn)生理性偏差的原因作了研究。行為金融學(xué)借助這些行為研究成果對證券市場中出現(xiàn)的種種“異像”進(jìn)行系統(tǒng)性的解釋。（4）公司理財中的投資策略。利用行為金融理論中所揭示的非“理性”心理因素系統(tǒng)性地戰(zhàn)勝市場，實(shí)現(xiàn)對資產(chǎn)的有效管理。在中國進(jìn)行行為理財研究具有獨(dú)特的土壤和現(xiàn)實(shí)意義。第一，財務(wù)學(xué)是一門研究財務(wù)主體選擇的科學(xué)。社會經(jīng)濟(jì)、文化和個性的差異已被證實(shí)是影響財務(wù)主體決策的因素，在財務(wù)國際化的大趨勢下，對決策者行為的本土化研究就成了一個很重要的課題。在我國轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，政府的影響力滲透到經(jīng)濟(jì)的各個層面；政府決策滲透下的企業(yè)理財決策、個人行為選擇必然遵循獨(dú)特的行為軌跡。中國當(dāng)代行為財務(wù)必須注重從政府行為、資本市場條件和投資者心理特征等方面來分析財務(wù)問題，以更好地解釋和預(yù)測財務(wù)主體的實(shí)際行為。第二，中國的市場參與者的行為具有廣泛的、典型的“非理性”表現(xiàn)。這一低效率市場可以為行為財務(wù)的理論研究提供豐富的研究素材。相對于成熟市場，在中國的新興市場出現(xiàn)的“異像”及其表現(xiàn)有它的獨(dú)特性，基于新興市場的行為財務(wù)研究必將豐富和促進(jìn)行為金融的發(fā)展。第三，在中國進(jìn)行行為財務(wù)理論的研究具有很大的內(nèi)在驅(qū)動力。行為財務(wù)的實(shí)踐意義在于它提供了一種針對決策者非完全理性和非完全市場的投資操作策略。研究行為理財策略對中國廣大企業(yè)，特別是上市公司和證券市場中廣大投資者無疑具有重大價值。
二、對我國典型理財行為決策偏差的分析
（一）股利相關(guān)和公司股利政策中的股票股利偏好
目前我國上市公司分紅主要采用的是派現(xiàn)和送股這兩種形式。這兩種方式對公司財務(wù)狀況的影響是不同的：派現(xiàn)使公司的資產(chǎn)和所有者權(quán)益同時減少，股東手中的現(xiàn)金增加；送股使流通在外的股份數(shù)增加，每股賬面價值和每股收益同比例下降，同時公司賬面上的未分配利潤減少，股本增加。根據(jù)經(jīng)典金融理論，投資者對紅利和資本利得無偏好差異。在不考慮稅收與交易費(fèi)用的情況下，公司保留盈余增加，意味著公司有較大的擴(kuò)張潛力，公司股價上升，投資者隨時可以通過賣出股票自制“紅利”。
事實(shí)上，投資者偏愛現(xiàn)金紅利。行為金融學(xué)的分析認(rèn)為，在行為人進(jìn)行決策的時候，是無意識地把一項(xiàng)決策放入不同的心理賬戶分別管理：一部分是風(fēng)險低的投資，用來規(guī)避貧窮；另一部分是風(fēng)險較高的投資，用來一朝致富。投資者在進(jìn)行決策時，往往一次只考慮一個心理賬戶，實(shí)施“分離決策”。心理學(xué)研究結(jié)果顯示，人們對不同行為選擇下的行為結(jié)果會產(chǎn)生不同的感受，這就是遺憾理論（也稱后悔理論）。后悔總是和責(zé)任相連的，而責(zé)任來源于選擇。買賣股票是一種重大的抉擇，自然可能導(dǎo)致重大的遺憾。而等待分紅是一種不必選擇的選擇，自然遺憾較少。投資者偏愛現(xiàn)金紅利由行為金融理論給予了很好的解釋。與此同時，在信息不對稱的情況下，股利政策有信號揭示的作用?，F(xiàn)金紅利在某種程度上可以被看作是企業(yè)即期和未來經(jīng)營狀況的指示器。盈利能力是公司選擇現(xiàn)金股利的前提，投資者的“理性”告訴他們，現(xiàn)金紅利是真正的現(xiàn)金流出，沒有一定盈利能力和足夠現(xiàn)金的公司是不可能發(fā)放的。其他的分紅方式不需要企業(yè)資金的流出，上市公司可以通過更改會計政策等手段，在公司實(shí)際經(jīng)營情況沒有改變的情況下虛增企業(yè)利潤，然后通過賬面上的處理，向股東“分紅”，所以其他分紅方式所能反映的信息不如現(xiàn)金紅利那么可靠。有研究人員對滬市上市公司199
8、1999年度以及2000年度中期的分配政策與公司經(jīng)營業(yè)績之間的關(guān)系進(jìn)行的實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，1998年采取派現(xiàn)分配政策的公司在當(dāng)年及此后幾年的凈資產(chǎn)收益率和凈利潤增長率都顯著高于不派現(xiàn)的公司（傅繼波等，2002）。米勒認(rèn)為與其說投資者重視分紅，莫如說投資者更為關(guān)注分紅政策信息里所包含的內(nèi)涵和信號。清楚內(nèi)情的公司經(jīng)理人制訂的分紅政策反映了他們對公司未來的預(yù)期和信心；對不知內(nèi)情的股東來說，披露的分紅方案則是一種可以解讀的信號。
