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金融支持小微民營企業(yè)調(diào)研1
金融服務民營經(jīng)濟特別是小微企業(yè)問題 渠順奇 （河南工業(yè)大學經(jīng)濟貿(mào)易學院 河南 鄭州 450000） The financial services to the private economy especially small micro enterprise Qu Shunqi (The college of economics and trade in the technology of Henan university Henan Zhengzhou 450000) Abstract: deep thinking about financial services to private economy in our country, especially in small micro enterprise outstanding problems that exist in the process, from financial institutions in the service configuration, small micro enterprise mortgage guarantee system, and the cost of financing of these three aspects analyzes the problem of showing in the, and put forward policy Suggestions on further perfecting the financial services, including establishing government financial support system, to promote small micro enterprise credit system construction, reverse information island phenomenon and the expansion of small micro enterprise financing channels, strive to improve the financial service level, promote the private economy in our country, especially in small micro enterprises realize the rapid and healthy development. Key words: Private economy; Financing; Financial support; 摘要：深度思考我國金融服務民營經(jīng)濟特別是小微企業(yè)過程中存在的突出問 題，從金融機構(gòu)的服務配置、小微企業(yè)抵押擔保體系和融資成本三個方面對這 些顯現(xiàn)出的問題進行剖析，提出進一步完善金融服務的政策建議，包括建立政 府引導的金融支持體系、推進小微企業(yè)征信體系建設，扭轉(zhuǎn)“信息孤島”現(xiàn)象 和擴大小微企業(yè)融資渠道，著力提高金融服務水平，推動我國民營經(jīng)濟特別是 小微企業(yè)實現(xiàn)較快健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：民營經(jīng)濟； 融資；金融支持； 1 1 引言 當前，加快推進小微企業(yè)長足發(fā)展，活躍民營經(jīng)濟已經(jīng)成為社會的熱點話 題，作為我國經(jīng)濟最為活躍的經(jīng)濟體，民營經(jīng)濟在解決社會就業(yè)，緩和社會矛 盾，促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展方面發(fā)揮著尤為重要的作用。然而，我國民營經(jīng)濟 特別是小微企業(yè)整體狀況不容樂觀，民營經(jīng)濟發(fā)展能力不足，生存艱難。企業(yè) 如何獲得生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需要的資金，已成為束縛其發(fā)展壯大的瓶頸。
2 小微企業(yè)發(fā)展界定 小微企業(yè)在不同的發(fā)展階段，其內(nèi)涵的界定也有所不同，是隨著社會經(jīng)濟發(fā) 展而不斷擴大。在 2003 年，我國政府針對各類行業(yè)的不同特點，頒布《中小企 業(yè)劃分標準》，規(guī)定劃分企業(yè)的標準是以企業(yè)員工人數(shù)、總資產(chǎn)和銷售額為主 要依據(jù)， 2011 年，微型企業(yè)概念開始出現(xiàn)在新的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》 中，2016 年，我國財政部和國家稅務總局聯(lián)合頒布《關(guān)于小型微利企業(yè)所得稅 優(yōu)惠政策有關(guān)問題的通知》，規(guī)定小微企業(yè)的認定標準，包括：工業(yè)企業(yè)的年 度應納稅所得額不超過 30 萬元，同時員工人數(shù)不超過 100 人，資產(chǎn)總額不超過 3000 萬元；除年度應納稅所得額要求條件相同外，其他企業(yè)的員工人數(shù)不超過 80 人，資產(chǎn)總額不超過 1000 萬元。為此，小微企業(yè)可以說是小型企業(yè)、微型 企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)等的統(tǒng)稱。
