在平時的工作中，每個人都應該努力成為更好的自己，通過寫總結可以解決大部分的問題，那么相關的工作總結該如何寫呢？下面是范文網小編收集的銀行五級分類崗工作總結3篇(銀行五級分類次級)，供大家參閱。
銀行五級分類崗工作總結1
信用社貸款五級分類工作總結
為了提高貸款管理水平，增強風險防范能力，我社根據上級管理部門文件精神和《**省農村信用社信貸資產風險分類實施細則》操作要求，統(tǒng)一部署,緊密安排，扎實有序地開展貸款五級分類工作。經過三個多月的日夜奮戰(zhàn)，我社終于初步完成了全部信貸資產的認定、復審和歸類建檔工作。
截止到**年*月**日，我社表內信貸資產余額*****萬元，其中表內資產中企事業(yè)單位（含行政村）**戶*****萬元，自然人一般農戶***戶****萬元，十萬元以上自然人**戶****萬元。表外信貸資產余額****萬元，其中央行票據置換不良貸款*戶****萬元，已核銷貸款呆帳***筆***萬元，銀行承兌匯票*筆***萬元。經統(tǒng)計，我社五級分類后表內信貸資產正常類****萬元，不良類****萬元，相對于四級分類，不良貸款額增加了***萬元, 不良占比上升了*個百分點?，F(xiàn)將我社貸款五級分類具體工作情況總結匯報如下：
一、提高認識、明確目標
貸款五級分類是以信貸資產的風險性作為評定貸款質量的重要方法，相對于“一逾兩呆”的貸款分類，五級分類能夠準確、及時、動態(tài)地反映出貸款潛在風險，并能對信貸風險有效地進行預警和防范。因此，全面實行貸款五級分類對于改善我社信貸資產質量，提高我社信貸管理水平有著極其重要的現(xiàn)實意義。為了做好這項中心工作，我社及時組織信貸、會計以及稽核部門人員強化學習，深刻領會上級文件精神，明確五級分類的基本內涵，讓大家充分認識這項工作的重要性、緊迫性和長期性。同時，我社按照上級要求，明確信用社主任是推行貸款五級分類工作的責任人，信貸員為資料收集整理的責任人，使大家增強了工作責任感，確保了五級分類工作順利開展。
二、成立組織、合理分工
貸款五級分類工作時間緊、任務重，為了保障分類工作扎實有序開展，我社按照東區(qū)聯(lián)社的統(tǒng)一部署，于***年*月**日成立了貸款五級分類工作領導小組，同時明確了各小組成員的具體分工職責。其中：會計部門人員負責原始信貸檔案的整理和調閱工作，信貸部門人員負責基本資料收集、財務報表分析、電子表格填制以及初分認定工作，其余人員負責分類工作的后勤保障工作，切實做到了組織到位、責任明確、任務落實。同時，要求大家通過這次貸款五級分類，及時發(fā)現(xiàn)貸款管理中存在的問題，促進我社樹立審慎經營、風險管理理念，加強信貸管理，有效控制貸款風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平。
三、統(tǒng)籌安排、分步實施
在分類過程中，我們嚴格按照上級主管部門工作要求，采取統(tǒng)籌安排、分步實施、穩(wěn)步推進的辦法，使五級分類工作取得了良好的進展。具體做法是：
1、組織培訓，提高分類技能
加強五級分類培訓工作是提高信貸人員工作能力和分類結果準確性的重要保證，為了做好這項基礎工作，我社按照聯(lián)社部署，及時組織學習《**省農村信用社信貸資產風險分類實施細則》以及相關文件精神，統(tǒng)一發(fā)放學習教材，通過自學與集中培訓相結合的學習方式，使
所有參與分類的人員充分認識五級分類的重要意義，并掌握基本知識和操作要領，為搞好貸款五級分類打下堅實的基礎。
2、收集資料，準確把握風險
在完成培訓工作的基礎上，動員信貸人員深入各借款企業(yè)及自然人收集分類基礎資料，要求信貸人員對借款企業(yè)及個人的資金使用情況和經營狀況進行摸底，既要保證資料收集的真實完整，又要保證對借款單位行業(yè)前景和經營效益分析的準確預測。為了加快工作進度，我社采取收集資料和分類認定同步進行的方法，抽調部分人員專門負責資料收集，其余人員將收集的基礎資料進行統(tǒng)一整理，并結合借款戶相關經營信息及時進行分析、預測和初步認定。與此同時，我社還安排專職人員負責相關信息數據的電子錄入和編輯工作，確保初分數據準確、分類結果真實。當信貸部門完成初分認定工作后，信用社五級分類領導小組及時組織小組人員進行討論認定，對信貸資料的完整性和初分結果的準確性進行認真審查，并適時作出相應調整，盡最大可能將認定結果的偏離度控制在最低限度。
3、整理資料，完善檔案管理
根據《**省農村信用社信貸業(yè)務檔案管理暫行辦法》要求，結合上級聯(lián)社有關會議文件精神，我社在完成貸款分類初分、復審工作的基礎上，由信貸部門負責對所有檔案資料統(tǒng)一歸集整理，將全部分類資料形成書面報告并拷貝成電子文檔。同時，我社以*月**日為時點，對分類后的信貸檔案資料采取“分區(qū)保管、專人負責”的工作方法，建立“權證區(qū)”“立卷區(qū)”“歸檔區(qū)”和“綜合區(qū)”四個檔案區(qū)，同時結
合省聯(lián)社有關規(guī)定和信用社實際，將信貸檔案設定相應區(qū)域代碼和類別代碼。為了便于管理，我社又自行編制信貸資料電子檔案清單，基本達到了“存放有序、查找及時、管理規(guī)范”的檔案管理要求。
四、工作回顧
五級分類工作量大，涉及面廣，相對來說，對我們基層信用社是一次嚴峻的考驗。為了如期完成這項大規(guī)模的分類工程，我社克服人手少、任務重的矛盾，組織會計、稽核和辦公室人員全力參與。雖說只有短短的三個多月，但他們卻放棄許多寶貴的休息時間，付出了許多艱苦的勞動，大家毫無怨言，凝心聚力，一心撲在五級分類的第一線，最終使我社在聯(lián)社驗收日之前完成了全部信貸資產的分類認定和整理歸檔工作。更值得欣慰的是，通過這次分類，使我們進一步理解了貸款五級分類實行動態(tài)監(jiān)測的科學性，同時也使信貸人員提高了對信貸資料的收集和分析能力，這將對于我社以后的信貸風險管理工作大有裨益。
五、難點與建議