我國的上市公司在確定股息政策時，更加偏愛紅股派送。為什么選擇送紅股呢？有以下幾種可能：首先，送紅股固然不會增加股票的內(nèi)在價值，但是對股東來說將收益作為本金留存公司是一種再投資行為。只要公司經(jīng)營長線看好，股票紅利就很誘人。其次，從市場評價來看，送股題材相當(dāng)吸引人。大劑量送股后每股收益被稀釋，為了填補(bǔ)每股盈利的缺口，給公司經(jīng)營提出了更高的要求。根據(jù)信息理論，大劑量送股給市場這樣一個信號：公司對盈利增長有信心。再次，公司紅股決策最直接的動因還是為了更多地圈錢。比如承銷商會建議某些小盤股，先送紅股將盤子做大，然后配股，這樣配股價不致太高，還可以多圈錢。最后，送股還有避稅、沒有交易成本等優(yōu)點(diǎn)。
（二）融資決策中的權(quán)益融資偏好
現(xiàn)代財務(wù)理論主張，相同資產(chǎn)類型、經(jīng)營風(fēng)險和稅負(fù)的公司應(yīng)有大致相同的最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)。20世紀(jì)60年代，許多學(xué)者從公司融資行為的實(shí)際考察發(fā)現(xiàn)，企業(yè)一般遵從先內(nèi)后外，先股后債的融資順序。但是，在信息不對稱的情況下，經(jīng)理人占有更多的關(guān)于企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的信息，當(dāng)公司未來發(fā)展前景十分看好時，公司發(fā)行普通股后市場股價上漲，新股東坐享其成，老股東被挖走一大塊既得利益。當(dāng)公司舉債融資時，老股東獨(dú)享企業(yè)價值增值的全部利益。所以當(dāng)公司發(fā)展前景看好時，公司管理層將傾向于更多的負(fù)債而盡量避免發(fā)行新股；當(dāng)公司經(jīng)營境況和前景不好時，企業(yè)更傾向于股權(quán)融資，使新老股東分?jǐn)偪赡艿膿p失。投資者在獲知公司將發(fā)行新股時，會把這個信息看成是壞消息而拋售股票，引起股價下跌，公司融資成本增大。
我國企業(yè)具有極端強(qiáng)烈的股權(quán)融資偏好。這種融資行為選擇有較強(qiáng)的制度性依據(jù)和市場發(fā)展階段的必然。第一，債券市場與股票市場的發(fā)展失衡，相對于債券融資，股票融資有較少的制度約束。有資料表明，我國上市公司的內(nèi)源融資比例非常低，那些“未分配利潤為負(fù)”的上市公司幾乎完全依賴外源融資。在外源融資中，股權(quán)融資所占比重平均超過了
50%.2000年企業(yè)債券發(fā)行額只相當(dāng)于A股籌資額的%.債權(quán)市場的流動性差，截至2001年8月，我國境內(nèi)上市公司家數(shù)已達(dá)1151家，流通股份為億股，而在交易
所債券市場上掛牌交易的企業(yè)債券僅有12個，發(fā)債主體6家，日成交金額平均不足5000萬元（國信證券有限責(zé)任公司課題組，2002）。企業(yè)在資本市場上的融資結(jié)構(gòu)失衡，直接加大了企業(yè)融資的成本和難度。因無法進(jìn)行債權(quán)融資，股權(quán)融資就成為大多數(shù)企業(yè)直接融資的“獨(dú)木橋”。事實(shí)上，無論是各級政府，還是上市公司，都把上市作為一種籌集低成本資金的來源來使用，這是我國長期以來外延數(shù)量型經(jīng)濟(jì)和國有企業(yè)“賴賬機(jī)制”所帶來的必然的公司融資選擇。所以，經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變和產(chǎn)權(quán)制度的體制深化是規(guī)范上市公司融資行為的必然選擇。第二，制度設(shè)計缺陷。我國上市公司中三分之二非流通的國有股和法人股股東擁有決定權(quán)、表決權(quán)、資金支配權(quán)，但國有股不能流通，其價值一般以凈資產(chǎn)多少來衡量。一般地，增發(fā)價高于凈資產(chǎn)價，增發(fā)新股后將顯著提高上市公司的每股凈資產(chǎn)，處于控股地位的非流通股大股東是最大的受益者。