3 我國民營經(jīng)濟現(xiàn)狀分析 3.1 我國民營企業(yè)特別是小微企業(yè)數(shù)量狀況 從圖 1 2010 年—2014 年我國小微企業(yè)數(shù)量狀況上，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，我國小微 企業(yè)發(fā)展已出具規(guī)模，2010 年小微企業(yè)數(shù)量更是達到未來 4 年的最高值，為 406224 家， 2 3.2 小微企業(yè)融資狀況 3.2.1 小微企業(yè)融資途徑 政策性融資 政策性金融機構(gòu) 股票、債券市場 外部融資 直接融資 產(chǎn)權(quán)交易市場 小微 企業(yè) 融資 體系 銀行借貸 租賃 原始資本 內(nèi)部融資 留存收益 圖 2 小微企業(yè)融資體系 間接融資 3.2.2 小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu) 圖 3 2011 年小微企業(yè)貸款占銀行貸款比例（%） 通過觀察上面表 3 2011 年我國小微企業(yè)占銀行貸款比例，我們可以發(fā) 現(xiàn)，小微企業(yè)能夠獲得的企業(yè)貸款占工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中信銀 行貸款的 9% — 15% ，其中，濰坊銀行用于小微企業(yè)的貸款比例較高，達到 57.14% ，南京銀行的小微企業(yè)貸款比例略高于建設銀行和華夏銀行。整體而 言，我國銀行機構(gòu)能夠提供給小微企業(yè)發(fā)展的資金貸款偏少，遠不能覆蓋到龐 大的小微企業(yè)數(shù)量，滿足其經(jīng)營發(fā)展的需求。
4 金融服務民營經(jīng)濟特別是小微企業(yè)過程中的問題 3 4.1 金融服務機構(gòu)的配置不到位 金融服務機構(gòu)配置不到位表現(xiàn)在三個主要方面： 重點表現(xiàn)在數(shù)量、產(chǎn)權(quán)、結(jié)構(gòu)等三個方面。1.銀行等金融機構(gòu)數(shù)量供不應 求。相對于
金融支持小微民營企業(yè)調(diào)研2
信用聯(lián)社支持民營企業(yè)發(fā)展的調(diào)研報告 近年來，XX 聯(lián)社聚焦民營企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題， 采取擴大信貸投放、創(chuàng)新模式產(chǎn)品、建立長效機制、完善配套服務、強化風險防 控等措施，著力支持民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
一、民營企業(yè)金融服務總體情況 截止 2018 年 12 月末，支持小微企業(yè)戶數(shù)達到 XXX 戶，發(fā)放貸款金額 XXX 萬 元，其中：企業(yè) XX 戶，金額 XXX 萬元；小微企業(yè)主貸款 XX 戶，金額 XXX 萬 元；個體工商戶貸款 XX 戶，金額 XXX 萬元。投向農(nóng)村合作社成員用于安格斯 牛養(yǎng)殖類貸款 XX 戶，金額 XX 萬元；向符合貸款條件的 XXX 家小微企業(yè)授信 XXX 萬元。
二、采取主要措施和取得成效 （一）創(chuàng)新模式產(chǎn)品，進一步拓寬民營企業(yè)融資渠道 1.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。根據(jù)民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求特點，推出富商貸、下崗再 就業(yè)小額擔保貸款、循保商戶貸、攜手商戶貸、小企業(yè)循環(huán)貸、小企業(yè)聯(lián)盟貸等 信貸產(chǎn)品。采取“一次核定、隨用隨貸、額度控制、循環(huán)使用”的產(chǎn)品管理模式， 為企業(yè)提供存款、支付、結(jié)算、代理等一體化的綜合金融服務。
2.擴大抵質(zhì)押物范圍。積極采用“不動產(chǎn)抵押+其他補充擔保措施”的組合擔保 方式，擴大抵押率，解決企業(yè)足額貸款問題。注重對企業(yè)第一還款來源的分析判 斷，在第一還款來源覆蓋充分和風險可控的前提下，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、公司 治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)適當提高貸款比例。
3.創(chuàng)新還款方式。積極拓寬民營企業(yè)兼并重組融資渠道，通過展期、期限重約、 貸款重組、 無還本續(xù)貸等方式， 提高存量資金使用效率， 推動企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。
對暫時遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場、項目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力、誠 信經(jīng)營的民營企業(yè)， 區(qū)分外部原因?qū)е碌臅簳r困難與企業(yè)自身經(jīng)營管理缺陷導致 的困難，實行“一企一策”的風險化解策略，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸， 采取分期償還本金等方式減輕企業(yè)負擔，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。