在這次分類工作中，我們遇到的最大難點就是企業(yè)分類資料難以收集完整（關停企業(yè)更為突出），一些私營企業(yè)的財務制度不夠健全，報表數據不真實，有時甚至上下年度之間的數據都不能銜接，這無疑給我們的分類工作增加了分析難度，進而也影響了分類的準確性。再者，由于我們初次接觸五級分類法，理論水平還很不成熟，有時可能會憑借主觀臆斷猜測還款的可能性，難免會出現(xiàn)認定誤差。
由此，我們建議上級部門能夠把五級分類納入電子化管理，一要
加快信息網絡建設，建立內容詳實的信息資料庫，實現(xiàn)信用資料和財務數據共享，以防貸款信息失真。二要加快五級分類管理軟件開發(fā)，以提高貸款五級分類管理效率，減少人為因素對認定結果的不利影響。
銀行五級分類 工作總結
貸款五級分類自查報告
銀行工作總結 多篇
銀行科技崗工作總結
銀行人力資源崗工作總結
銀行五級分類崗工作總結2
認真試點出成績
爭當信合排頭兵
－－信用社（銀行）貸款五級分類試點工作總結
為了強化信貸管理，樹立以風險為本的理念和審慎經營意識，加強對貸款風險的預警﹑控制和處置，有效落實貸款管理制度，增強風險管理能力，促進我縣信合事業(yè)持續(xù)﹑穩(wěn)健﹑科學的發(fā)展，今年4月中旬，按照聯(lián)社的安排，我們××信用社被確定為貸款五級分類試點單位。我社不負眾望﹑認真試點，通過在干中學﹑學中干，經過1個月的不懈努力，探索出了有益的經驗，為全縣貸款五級分類工作起好了步，帶好了頭。5月10日，全縣貸款五級分類現(xiàn)場會在我社成功召開，5月16日寶雞市銀監(jiān)局局長寧喜祥﹑副局長楊科社﹑信合科科長秦永森調研時也對我社的試點工作給予充分肯定。
我社貸款五級分類工作取得初步成功的經驗是：
一﹑各級領導重視
貸款五級分類是由銀監(jiān)會直接領導的一重要項工作，各級領導十分重視。4月26日省聯(lián)社領導文瑞盈﹑寶雞辦事處領導劉明生等曾來我社檢查指導，對存在的問題和今后的工作做了明確指示，對＃＃信合震動很大﹑意義非凡，＃＃聯(lián)社班子反應迅速：一是4月27日全轄信用社正﹑副主任﹑監(jiān)測信貸員和聯(lián)社機關所有人員會議，上下深刻反思，尋求對策；二是4月28日社理事長郭周緒﹑主管信貸的副主任張俊鋒帶領風險﹑業(yè)務兩個部門正﹑副經理和兩個試點信用社（部）主任前往兄弟聯(lián)社參觀學習，取得寶貴經驗；決定全力支持試點社工作，要人給人，要物給物，缺設備就買；又明確風險部蹲點
抓我社試點工作，風險部正﹑副經理放棄“”休假，吃﹑住在我社抓工作；聯(lián)社領導郭周緒﹑張俊蜂﹑寶雞銀監(jiān)局＃＃辦事處主任王曉峰多次親臨我社試點現(xiàn)場檢查指導工作。
我社也加強組織領導，全力做好試點工作，成立了以社主任×××為組長，×××等為成員的貸款五級分類工作領導小組，確保試點工作順利進行,同時確定××為聯(lián)絡員,負責報表填制﹑信息交流等工作.二﹑安排部署得當
為了確保貸款五級分類試點工作順利進行,按期﹑保質完成試點任務,做好示范帶頭作用,我社按以下五部走:
第一步：再學習再培訓。
聯(lián)社培訓結束后,我社組織職工再學習,做好再次培訓，不僅僅是信用社管理人員和信貸人員學習和掌握五級分類的方法和精髓,而且要求內勤人員也必須學習和掌握.我們認真學習等相關文件,并組織外出參觀取經,讓外勤知道我們的不足和長處,取長補短,有了差距感,增加了工作的欲望和動力.然后結合自身實際制定了切實可行的﹑﹑,對分類的每一個步驟都進行了具體細化,統(tǒng)一了模式,起了很好的作用.分類操作流程的制定得到了聯(lián)社風險部的竭力相助,主管信貸的領導張俊鋒親筆審閱定稿費盡了心思.第二步：宣傳動員，統(tǒng)一思想, 明確分工，目標考核。
通過學習全社上下都認識到農信社實行貸款五級分類勢在必行,時不我待,必須牢固樹立科學發(fā)展觀，用發(fā)展的眼光處理短期利益和長遠發(fā)展的關系，消除了實行貸款五級分類會造成不良貸款上升、影響利潤分配和改革成果等消極思想的影響,而且克服了畏難情緒，樹立了不怕困難，勇于克服困難的決心和信心，使全員思想統(tǒng)一到了農村信用社強化管理的要求上來，統(tǒng)一到農村信用社的可持續(xù)發(fā)展要求上來，統(tǒng)一到建立現(xiàn)代金融企業(yè)的要求上來,要求全體職工人人參與，學懂弄通，個個成為五級分類的行家里手.同時我們還認真廣泛地宣傳和動員,爭取各方面理解和支持，對企業(yè)客戶和自然人客戶講清五級分類的目的和好處，爭取他們的理解﹑配合和支持，確保工作順利進行。
我們還把貸款五級分類工作納入考核,建立健全了目標考核機制,調動職工工作積極性,以今年3月31日前發(fā)放的3239筆﹑5151萬元貸款為依據，按照信貸人員的包片分工，逐戶逐筆進行分解，責任到人，明確任務,抓日進度,按月考核 ,做到了工作有部署﹑有檢查﹑有考核﹑有獎罰.第三步：實施分類。
1、收集基礎資料和信息，完善信貸檔案。收集客戶信息資料是貸款風險分類工作的基礎。貸款信息是否充足、翔實、可靠，直接影響到分類結果的準確性,我們依據《＃?？h農村信用社信貸檔案管理辦法》，同時參考五級分類的要求,千方百計地收集有利于分析、判斷借款人償還可能性的資料、財務信息、經營信息以及其他重要信息，搜集渠道不僅僅局限于借款人和擔保人，而且注意從工商、稅務、電力、環(huán)保、質檢等機構搜集多方信息，有針對性地對借款人及其關聯(lián)客戶、有關管理部門等進行現(xiàn)場或電話調查或查詢，以保證搜集信息的準確性、完整性，確保分類信息全面、真實、客觀。信貸人員對照貸款五級分類的要求收集、整理、規(guī)范信貸檔案，力求滿足五級分類的要求。
2、掌握貸款基本情況，作初步判斷分析?；厩闆r分析是對借款人的貸款歷史、貸款是否逾期、逾期情況等進行分析;貸款目的分析主要是分析合同最初約定用途與貸款實際用途是否一致，這是判斷貸款是否正常的最基本標志,一旦貸款被挪用，還款周期及貸款償還可能性都會受到影響，貸款風險將會加大。還款來源分析,一般情況下，借款人的還款來源主要有借款人的經營收入、資產轉換或銷售、抵押品處置、重新籌資及保證人代償等,各種還款來源的穩(wěn)定性和變現(xiàn)能力不同，風險程度也不同,通過正常經營獲得的收入是償還債務最有保障的來源;還款記錄的分析是通過查閱還款記錄，了解貸款是在正常還本付息?還是發(fā)生過嚴重拖欠?或被部分核銷貸款是否經歷過重組?本息逾期時間如何?是否已掛賬停息?以及應收未收利息積累金額等有關信息如何?而且把還款記錄作為判斷借款人還款意愿的重要依據。