增發(fā)后，非流通的國有股和法人股股東的股權(quán)迅速增值，可支配資金數(shù)額大增，二級市場的價格波動對非流通股東的利益也不產(chǎn)生影響。這樣的制度機(jī)制激勵上市公司追求股本擴(kuò)張，而忽視擴(kuò)容資金的收益率。第三，管理制度缺陷。我國上市公司盈利能力問題是人們長期關(guān)注的問題，在留存利潤較少的情況下，企業(yè)競相爭取配股資格。由于會計制度本身的缺陷，使得上市公司有可能為了獲得配股資格而粉飾利潤。更有甚者，一些上市公司通過編造虛假財務(wù)指標(biāo)、作假賬、編制假報表來蒙騙股東和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前我國證券市場信息披露制度還不完善，廣大中小股東無法了解公司經(jīng)營的真實(shí)狀況，也就不可能對配股資金的使用效率做出合理的判斷。債券市場和股票市場的協(xié)調(diào)發(fā)展是企業(yè)多渠道、低成本籌集資金的市場基礎(chǔ)，也是平衡債權(quán)約束和股權(quán)約束、形成有效企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的必要條件。
（三）上市公司的報表管理
趙宇龍（1998）、陳曉等（1999）對上市公司所作的研究發(fā)現(xiàn)，盈余數(shù)字具有很強(qiáng)的信息含量。趙宇龍和王志臺（2000）研究發(fā)現(xiàn)中國股票市場具有“鎖定效應(yīng)”。這說明投資者將上市公司會計信息作為投資決策的依據(jù)，但是，投資者并不能“看透”財務(wù)報表。在實(shí)際工作中，投資者通常根據(jù)公司財務(wù)報表所提供的利潤對股票進(jìn)行心理定價，根據(jù)其盈余水平和未來變動趨勢判斷當(dāng)前及未來企業(yè)的經(jīng)濟(jì)價值并據(jù)以做出投資判斷；債權(quán)人根據(jù)企業(yè)的獲利能力和資產(chǎn)規(guī)模確定對企業(yè)的信用規(guī)模，判斷信貸資金的風(fēng)險程度；政府部門則根據(jù)企業(yè)的利潤產(chǎn)生情況制定不同的財稅政策，扶植企業(yè)發(fā)展。
既然會計盈利可以成為衡量企業(yè)價值的計量指數(shù)，并對公司股價形成產(chǎn)生影響，那么公司管理當(dāng)局選擇盈利管理或稱“披露管理”就會成為必然的選擇。公司的盈利管理并不增加企業(yè)的實(shí)際盈利，但會改變企業(yè)實(shí)際盈利在不同的會計期間的反映和分布。會計方法的選擇、會計方法的運(yùn)用、會計估值的變動、會計方法的運(yùn)用時點(diǎn)、交易事項(xiàng)發(fā)生的時點(diǎn)控制等都是典型的盈利管理手段。
綜上所述，中國現(xiàn)階段資本市場為行為金融素材的采集和研究提供了機(jī)會，將豐富行為金融的理論研究；中國上市公司在融資方式選擇、股息政策確定和信息披露等方面所表現(xiàn)出來的、有悖于現(xiàn)代公司財務(wù)理論的行為模式，根源于與轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)密切關(guān)聯(lián)的制度設(shè)計缺陷、市場初級階段的管理約束和弱勢有效市場的管理者行為選擇“規(guī)律”所決定。在現(xiàn)代理財理論基礎(chǔ)上考察公司理財中管理者的行為傾向和選擇，有助于投資者更好地把握認(rèn)識現(xiàn)實(shí)市場，根本地，價值回歸應(yīng)該成為未來中國資本市場發(fā)展的主線；對于政府管理當(dāng)局，把握上市公司決策行為，有針對性地調(diào)整體制偏差、完善法規(guī)、實(shí)現(xiàn)資本市場的有效運(yùn)行。
「參考文獻(xiàn)」
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理財規(guī)劃師崗位職責(zé)5
中央財經(jīng)大學(xué)保險理財規(guī)劃師