（二）建立長效機制，進一步降低民營企業(yè)融資成本 1.加強融資成本管理。結(jié)合民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、周期和風險狀況等因素，實 行差別化的利率政策， 合理確定民營企業(yè)貸款利率浮動幅度。充分壓降內(nèi)部管理 成本，運用科技手段降低運營成本，帶動企業(yè)融資成本下降。
2.嚴格收費管理。嚴格落實“七不準” “四公開” “兩禁兩限”要求，進一步落實 好服務價格相關(guān)政策規(guī)定，及時整改不合法、不合理收費，酌情減免合法收費， 不將盡職調(diào)查、 押品評估等相關(guān)成本轉(zhuǎn)嫁給客戶， 不對民營企業(yè)貸款收取承諾費、 資金管理費等任何費用。
（三）完善配套服務，進一步提高服務民營企業(yè)能力 1.優(yōu)化信貸流程。按照市場化、法制化原則，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完 善、負債水平合理、履約記錄良好的民營企業(yè)提供信貸支持。優(yōu)化審批流程，調(diào) 整對風險控制無實質(zhì)影響的審批條件，減少不必要審核環(huán)節(jié)，明確每個環(huán)節(jié)的時 限要求，確保信貸審批效率不低于平均水平。
2.提升支付結(jié)算服務水平。加強支付系統(tǒng)建設、維護和管理，提高民營經(jīng)濟資金 周轉(zhuǎn)速度。不斷豐富手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、微信銀行等電子渠道服務功能。加快 助農(nóng)金融服務點建設，在控制風險的基礎上擴大 POS 機具布放范圍，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)民 營經(jīng)濟的金融服務覆蓋率達 100%。
三、存在困難和問題 （一）小微企業(yè)自身實力不足無法達到貸款要求 1.資產(chǎn)規(guī)模小，抗風險能力弱。小微企業(yè)具有資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)負債率高、產(chǎn)業(yè) 層次低等特點，整體抗風險能力較弱。特別是初創(chuàng)期的小微企業(yè)，底子薄、自有 資本少、產(chǎn)品技術(shù)含量低、現(xiàn)金流不足，達不到金融機構(gòu)授信標準。
2.財務制度不健全，資信狀況較差。小微企業(yè)大多由個人或家族創(chuàng)建，未建立現(xiàn) 代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和健全的財務管理制度。
3.抵押物不足，缺乏有效抵押品。抵押擔保是小微企業(yè)取得貸款的最主要形式。
小微企業(yè)由于自身規(guī)模小，普遍存在固定資產(chǎn)少、流動資產(chǎn)變化快、無形資產(chǎn)難 以量化、 廠房設備不足以作為貸款抵押物等問題。部分小微企業(yè)甚至沒有取得土 地使用權(quán)證或者廠房都是租用的，根本無抵押物可言。
4.扎旗地區(qū)有部分開發(fā)商當時開發(fā)樓盤時辦理“自建”手續(xù)，土地性質(zhì)為“集體” 或“劃撥” ，未繳納土地出納金，而現(xiàn)如今土地性質(zhì)為“集體”或“劃撥”根本 無法補繳土地出讓金，導致房屋業(yè)主無法辦理不動產(chǎn)抵押登記手續(xù)。
（二）信用擔保體系建設相對滯后 1.擔保機構(gòu)作用有限。擔保機構(gòu)普遍存在注冊資本低、運轉(zhuǎn)不規(guī)范、擔保基金量 小、協(xié)作銀行選擇困難等問題。尤其是扎旗地區(qū)擔保機構(gòu)少且擔保能力較弱，根 本無法為小微企業(yè)提供有效保證。
2.小微企業(yè)信用體系建設不夠完善。小微企業(yè)信用體系建設起步較晚、信用信息 采集難度大，數(shù)據(jù)的完整性和準確性有待提高。
四、下一步對民營企業(yè)金融服務的安排和有關(guān)建議 一是創(chuàng)新產(chǎn)品模式，推廣無還本續(xù)貸模式，持續(xù)提高信用良好、生產(chǎn)經(jīng)營正常的 民營企業(yè)無還本續(xù)貸筆數(shù)、金額占比，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)， 緩解企業(yè)到期還款壓力。擴大擔保品范圍，增加專利權(quán)、商標權(quán)、股權(quán)、承包經(jīng) 營權(quán)等質(zhì)押品的擔保運用，有效解決擔保難問題。
二是創(chuàng)新融資服務模式。大力推廣“產(chǎn)業(yè)鏈”金融服務模式，通過圍繞核心企業(yè) 增信，開展產(chǎn)業(yè)鏈上下游一體化金融服務，形成“農(nóng)村信用社+核心企業(yè)+經(jīng)銷 商” “農(nóng)村信用社+合作社+農(nóng)牧戶”等服務模式，盤活民營企業(yè)動產(chǎn)資源。
三是對能夠帶動和吸納貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、就業(yè)增收等農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、合作社等新型 農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體，在信貸資金、利率定價上積極給予支持。
四是提供工商注冊代辦服務。