3、填寫清分資料，評估風險，提出初步分類意見。通過對財務、現(xiàn)金流量、擔保和非財務等因素的定量和定性分析，填制《信貸資產風險分類認定基礎表（工作底稿）》撰寫背景材料，并按照不同的貸
款對象隨時將有關信息記錄在不同的貸款風險分類認定表上。
(1)自然人一般農戶貸款填寫以下清分資料：
根據我社實際，單筆5萬元（含5萬元）以下的農戶貸款，按照自然人一般農戶貸款的標準，通過分析、評估貸款償還的可能性，提出初步分類意見。
一是填寫清分認定分析情況。逐筆將借款人的名稱、貸款方式、貸款余額、借款日期、到期日期、逾期天數、擔保狀況和信用狀況等基礎信息填列在《自然人一般農戶貸款分類認定表》的相關欄目,對同一借款人有多筆貸款的，應分別逐筆填列。
二是參照矩陣分類方式和標準，提出初分意見。分類人員應根據一般農戶不同的貸款方式，分別參照各自的分類矩陣和基本標準進行批量分類，并提出初步分類的意見及理由，按要求填寫《自然人一般農戶貸款分類認定表》。分類理由欄應注明符合的分類標準。
(2)、自然人其他貸款分類填寫以下清分資料：
根據我社實際，單筆5萬元（不含）以上的農戶貸款，按照自然人其他貸款的標準（個別屬于自然人一般農戶貸款的可依據實際用途調整到用自然人一般農戶標準進行分類），通過分析、評估貸款償還的可能性，提出初步分類意見。
一是填寫清分認定分析情況。自然人其他貸款分析情況填列：借款人及貸款的基本情況、是否按約定用途使用貸款、貸款逾期情況、貸款欠息情況、擔保情況、借款人的財務狀況、還款來源。采用企事業(yè)單位貸款分類的分析基本標準進行分析，鑒于自然人無財務報表，無法分析現(xiàn)金流量，主要依據非財務分析和擔保分析，結合資產總額、固定資產總額、負債總額、借款余額、經營收入、預計年經營收入、凈收益、預計年凈收益、借款人還款意愿、擔保合同合法、有效性、保證人代償能力、抵（質）押物及其價值和抵（質）押物的變現(xiàn)能力以及其他因素綜合地分析、評估影響貸款償還的主要有利因素和不利因素。對信貸檔案無法提供的信息，可由信貸員通過走訪或電話詢問等簡易方式取得。
二是歸納出要點，與相關的五級分類評定標準相掛鉤，得出初步的分類結論。綜合結論應注明符合的分類標準。
三是根據以上分析及填寫情況按要求填入《自然人其他貸款分類認定表》，提出初分意見，并填寫背景材料。
四是個人消費貸款因其特殊性，不填寫分析情況，直接填列《自然人其他貸款分類認定表》。
(3)、企事業(yè)單位貸款分類填寫以下清分資料：
運用財務分析、現(xiàn)金流量分析、非財務分析、擔保分析，評估貸款償還的可能性，通過分析，根據影響貸款償還程度的大小，依次列出各項分析中影響貸款償還的主要有利因素和不利因素，并提煉和歸納以上分析情況，提出初步分類意見。
依據落實資料填寫《損益表》、《資產負債表》、《現(xiàn)金流量表》。根據財務、現(xiàn)金流量、擔保和非擔保分析，按影響貸款償還程度的大小，依次列出主要有利因素和不利因素。
提煉并歸納出要點，作出綜合分析,并與相關的五級分類評定標準相
對照，得出初步的分類結論,綜合結論應注明符合的分類標準,根據以上分析及填寫情況填寫《企事業(yè)單位貸款分類認定表》，提出初分意見，并填寫背景材料。
第四步：組織信貸討論，確定分類意見。
在信貸員對貸款提出初步的分類理由的基礎上，組織信貸討論，對《工作底稿》和《分類認定表》中資料的完整性和初分意見的準確性進行集體討論和審核，確定分類結果，并由社主任簽具審核意見，做好審貸會議記錄.五級分類工作領導小組確定初分意見后，按照認定權限認定分類結果，超過權限的上報縣聯(lián)社,認定權限如下：單筆金額自然人1萬元(含)以內的由包片信貸員認定;單筆金額自然人20萬元(不含)以內，企業(yè)50萬元(不含)以內，由社五級分類工作領導小組認定；單筆金額自然人20萬元(含)以上，企業(yè)50萬元(含)以上，損失類貸款以及分類爭議較大的貸款由五級分類工作領導小組作出初分意見，上報聯(lián)社認定.第五步:總結整理.三﹑全社齊心﹑吃苦耐勞﹑加班加點.為了確保試點工作順利進行,按期保質完成任務,自從試點工作開展以來,我社員工上下齊心﹑吃苦耐勞﹑加班加點,有些職工更是帶病工作,但大家毫無怨言.所有人放棄了””黃金周假期,并且每天晚上從7點到11點加班,時間一長,熬得上了火帶了病.副主任×××﹑聯(lián)絡員××帶病工作;×××因加班導致虛火上升,咽喉﹑口腔潰瘍疼痛難忍,不能正常說話,但他仍堅持工作;×××雖然調到我社工作不久，但工作認真,分類工作做得有聲有色﹑有板有眼.我社貸款五級分類工作取得初步成功,是在聯(lián)社的直接領導下取得的,離不開聯(lián)社領導的關還和支持.風險部***經理和***副經理更是放棄””休假和我們共同 工作,做了大量的工作,好幾個兄弟信用社也給予了我們人力幫助和支援,在這里向他們表示衷心的感謝!
四﹑對貸款五級分類后不良貸款占比增高的成因分析
貸款五級分類前，截至今年3月31日我社貸款總計
筆
萬元，其中逾期貸款
筆
萬元，“雙呆”貸款
筆
萬元，不良貸款合計
筆
萬元，不良貸款占比
％。五級分類后，截至今年7月31日我社貸款總計
筆
萬元，其中正常貸款
筆
萬元，關注貸款
筆
萬元，次級貸款
筆
萬元，可疑貸款
筆
萬元，損失貸款
筆
萬元。正常貸款合計
筆
萬元占比
％，不良貸款合計
筆
萬元占比
％。不良貸款較四級分類上升了
個百分點。
對于貸款五級分類后不良貸款占比上升了
個百分點，我們認為這是對我社貸款結構和狀況以及歷史水平的真實反映，分析其成因有以下幾點：