中央財經(jīng)大學(xué)是隸屬于教育部的全國重點(diǎn)大學(xué)。我校金融保險學(xué)科在全國有很大的影響。保險系是國內(nèi)設(shè)立最早的，該系在保證教學(xué)質(zhì)量的前提下，積極開展國際交流與合作，與美國、日本、英國、澳大利亞、韓國、俄羅斯等國以及香港、澳門、臺灣地區(qū)的多所大學(xué)和其他組織建立了廣泛的聯(lián)系。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院國際資格認(rèn)證與金融職業(yè)培訓(xùn)中心，在與國際合作交流的基礎(chǔ)上籌建完成，是我院與國內(nèi)外金融行業(yè)間的專業(yè)交流渠道，主要負(fù)責(zé)聯(lián)系國外高等院校以及相關(guān)機(jī)構(gòu)與我系的合作與交流，同時負(fù)責(zé)我院對國內(nèi)行業(yè)的同業(yè)交流、資格認(rèn)證、培訓(xùn)教育、專業(yè)學(xué)術(shù)交流、專題研討會等活動。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院國際資格認(rèn)證與金融職業(yè)培訓(xùn)中心，下設(shè)十個專家組：債券理財、外匯理財、證券理財、基金理財、職業(yè)生涯、房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)、養(yǎng)老與年金、稅務(wù)與遺產(chǎn)、產(chǎn)品研發(fā)、個人理財專家組。我們以專家組為依托，進(jìn)行金融保險理財培訓(xùn)與專業(yè)水平資格認(rèn)證實(shí)務(wù)教育，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院國際資格認(rèn)證與金融職業(yè)培訓(xùn)中心，對高級經(jīng)理人提升、中高級管理人員進(jìn)階研修等不同層級的培訓(xùn)與教育具有專業(yè)、前瞻、務(wù)實(shí)的課程開發(fā)能力與培訓(xùn)水平。保險理財規(guī)劃師資格認(rèn)證（IFP）環(huán)境與背景保險理財規(guī)劃師（Insurance Financial Planner）：即用新的理財顧問式行銷方式，通過個人理財工具，從資產(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險管理等方面為保險客戶提供全面的財務(wù)分析和理財建議。保險規(guī)劃師標(biāo)志著傳統(tǒng)意義上以銷售保險產(chǎn)品為中心的保險代理人的角色將向以客戶需求為中心的全面理財顧問轉(zhuǎn)變。保險規(guī)劃作為一種針對個人的金融服務(wù)，個人理財在海外較為普遍和流行。它主要根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好，以規(guī)范的模式提供財務(wù)建議，為客戶尋找最適合的理財方式和最佳的風(fēng)險管控和風(fēng)險規(guī)避，包括儲蓄計劃、保險計劃、置產(chǎn)計劃、金融投資計劃、年金計劃、稅務(wù)計劃以及生命、時間價值等，確保其資產(chǎn)的保值、增值。據(jù)了解，目前在我國保險市場上，以傭金為主要收入來源的保險代理人推銷保險產(chǎn)品是保險行銷的主要方式。一些壽險代理人誤導(dǎo)客戶行為主要是理財知識匱乏、保險規(guī)劃不專業(yè)的具體體現(xiàn)。也是保險市場存在的主要問題之一。因此，保險公司為了吸引更多的高端客戶并為其提供持續(xù)不斷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更需要和迫切組建并不斷加強(qiáng)自己的保險理財規(guī)劃師隊(duì)伍。針對目前保險市場狀況，中央財經(jīng)大學(xué)保險系制訂并推出了符合中國國情的保險理財規(guī)劃師培訓(xùn)計劃，借鑒國際CFP專業(yè)授課標(biāo)準(zhǔn)，并得到國際理財標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證協(xié)會專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證。學(xué)員通過學(xué)習(xí)將會熟練運(yùn)用理財顧問式行銷，對豐富和提升保險產(chǎn)品的專業(yè)化銷售和職業(yè)化服務(wù)起到極大的提升與轉(zhuǎn)型。中央財經(jīng)大學(xué)保險理財規(guī)劃師資格認(rèn)證與培訓(xùn)是目前國內(nèi)唯一面向全國保險行業(yè)，所推出的第一個專業(yè)水平理財規(guī)劃資格認(rèn)證證書。
培養(yǎng)對象：金融保險機(jī)構(gòu)從事保險理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，包括中高級管理人員、業(yè)務(wù)總監(jiān)、業(yè)務(wù)經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、業(yè)務(wù)精英、組訓(xùn)、專兼職講師等與之相關(guān)的金融從業(yè)人員，要求大專以上學(xué)歷，2年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