主動對接市場監(jiān)督管理局，與其簽訂具體業(yè)務合作 協(xié)議，指定線下代辦窗口，免費提供代辦注冊、變更、注銷登記及后續(xù)融資、結(jié) 算、理財?shù)染C合金融服務。
五是建議政府成立相應的技術(shù)、業(yè)務指導機構(gòu)，幫助小微企業(yè)解決產(chǎn)品生產(chǎn)、銷 售等配套產(chǎn)業(yè)鏈條， 緩解小微企業(yè)產(chǎn)品積壓技術(shù)含量低問題，提升小微企業(yè)競爭 力。
六
金融支持小微民營企業(yè)調(diào)研3
關(guān)于魯山縣華豫萬通工程技術(shù)有限公司 參加市小微企業(yè)金融服務座談會反饋意見平頂山市經(jīng)聯(lián)科： 10 月 25 日，市組織召開銀企對接會，政府及各界金融機構(gòu)對小 微企業(yè)高度重視，助推小微企業(yè)發(fā)展，我們企業(yè)家深受鼓舞也深受啟 發(fā)。感謝政府、人行、工商聯(lián)給我們提供交流溝通的平臺。自 2008 年金融危機爆發(fā)以來，小微企業(yè)普遍陷入發(fā)展的困境，但是我們一直 沒有放棄，而是在困難中堅守，在堅守中尋求突破與發(fā)展，在這個堅 守與尋求突破發(fā)展的過程當中地方各級領導都在為小微企業(yè)的生存 和發(fā)展憂心憂慮。聽了張副市長和馬主席的講話，讓我們在寒冬里感 到了溫暖，也讓我們在危機中看到了希望。
我結(jié)合我自身的管理經(jīng)營實際情況談談我的一些期待和呼吁。
一、小微企業(yè) 貸款的可行性。
小微企業(yè)貸款條件有限， 很多時候平臺設立了、 政策出臺了， 但企業(yè)就是無法貸到款。目前實體企業(yè)舉步維艱，都是在夾縫 中求生存，我們的政府、金融機構(gòu)是否可以考慮企業(yè)實際情況， 貸前調(diào)查減少定量指標，加大定性指標的運用，真正地降低 我 們小微企業(yè)客戶的準入門檻，讓更多的小微企業(yè)進得來， 根據(jù) 小微企業(yè)的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小 微企業(yè)貸款投放機制。
另外，是否可以建立差別化的小微企業(yè) 貸款風險評價體系，進一步降低小微企業(yè)貸款風險撥備率，提 高貸款風險容忍度，對于小微企業(yè)貸款 ，只要操作合規(guī)，用途 合法，即可免責，解除小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的后顧之憂。
二、小微企業(yè)貸款額度。
在小微企業(yè)中，因投資規(guī)模、行業(yè)標準、產(chǎn)品生產(chǎn) 周期、采 購周期、回款周期等因素的不同，各企業(yè)對資金的需求量也不 同。是否可以 根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)總額、業(yè)務水平等條件，適當給予 評定額度區(qū)間，提高貸款額度上限，真正解決企業(yè)流資短缺問 題。對小微企業(yè)實行單獨匹配資金、單獨匹配規(guī)模、單獨匹配 經(jīng)濟資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。
三、小微企業(yè)貸款年限。
實體企業(yè)經(jīng)營制造的持續(xù)性決定了資金需求的持續(xù)性，另外 實體制造業(yè)回報率小，為了增加市場份額，擴大銷售規(guī)模、搞多種經(jīng) 營，需添置各種機械設備，建造廠房，這些都需要企業(yè)投入大量長期 占用的資金， 而企業(yè)所擁有的經(jīng)營資金， 往往是無法滿足這種需要的， 如等待用企業(yè)內(nèi)部形成的積累資金再去購建， 則可能喪失企業(yè)發(fā)展的 有利時機。是否可以根據(jù)企業(yè)實際情況延長貸款年限，從而擴大借款 彈性，降低借款成本，發(fā)揮財務杠桿作用。 四、小微企業(yè)貸款投放 周期。
目前，生產(chǎn)加工型企業(yè)都是流資上的短 缺，對資金的需求 非常緊急，資金不到位就會造成投產(chǎn)周期延長、交期滯 后、客 戶丟失、索賠等一系列問題。在以往的貸款中，從企業(yè)準入到 下款時間過長，延誤了資金使用的黃金時期，企業(yè)遭受了一定 損失。是否可以梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程 序，建立簡約的與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務的貸款流程， 設立小微企業(yè)貸款 獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減 少貸款審批環(huán)節(jié)，壓縮小微企業(yè)貸款的投放周期，提高辦貸效 率。
在此我公司也向全市小微企業(yè)發(fā)出倡議， 作為市場經(jīng)濟的主 體，我們積極爭取和倍加政府扶持的同時，更應該正確認識公 平競爭，優(yōu)勝 劣汰的淘汰機制，充分利用 目前國內(nèi)經(jīng)濟形勢加 強開拓創(chuàng)新，苦練內(nèi)功，堅持合法 經(jīng)營，筑牢品牌意識，不斷 自我強身健體，不斷增強抗風險能力。最后 我堅信在政府的關(guān) 心和支持下，在各界的幫助下， 在我們小微企業(yè)自己的不斷努 力下，我們一定能夠欲火重生 、殺出重圍，獲得新的發(fā)展 ！ 魯山縣華豫萬通工程技術(shù)有限公司 2018 年 10 月 26 日
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