一是多年來，農村信用社貸款管理水平和監(jiān)管水平較低，管理﹑監(jiān)管思想和理念陳舊，手段落后，先進的管理思想和理念只是聽過皮毛而已，從來就沒有也不能（主要受四級分類的局限）真實反映過其貸款管理水平和狀況，貸款五級分類反映了原來就應該反映而沒有反映的情況而已。貸款四級管理運行多年來，由于多方面的因素，從來
就沒有按期正常調整過貸款形態(tài)，貸款形態(tài)的調整調多調少何時調整都是在統(tǒng)一安排下，正常貸款中的逾期和“雙呆”不少，金額較大，只是沒有按期調整，真實反映，正常貸款中的不良貸款2001年前發(fā)放的占了相當大的比重，五級分類后才真實的反映了出來。
二是貸款期限確定不合理，沒有根據農戶、企業(yè)的生產經營周期和需要確定貸款期限。這些貸款借款人能履行合同，一切正常，由于期限確定不合理而逾期五級分類分在了不良貸款中。
三是為保全信貸資產、延長法律時效而落實舊貸的貸款，雖然在正?？颇恐?，但這些貸款早已形成不良貸款。在四級分類中屬正常貸款，而在五級分類中是不良貸款。
五﹑貸款五級分類后對化解不良貸款的幾點打算
一是追究貸款第一發(fā)放人；
二是延長法律時效，訴諸法律手段；
三是建立科學的考核機制。
六﹑開展貸款五級分類工作的收獲
貸款五級分類是農村信用社信貸管理的一次革命和一個新的里程碑,一是迫使我們更新信貸管理理念,對貸款風險的管理由事后變位事前,由靜態(tài)變?yōu)閯討B(tài),使我們更加注重了貸款的第一還款來源；二是信貸管理得以規(guī)范和完善；三是通過學中干﹑干中學,提高了信貸管理水平和信貸人員素質,增強了風險防范意識,為信用社今后更大的發(fā)展奠定了基礎；
銀行五級分類崗工作總結3
信貸一部中國農業(yè)發(fā)展銀行關于印發(fā)《中國農業(yè)發(fā)展銀行貸款風險五級分類管理辦法(試行)》的通知
中國農業(yè)發(fā)展銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，各計劃單列市分行，總行營業(yè)部：
現(xiàn)將《中國農業(yè)發(fā)展銀行貸款風險五級分類管理辦法(試行)》(以下稱《辦法》)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。原《中國農業(yè)發(fā)展銀行關于做好貸款八級歸人五級分類統(tǒng)計上報工作的緊急通知》(農發(fā)行字[2002]120號)，自本《辦法》下發(fā)之日起廢止?，F(xiàn)就有關問題通知如下：
一、《辦法》堅持以借款企業(yè)自身償還貸款本息的能力和情況作為貸款分類標準，同時結合農發(fā)行貸款資金占用形態(tài)與貸款實物占用形態(tài)的實際情況，在充分利用貸款質量八級分類成果的基礎上，對貸款進行五級分類。
二、各級行要嚴格按照《貸款五級分類歸并關系一覽表(報銀監(jiān)會)》(見附3)所列出的歸并關系，統(tǒng)計生成《中國農業(yè)發(fā)展銀行貸款五級分類情況監(jiān)測表(報銀監(jiān)會)》(見附2—1和附2—2)，并報送銀監(jiān)會?？傂薪y(tǒng)一制作報送銀監(jiān)會口徑的監(jiān)測表模板，2004年1月30日放于Notes統(tǒng)計分析數據庫中。(表格略)
三、在農發(fā)行內部統(tǒng)計分析或進行對外披露時，要按照《貸款五級分類歸并關系一覽表(對外披露)》(見附5)所列出的歸并關系，由各級行自行制作《中國農業(yè)發(fā)展銀行貸款五級分類情況監(jiān)測表(對外披露)》(見附4—1和4—2)。(略)
四、各級行要繼續(xù)按季度做好商品糧棉油正常庫存和超期庫存潛虧分析，將潛虧分析作為農發(fā)行貸款五級分類結果的補充材料，上報當地銀監(jiān)局，以利于全面動態(tài)地反映農發(fā)行的貸款質量狀況。 2004年1月14日
附：1．中國農業(yè)發(fā)展銀行貸款風險五級分類管理辦法(試行)
第一章 總
則
第一條 為加強信貸風險管理，進一步調整和完善現(xiàn)行信貸險分類與監(jiān)控辦法，根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關于推進和完善貸款風險分類工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2003]22號)以及《關于中國農業(yè)發(fā)展銀行全面實施貸款五級分類制度的意見》(銀監(jiān)發(fā)[2003]24號)的要求，依照中國人民銀行《關于全面推行貸款質量五級分類管理的通知》(銀發(fā)[2001]416號)和中國農業(yè)發(fā)展銀行(以下稱農發(fā)行)貸款基本制度和各項貸款管理辦法，特制定本辦法。
關聯(lián)資料：部委規(guī)章共2部
第二條 貸款風險分類是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程及其結果。通過分類應達到以下目標：
(一)揭示貸款風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質量；
(二)及時反映貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理；
(三)為貸款呆賬準備金的足額提取和合理使用提供依據。
第三條 貸款風險五級分類管理原則。貸款風險分類把嚴格堅持以借款企業(yè)自身償還貸款本息的能力和情況作為貸款分類標準，同時結合農發(fā)行風險貸款的實際，堅持按照以下原則進行分類。
(一)貸款風險分類管理與貸款封閉管理相結合；
(二)貸款資金占用形態(tài)與貸款實物占用形態(tài)相結合；
(三)借款人自身償還貸款本息的能力和情況與貸款風險的歷史成因相結合。
第四條 本辦法所指的貸款分類包括各項各類貸款及貼現(xiàn)等。
第二章 貸款風險分類的標準