北京上課地點(diǎn)：中央財經(jīng)大學(xué)(北京市海淀區(qū)學(xué)院南路39號)。各省市培訓(xùn)地點(diǎn)：根據(jù)公司內(nèi)部請況安排。
課程設(shè)置：IFP課程101——理財規(guī)劃基礎(chǔ)IFP課程102——金融資產(chǎn)規(guī)劃（投資規(guī)劃）IFP課程103——風(fēng)險管理與保險策劃IFP課程104——稅務(wù)策劃與財產(chǎn)（遺產(chǎn)）管理IFP課程105——員工福利與退休計劃IFP課程106——高級理財規(guī)劃程序IFP考試——IFP保險理財規(guī)劃師資格考試、理財報告與答辯授課師資：中央財經(jīng)大學(xué)資深專家、教授等授課。資格認(rèn)證：考試、論文合格，中央財經(jīng)大學(xué)保險系頒發(fā)“保險理財規(guī)劃師”資格證書以。專業(yè)內(nèi)訓(xùn)課程定制：專業(yè)服務(wù)于各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資格認(rèn)證與培訓(xùn)需求，進(jìn)行量身定制。培訓(xùn)費(fèi)用：元/人。
理財規(guī)劃師崗位職責(zé)6
考前必看：2011年國家理財規(guī)劃師考試復(fù)習(xí)方法
2011年理財規(guī)劃師考試已進(jìn)入備考階段。備考前考生朋友們都很關(guān)注該怎么復(fù)習(xí),怎么選課的問題,根據(jù)考生個人經(jīng)驗(yàn)，特再次總結(jié)了幾點(diǎn)復(fù)習(xí)方法如下:
考試時間
理論部分1個半小時
實(shí)操部分2個小時(可使用理財專業(yè)計算器)
綜合考試1個半小時(理財二級考試科目)
題型
職業(yè)道德理論知識題型分為：單選、多選和判斷題
實(shí)際操作題型分為： 單選和多選題
綜合考試時間 : 案例分析題
復(fù)習(xí)指南★
隨著本項(xiàng)考試熱度的逐年提高，考試難度也在逐漸加大，因此需要考生們做更多的復(fù)習(xí)準(zhǔn)備：
1、多看書。
因?yàn)榛A(chǔ)知識試卷的選擇題量特別大，而且知識點(diǎn)很分散，需要考生對教材特別熟悉。在復(fù)習(xí)的最初階段，可以先將教材泛讀一遍，并將各章節(jié)要點(diǎn)整理一下，形成自己的邏輯脈絡(luò)，然后再根據(jù)自己的復(fù)習(xí)情況逐一熟悉和更新;最好堅(jiān)持在每天的新知識學(xué)習(xí)結(jié)束后將當(dāng)日內(nèi)容復(fù)習(xí)一遍，加深記憶;考試前，總結(jié)歷年考試題及《理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識》、《理財規(guī)劃師專業(yè)知識》，系統(tǒng)的將教材熟悉一遍。
2、多做題：類似的全國統(tǒng)考認(rèn)證，沒有太多技巧可言，更多的是需要強(qiáng)制記憶。多做題，以求熟能生巧，在每章內(nèi)容學(xué)習(xí)結(jié)束后，作為小結(jié)，復(fù)習(xí)一遍該章的內(nèi)容，并將《理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識》、《理財規(guī)劃師專業(yè)知識》上該章的復(fù)習(xí)題做一遍;在結(jié)束了基礎(chǔ)和提高階段的學(xué)習(xí)后，可以開始做歷年考試試題(注意：該部分的習(xí)題至少要做兩遍以上);考試前一周，將《理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識》、《理財規(guī)劃師專業(yè)知識》的模擬題做一遍。
3、結(jié)合案例，增加對理財規(guī)劃師相關(guān)理財知識的理解和把握。
大家論壇理財規(guī)劃師考試專區(qū)內(nèi)有很多理財方面的實(shí)際應(yīng)用案例和相關(guān)解析，您可以結(jié)合案例來增加對各章節(jié)的理解，同時，如果有問題的話，可以在論壇和其他考友相互交流，在加深了對知識點(diǎn)理解的同時也增添了備考的樂趣，同時也有助于我們實(shí)際應(yīng)用能力的提高。
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