第五條 評估貸款質量，采用以風險為基礎的分類方法。依據貸款風險程度，將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類；前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。
第六條 使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類，實際是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，主要依據貸款的實際使用情況和物資保證程度；同時，考慮借款人的還款能力、還款記錄(即貸款逾期天數)和還款意愿，以及貸款償還的法律責任和銀行信貸管理等因素。
第七條 正常貸款。借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。歸屬此類的貸款包括：
(一)各類儲備貸款(不包括儲備擠占挪用貸款)；
(二)糧棉油正常商品庫存占用貸款(包括糧食合同收購貸款和種用大豆收購貸款)；
(三)正常期限內糧棉油收購、調銷費用貸款；
(四)正常期限內簡易建倉貸款。
第八條 關注貸款。借款人目前有償還貸款本息能力，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。歸屬此類的貸款包括：
(一)商品糧油超期庫存占用貸款；
(二)糧棉油正常結算資金占用貸款；
(三)商品糧銷售應收補貼占用貸款。
第九條 次級貸款。借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能造成一定損失。歸屬此類的貸款包括：
(一)商品糧棉油陳化(變質)庫存占用貸款；
(二)糧棉油銷售超期結算資金占用貸款；
(三)逾期180天(含)以內的糧棉油收購、調銷費用貸款和簡易建倉貸款；
(四)未審核退耕還林糧食補助資金掛賬占用貸款；
(五)經審計認定的糧油企業(yè)各類政策性財務掛賬占用貸款。具體包括91糧食年度末政策性財務掛賬占用貸款、1998年5月31日前中央和地方財政共同貼息新增掛賬和不合理貸款、地方政府消化本息新增掛賬和不合理占用貸款等；
(六)各類棉花政策性財務掛賬占用貸款。具體包括1992年度末中央和地方政策性棉花財務掛賬占用貸款；1993—1998年度中央和地方政策性棉花財務掛賬占用貸款；新疆棉花計息掛賬占用貸款；競賣1998年度及以前商品棉未彌補虧損占用貸款；競賣出疆棉未彌補虧損占用貸款；棉花及國家專項儲備其他未彌補虧損占用貸款等；
(七)處理商品陳化糧虧損占用貸款；
(八)老商品糧銷售應收補貼占用貸款。
第十條 可疑貸款。借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。歸屬此類的貸款主要是無庫存物資保證的貸款，具體包括：
(一)經審計認定由企業(yè)消化的糧食新、老財務掛賬和其他不合理占用貸款；
(二)中央核復的棉花企業(yè)經營性財務掛賬占用貸款；
(三)未劃轉的糧棉附營業(yè)務占用貸款；
(四)商品糧虧損掛賬和其他不合理占用貸款；
(五)棉花未彌補虧損占用貸款；
(六)商品棉虧損掛賬占用貸款；
(七)1998棉花年度以前發(fā)放的棉花初加工貸款；
(八)糧棉企業(yè)擠占挪用占用貸款；
(九)逾期180天以上的糧棉油收購、調銷費用貸款和簡易建倉貸款；
(十)未劃出的除糧棉企業(yè)和其他儲備企業(yè)以外的貸款。
第十一條 損失貸款。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。歸屬此類的貸款包括：
商品糧棉油呆賬貸款和儲備呆賬貸款、糧棉附營業(yè)務呆賬貸款、其他呆賬貸款等。
第三章 貸款風險分類的認定與監(jiān)測
第十二條 貸款風險分類認定與監(jiān)測要按照“適時認定、科目歸類、按月監(jiān)測、季度分析”的原則進行。
貸款五級分類
1998年5月，中國人民銀行參照國際慣例，結合中國國情，制定了《貸款分類指導原則》，要求商業(yè)銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。
中國1998年之前的貸款分類
1998年以前，中國商業(yè)銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1998年頒布的《金融保險企業(yè)財務制度》中的規(guī)定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，后三種合稱為不良貸款，在我國簡稱“一逾兩呆”。逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規(guī)定確定已無法收回，需要沖銷呆帳準備金的貸款。中國商業(yè)銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。
這種分類方法簡單易行，在當時的企業(yè)制度和財務制度下，的確發(fā)揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發(fā)展和金融改革的需要了。比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標準不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事后管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現(xiàn)為不良貸款。因此，它對于改善銀行貸款質量。提前對問題貸款采取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這蛾類分類方法也到了非改不可的地步。
編輯本段中國1998年的貸款五級分類
正常貸款
借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
關注貸款
盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。
次級貸款
借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執(zhí)行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。
可疑貸款
借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。
損失貸款
指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。
編輯本段貸款五級分類詳細標準
企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類標準
農村合作金融機構在充分分析借款人及時足額歸還貸款本息的可能性的基礎上，參照下列基本標準初步劃分企事業(yè)單位貸款和自然人其他貸款分類檔次后，嚴格依據核心定義確定分類結果。
正常類
（1）借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經營、財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，農村合作金融機構對借款人最終償還貸款有充分把握；
（2）借款人可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不會對貸款本息按約足額償還產生實質性影響。
正常類參考特征：
a、借款人生產經營正常，主要經營指標合理，現(xiàn)金流量充足，一直能夠正常足額償還貸款本息。
b、貸款未到期。
c、本筆貸款能按期支付利息。
關注類
（1）借款人的銷售收入、經營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，一些關鍵財務指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；
（2）借款人或有負債（如對外擔保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相比有較大幅度上升；
（3）借款人的固定資產貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如基建項目工期延長、預算調增過大）；
（4）借款人經營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；
（5）借款人或擔保人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產生不利影響；（6）借款人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；
（7）借款人的管理層出現(xiàn)重大意見分歧或者法定代表人和主要經營者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；（8）違反行業(yè)信貸管理規(guī)定或監(jiān)管部門監(jiān)管規(guī)章發(fā)放的貸款；
（9）借款人在其他金融機構貸款被劃為次級類；
（10）宏觀經濟、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對借款人的經營產生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；
（11）借款人處于停產或半停產，但抵（質）押率充足，抵質押物遠遠大于實現(xiàn)貸款本息得價值和實現(xiàn)債權得費用，對最終收回貸款有充足的把握；
（12）借新還舊貸款，企業(yè)運轉正常且能按約還本復息的；
（13）借款人償還貸款能力較差，但擔保人代為償還能力較強；
（14）貸款的抵押物、質押物價值下降，或農村合作金融機構對抵（質）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還；
（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內的貸款或表外業(yè)務墊款30天（含）以內。
關注類參考特征：
a、宏觀經濟、行業(yè)、市場、技術、產品、企業(yè)內部經營管理或財務狀況發(fā)生變化，對借款人正常經營產生不利影響，但其償還貸款的能力尚未出現(xiàn)明顯問題。
b、借款人改制（如合并、分立、承包、租賃等）對銀行債務可能產生的不利影響。
c、借款人還款意愿差，不與銀行積極合作。
d、借款人完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，但貸款擔保合法、有效、足值，銀行完全有能力通過追償擔保足額收回貸款本息。
e、擔保有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還。
f、貸款逾期（含展期后）不超過90天（含）。
g、本筆貸款欠息不超過90天（含）。
資料之一：關注類貸款，其他銀行還列舉如下特征：
借款還款意愿；貸款抵押物、質押物價格下降，或銀行對抵（質）押物失去控制；貸款保證人的財務狀況出現(xiàn)疑問；銀行未能對貸款實施有效的監(jiān)督或檔案丟失。
次級類
（1）借款人經營虧損，支付困難并且難以獲得補充資金來源，經營活動的現(xiàn)金流量為負數；
（2）借款人不能償還其他債權人債務；
（3）借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產、經營性固定資產來維持生產經營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；
（4）借款人采用隱瞞事實等不正當手段取得貸款的；
（5）借款人內部管理出現(xiàn)問題，對正常經營構成實質損害，妨礙債務的及時足額清償；
（6）借款人處于半停產狀態(tài)且擔保為一般或者較差的；
（7）為清收貸款本息、保全資產等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；
（8）可還本付息的重組貸款；
（9）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對還款構成實質性影響；
（10）借款人在其他金融機構貸款被劃為可疑類；
（11）違反國家法律、行政法規(guī)發(fā)放的貸款；
（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業(yè)務墊款31天至90天（含）。
次級類參考特征：
a、借款人支付出現(xiàn)困難，且難以獲得新的資金。
b、借款人正常營業(yè)收入和所提供的擔保都無法保證銀行足額收回貸款本息。
c、因借款人財務狀況惡化，或無力還款而需要對該筆貸款借款合同的還款條款作出較大調整。
d、貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。
e、本筆貸款欠息90天以上至180天（含）。
資料之二：次級貸款，其它銀行還舉例如下特征：
借款人凈現(xiàn)金流量為負值，支付出現(xiàn)困難，借款人不能償還其他金融機構的債務，借款人內部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務的清償，預計貸款損失在30%以下，貸款本金逾期91天至180天（含）。
可疑類
（1）借款人處于停產、半停產狀態(tài)固定資產貸款項目處于停、緩建狀態(tài)；
（2）借款人實際已資不抵債；
（3）借款人進入清算程序；
（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經營活動造成重大影響；
（5）借款人改制后，難以落實農村合作金融機構債務或雖落實債務，但不能正常還本付息；
（6）經過多次談判借款人明顯沒有還款意愿；
（7）已訴諸法律追收貸款；
（8）貸款重組后仍然不能正常歸還本息；
（9）借款人在其他金融機構貸款被劃為損失類；
（10）本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業(yè)務墊款91天以上。
可疑類參考特征：
a、因借款人財務狀況惡化或無力還款，經銀行對借款合同還款條款作出調整后，貸款仍然逾期或借款人仍然無力歸還貸款。
b、借款人連續(xù)半年以上處于停產、半停產狀態(tài)，收入來源不穩(wěn)定，即使執(zhí)行擔保，貸款也肯定會造成較大損失。
c、因資金短缺、經營惡化、訴訟等原因，項目處于停建、緩建狀態(tài)的貸款。d.借款人的資產負債率超過100%，且當年繼續(xù)虧損。
e、銀行已訴訟，執(zhí)行程序尚未終結，貸款不能足額清償且損失較大。
f、貸款逾期（含展期后）180天以上。
g、本筆貸款欠息180天以上。
資料之三：可疑類貸款，專業(yè)銀行舉例尚有：
預計貸款損失率在30%—90%之間；貸款本金逾期人（含展期后）180以上。
損失類
（1）借款人因依法解散、關閉、撤銷、宣告破產終止法人資格，農村信用社依法對借款人及其擔保人進行追償后，未能收回的貸款；
（2）借款人已完全停止經營活動且復工無望，或者產品無市場，嚴重資不抵債瀕臨倒閉，農村信用社依法對其財產進行清償，并對其擔保人進行追償后未能收回的貸款；
（3）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤，農村信用社依法對其財產或者遺產進行清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款；
（4）借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的貸款；或者保險賠償清償后，確實無力償還的部分貸款，農村信用社依法對其財產進行清償或對擔保人進行追償后，未能收回的貸款；
（5）借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產不足歸還所借債務，又無其他債務承擔者，農村信用社依法追償后無法收回的貸款；
（6）借款人及其擔保人不能償還到期債務，農村信用社訴諸法律，經法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產可執(zhí)行，法院裁定終結執(zhí)行后，農村信用社仍無法收回的貸款；
（7）由于上述（1）至（6）項原因，借款人不能償還到期債務，農村信用社對依法取得的抵債資產，按評估確認的市場公允價值入帳后，扣除抵債資產接收費用，小于貸款本息的差額，經追償后仍無法收回的貸款；
（8）開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生墊款時，凡開證申請人和保證人由于上述（1）至（6）項原因，無法償還墊款，農村信用社經追償后仍無法收回的墊款；
（9）銀行卡被偽造、冒用、騙領而發(fā)生的應由農村信用社承擔的凈損失；
（10）助學貸款逾期后，農村信用社在確定的有效追索期內，并依法處置助學貸款抵押物（質押物）向向擔保人追索連帶責任后，仍無法收回的貸款；
（11）農村信用社發(fā)生的除貸款本金和應收利息以外的其他逾期3年無法收回的其他應收款；
（12）已經超過訴訟時效的貸款；
（13）符合《財政部關于印發(fā)的通知》（財金[2005]50號）規(guī)定的被認定為呆賬條件之一的信貸資產；
（14）借款人無力償還貸款，即使處置抵（質）押物或向擔保人追償也只能收回很少的部分，預計貸款損失率超過85%。
損失類參考特征：
a、借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散，并終止法人資格，銀行經對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的貸款。
b、借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者已保險補償后，確實無能力償還部分或全部貸款，銀行經對其財產進行清償和對擔保人進行追償后未能收回的貸款。
c、借款人雖未依法宣告破產、關閉、解散，但已完全停止經營活動，被縣級及縣級以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，銀行經對借款人和擔保人進行清償后，未能收回的貸款。
d、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產不足歸還所借貸款，又無其他貸款承擔者，銀行經追償后確實無法收回的貸款。
e、由于借款人和擔保人不能償還到期貸款，銀行訴諸法律經法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人后擔保人均無財產可執(zhí)行，法院裁定終結執(zhí)行后，銀行仍然無法收回的貸款。
f、由于上述a至e項原因，借款人不能償還到期貸款，銀行對依法取得的抵貸資產，按評估確認的市場公允價值入賬后，扣除抵貸資產接受費用，小于貸款辦席的差額，經追償后仍無法收回的貸款。
g、開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生墊款時，開證申請人和保證人授予上述a至f項原因，無法償還墊款，銀行經追償仍無法收回的墊款。
h、經國務院專案批準核銷的貸款。
資料之四：損失類貸款，專業(yè)銀行舉例尚有：
經國稅部門未能核銷的貸款；預計貸款損失在90%以上。
說明：
1、正常、關注、次級、可疑類貸款的基本分類標準是各類貸款的風險表現(xiàn)基本特征形式，采用的是列舉法，不可能窮盡。它們只是貸款分類的重要參考因素。
2、分類中，關鍵是要把握借款人的還款能力和貸款的損失程度，并結合擔保分析后進行初分結果調整，依據核心定義，確定分類結果。
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從2004年起，國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行兩類銀行將奉行國際標準，取消原來并行的貸款四級分類制度，全面推行五級分類制度。
貸款五級分類制度是根據內在風險程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。這種分類方法是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中后三類稱為不良貸款。此前的貸款四級分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、損失四類。
五級分類是國際金融業(yè)對銀行貸款質量的公認的標準，這種方法是建立在動態(tài)監(jiān)測的基礎上，通過對借款人現(xiàn)金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更準確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵御風險的能力。
以前對銀行不良貸款的分類方法是“一逾兩呆”(逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款，呆滯貸款是指逾期超過一年期限仍未歸還的貸款，呆賬貸款則指不能收回的貸款)，這是一種根據貸款期限而進行的事后監(jiān)督管理方法?！耙挥鈨纱簟钡牟蛔憔褪茄谏w了銀行貸款質量的許多問題，比如根據貸款到期時間來考核貸款質量，就會引發(fā)借新還舊的現(xiàn)象，這樣就很容易將一筆不良貸款變?yōu)檎ＹJ款，而實際上并沒有降低風險。這種分類法很難甚至根本無法達到提高信貸資產質量的目的，而五級分類法正是克服了它的有關弱點，可以及時反映商業(yè)銀行的盈虧狀況，因此成為改良貸款質量管理方法的選擇。
貸款的五級分類僅提供了一種貸款的分類方法，與風險為標準的分類方法并不一致，因此，像“貸款風險的五級分類”這樣的提法是錯誤的實施信貸五級分類管理過程中需要重視的幾個問題
一、提高信貸人員素質。五級分類工作對信貸人員的綜合素質要求較高，不但要有信貸管理經驗，還要有豐富的財務、會計、法律、計算機等相關業(yè)務知識，具有較強的分析能力和敏銳的判斷能力。因此，要著力提高信貸人員的素質。
二、注重分類過程。五級分類建立在動態(tài)監(jiān)測的基礎上，覆蓋了從貸款發(fā)放到帳面消失的整個周期，較為科學地判斷貸款風險程度，可以及時發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)的問題，準確識別風險，因此，五級分類過程本身就是信貸管理的過程，要通過貸款五級分類的實施達到提高信貸管理水平的目的，不能只重結果不重過程。
三、防止作為突擊工作來抓。貸款五級分類要求不間斷地對借款人的報表、現(xiàn)金流量、財務信息和非財務信息等進行收集整理和分析，是一項經常性的日常工作。因此，應通過制度建設對貸款五級分類程序和任務作明確的規(guī)定，不能當作突擊工作來抓。
四、防止只作為事后的管理方式。貸款五級分類涉及貸款管理的全過程，貸款風險分類不僅在于對不良貸款的管理，重點在于對正常貸款的管理，貸款風險分類是一個循環(huán)的、嚴密的管理體系，它滲透到貸款的審查、發(fā)放、提取損失撥備、后續(xù)跟蹤管理等各個環(huán)節(jié)。不能把貸款五級分類只作為事后的管理方式。
五、注重非財務因素的分析。農村信用社是立足農村，面向“三農”的農村金融機構，借款戶多為農戶和小型私營企業(yè)，財務制度不健全，財務管理人員水平低，部分企業(yè)提供的財務報表不連續(xù)、不完整，從財務報表中無法準確進行財務分析，因此，對非財務因素的分析就顯得特別重要。
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